中年創業經常被視為背水一戰,心理準備、財務規畫、能耐盤點,缺一不可。商周特地邀請3位專家,曾任統一企業第一大部乳品事業部品牌經理、45歲創業的馬修嚴選創辦人王世煌;曾任全球4大會計師事務所資誠所長張明輝;在矽谷及大中華區投資超過150間公司的心元資本創始執行合夥人鄭博仁,從3個角度,提供中年創業的建議。

■馬修嚴選創辦人 王世煌
談心態
別想著「大不了再回去」

很多人因為職場失意而去創業,還會順帶講一句:「如果失敗了,大不了再回去上班。」會講這句話的人,通常創業都會失敗。

這是因為當你覺得有退路時,代表你還沒下定決心創業。中年創業,當時間與體力都比年輕人少時,更要有置之死地的決心,該蹲的時候就蹲,該爬的時候也要爬過去,相信自己會成功,才有勇往直前的勇氣。

尤其是,創業一定會碰到過去從沒想過、一堆狗屁倒灶的事。這些事情以前在公司上班有主管扛;做錯決定時,老闆會收拾。但是創業後,自己是結果承擔者,決心不夠就扛不了。

從社畜變社長,一定會先經過校長兼撞鐘的適應時期,在角色轉換時,第一時間就要卸下過去光環;有些人轉不過來,繼續把過去的舞台視為理所當然,但以前稱兄道弟的朋友,不見得會繼續給資源,創業者很可能就會栽在這裡,這些心理調適都要先做好。

碰到困難時,不要讓過去的工作光環,阻礙你向親朋好友開口求救,因為,活下去比面子更重要,要有這樣的覺悟。

■資誠聯合會計師事務所前所長 張明輝
談財務
勿梭哈!準備金最好3年

我看過很多中年創業成功的例子,都是懂得把餅做大,找更多人進來投資;若獨自承擔投資,萬一將來失敗,會引發財務風暴;創業需要更多資金,更多人才協助評估,成功機率才更高。

中年創業在資產分配上,首先要把安身立命的家排除,不要抵押出去貸款,留住窩與日常生活費,這是最基本的。剩下的資產又分2種情況:如果孩子已經長大,拿出資產7成到8成創業;如果小孩還小,拿出5成即可,資產投入創業的比率要在5成到7、8成之間。

萬一創業失敗,餘下的2成到3成資產,加上台灣有勞保,工作與年資達一定年限,退休後每月有2萬元勞保津貼,如果配偶也工作,兩人加起來有4萬元的固定收入,比較無後顧之憂。

創業準備資金至少2年,最好3年。這是因為創業的前3年,賺錢的機率很小,所以至少要準備2年的資金,如果沒有,倒閉的風險就更大。

中年創業在財務上更要審慎,我還是很鼓勵中年創業,因為這時期是人生智慧顛峰期,更要善用自己的核心競爭力去創業,千萬不要貿然投入陌生領域。

■心元資本創投創辦人 鄭博仁
談能力
5個問答挖你相信的問題

相較於美國與中國,看的是市場規模與更多數據,台灣因為市場規模小,創投的投資報酬率低,我比較不會用純粹創投的角度來看,人,才是最重要關鍵。
面對中年創業者,我會問以下基本問題:
1.你覺得你在解決什麼問題?
2.為什麼你覺得這個時間點會有這樣的問題?
3.你想解決的問題是原本就存在的問題?還是新的問題?
4.如果是原本存在的問題,為什麼你覺得由你做比較好?你的解決方式是什麼?
5.如果是新的問題,為什麼你覺得這時候會有這個問題?為什麼你覺得要採用你想解決的方式?

從對話裡,尋找中年創業者的衝勁在哪裡?那個hunger(渴望)在哪裡?這個熱情是否足夠大,才是決定他創業能否成功的關鍵。因為創業起起伏伏,你如何擁有足夠的衝勁與飢渴想要完成這件事?以及你是否就是那個對的人可以解決這個問題?

目前我投資的台灣創業者有兩家,分別是販賣設計師商品的購物網站Pinkoi與品牌新零售91App。創辦人都是中年創業。Pinkoi的創辦人顏君庭最打動我的一點,他不是先想要做什麼產品,再去告訴設計師們要使用這個產品,他是先拜訪數百位設計師,了解他們的痛點後,再去想如何幫助他們。

不過,熱情也要選對方向,面對中年創業者,我的最大忠告是,千萬別跟年輕人競爭網路創業,尤其是在軟體方面,因為軟體變化非常快,每2年就改變技術,在年紀上的確有差別。