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一個可延後付款的App,如何讓中國Z世代從月光族變月欠族?

撰文者:邱碧玲
商周頭條 2019.11.05 7,922
(來源:Dreamstime)

11月中,英國零售商馬莎(Marks & Spencer)百貨啟動「先買後付」服務:超過30英鎊(約合新台幣1,200元)就可選擇無息分期付款。《衛報》(Guardian)說,這是吃土零售業力搏在千禧世代零售版圖中保有存在感的保命符。

根據馬莎的說法,它的顧客中,尋求分攤支出的比率越來越高,尤其是大筆採購,因此與金融科技初創商Clearpay合推分4期、6週免息付款,消費上限800英鎊。顧客滑手機下載行動App就可在簡易審核獲准後直接開通、管理付款時程。

馬莎的說明看起來好像很科技,說穿了只是實體信用卡被消失:一樣是先享受後付款、一樣有消費額度限制,唯一不同之處是額度通常很低,遠比信用卡安全。也因此,不僅時尚商H&M、ASOS等4千多家業者早就提供延遲付款服務,Clearpay進軍英國才3個月,前15週就已擄獲超過20萬名活躍顧客。

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英國媒體《經濟學人》(The Economist)分析,大債年代下,光是美國信用卡循環負債就逼近1兆1千億美元(約合新台幣33兆5千億元),是台灣國內生產毛額(GDP)的1.8倍。金融科技商推出的這套替代方案可簡單想成:分期付款就是新信用卡,正改變消費者借貸的方式。

對企業客戶來說,金融科技商設下安全邊界:不像傳統銀行訂定一個比持卡人收入高、可以任意使用的額度,而是週轉、指定商家的小額信貸;也不把付款方式交給顧客決定,而是由商家預定繳款時間與金額。最重要的是,如果顧客超過一定次數(一般是3次)遲繳甚至不繳,整筆爛帳就會轉發給專業催帳公司處理,顧客恐怕吃不完兜著走。

對App用戶來說,尤其是千禧、Z世代年輕人,巧妙的避過他們不喜歡的信用卡、套上行動支付的外衣,而且儘管花完、花滿,6週後才開始還款也不用負擔任何利息,遲繳的利息也不如信用卡必須高額累算。

對金融科技商來說,它的主要收入來源是交易本身的佣金,3%至6%不等。數字顯示,加入這項服務的顧客近半是千禧世代或更年輕的消費者,平均是32歲上下;他們雖然有「信用卡恐懼症」,但用起行動支付卻十分自在,而且往往會比預期逛更久、花更多。

在這一個新興領域中,最有代表的業者當屬瑞典行動支付業務起家,2017年轉型成為純網銀的Klarna(意近英文的clear),運動時尚零售商JD Sports說:「30歲以上的人可能沒聽過,但它已經在過去幾年席捲網購世代了。」

《經濟學人》指出,它建置一套搜集、分析大數據的複雜專有模型,用以審核申請者的軟信用,包括個人基本資料、歷史信用紀錄等,評估當事人可以承受的債務水準。據官方說法,它平均為企業客戶增加30%訂單;2018年它促成290億美元的購買交易,比2017年成長逾3成。

不過,故事的另一面是,用戶可能在不知不覺就落入盲目消費的陷阱。28歲的英國青年沃金斯(James Watkins)坦承,自從ASOS導入Klarna的先買後付服務,自己光是在它的網站支出就翻2倍。他不得不在日記增闢「Klarna區」,提醒自己該繳錢了。

那麼,商家或金融科技商的損失有多大?Klarna並未透露,但澳洲同業Afterpay(事後付)倒是坦承「很小」:約占整體融資銷售額的1%。不過,債務諮詢商付款計畫(PayPlan)顧問克雷克(Jane Clack)質疑,先買後付不鼓勵用戶編列預算,「與我們聯繫的年輕人數量超過整體20%,多到令人擔憂。」

中國的經驗或許可供參考。一份滙豐銀行(HSBC)調查顯示,中國的90後近1億7千萬人,花唄是他們愛用的App,因為有1個月免息期,超過4500萬名90後開通花唄。但是,就以進入職場的90後來說,人均負債超過人民幣12萬元(約合新台幣50萬元),約當月收入的18.5倍!

如今,90後成了消費貸款的生力軍,和當初想服務年輕人的理想已經漸行漸遠,事業部資深產品專家楊曉坦承,「讓月光族變成月欠族」、「變相鼓勵超額花費」等道德譴責越來越多。

再回頭看台灣,第1家打出「先買後付」的業者是日商恩沛(Net Protections),今年初才來台設點,規定門檻是第1次1萬元、繳款期限14天,之後最多可提高至2萬元與30天。雖說金額不高、期限不短,但花唄的經驗就在眼前,勸敗的強大後座力值得留意。

責任編輯:林思妍

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