報告馬司令，老兵詹宏志，正被關禁閉！

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台灣非現金金融的支付產業發展，再度受挫。根據中時電子報，日前由行政院主持的協調會，由於金管會「獨排眾議」堅決反對開放電子商務第三方儲值業務，即使經濟部提出修改「電子票証法」的解套方案，金管會因噎廢食，再度繞回原點。

各大媒體矛頭全指向金管會主委陳裕璋，政院被「金」士官長把持，馬政府拼經濟政策受到制肘。

PChome 董事長詹宏志接受媒體專訪時說，第三方支付在國際上出現超過 15 年，台灣電子商務產業發展原本優先於全球，卻因為第三方支付至今無法突破而一步步落後，開放非金融業者提供支付服務，所有政府部門都同意，只有金管會不認同，但金管會的意見卻可以凌駕於所有部會之上，「完全不解何以至此，」詹宏志最後再度說出重話，「台灣要金管會幹嘛，乾脆廢掉算了。」

金管會以「金融監管安全」為由對台灣非金融業者百般刁難之際，卻絲毫不知道，全球商業世界在探究的，早已不是「應不應該開放非銀行業者參與支付服務」的問題。

七月初，全球知名管理顧問公司 McKinsey 在全球各地辦公室舉辦一場以「數位支付機會與實現」為題的閉門研討會。McKinsey 每年都會在各國分公司邀請從事金融創新的金融業專業人士和非銀行金融創新服務商，以視訊會議跨國、跨時區的方式聚會，探討支付創新的發展與商業機會。

近幾年研討會重心座落亞洲，McKinsey 台北辦公室去年也曾經邀請國內業者參與這場例行聚會，不過，今年 McKinsey 台北辦公室卻沒有參與研討會，今年唯一受邀參加的台灣業者只有 Richi 點數交換中心（資訊揭露：Richi 里斯特創辦人戴季全同時也是 TechOrange 流線傳媒創辦人）。

「我是第二次受邀參加這個論壇，到了新加坡才知道只有我一個台灣業者。」戴季全說：「去年我人在上海麥肯錫，看著台北的視訊視窗中擠滿了積極行動的台灣業者。今年我原本以為因為我在亞洲各地發展服務，沒有被清楚辨識為台灣業者，所以邀請我到新加坡，沒想到到了新加坡才知道全球包括倫敦、新加坡、吉隆坡等眾多城市都有銀行或非銀行業者參加，台灣只有我一個。我們是怎麼搞的，又搞成了亞細亞的孤兒。」

對比金管會在行政院協調會中的發言，再看 McKinsey 上週的這場全球研討會，金管會保守卸責的官僚心態，已經把台灣帶向全球金融競爭核心的懸崖邊緣地帶。台灣業者因為法規限制而無法跟上全球快速創新進步的腳步，相對地，世界也聽不見台灣業者的聲音。

戴季全進一步表示：「閉門會議內容我沒取得 McKinsey 同意不方便提，但在這場接近五個小時的密集討論裡，全球金融高層早就接受、鼓勵 non-bank players 成為新金融服務與數位支付創新的主力。討論的焦點，是我們這些非銀行業者，怎麼運用新的技術，用難以想像的低成本、高效益的新穎作法，改變金融服務的樣貌。這些商業菁英亟欲知道的，是哪些業者正以最快的速度創新，可能成為新一代全球金融服務的 game changer。」

對比 McKinsey 的研究，金管會認為限制非銀行經營第三方支付業務是世界趨勢，以及認為電子支付監管不易的看法，正如行政院財經三政委所說，「金管會到處拿專業唬人，其實，最不專業的就是金管會。」

McKinsey 年初出版的全球支付趨勢報告中，以當今日趨成熟的非現金交易技術來看，現金支付（cash payment）的社會成本高昂。非現金支付不需要高額的資訊成本、交易成本、與無記名風險。2011 年是中國第三方支付產業快速起飛發展的時期，當時中國業者與消費者就已經在討論非現金支付如何節省財務工作成本。

其次，沒寫名字、無法完整紀錄交易行為的現金交易，才是更不安全、先天風險更高的交易方式。現金交易「不記名」，當然也不會在交易過程中低成本地留下交易時間、交易地點與交易額度等各項資訊。但非現金支付不同，所有交易行為都會在交易的當下記錄下來。這些都還沒納入紙鈔、硬幣這些交易載體的生產成本與偽造風險。中國在 2006 年的鼓勵電子支付的文章，內文甚至提到現金交易的公共衛生問題：「我們大家每天接觸的大量紙面鈔票裡面傳遞著多少的病毒，而電子化沒有這個問題。」

這份報告直指：高度依賴現金交易的經濟體，潛藏無法避免的交易安全危機與經濟發展劣勢。

一、現金交易侵蝕金融業的產值效益
在中國、俄國與印度，現金發行總量佔總體 GDP 的 11%-13%，美國大約是 7%，而英國則是 4%；你可以發現，現金支付佔比愈高者多為發展中國家，非現金支付的工具也比較不足。戴季全說：「台灣這個比例一直都接近 13%，日本前幾年已經開始停止鑄造銅板了，我們還在『銅板經濟』。」仰賴現金支付愈高的國家，其金融業產值愈低。

二、現金支付愈普及的市場，「影子經濟」愈容易發展
根據維基百科的解釋，「影子經濟」被認為是「經濟黑洞」，這類經濟活動脫離政府法律約束，不向政府申報和繳稅，產值無從納入國民生產總額。而麥肯錫報告指出，「現金交易」就是「影子經濟」擴張的元兇之一，現金交易愈多的國家，影子經濟的規模也愈大。

三、消費者被迫接受昂貴與較無效率的服務
現金交易存在高額交易成本，人們對現有金融體系提供的支付服務愈來愈缺乏信任，在限制電子交易發展的市場，反而迫使非銀行業者必須在規範性金融管制以外尋找昂貴且無效率的方式提供服務。

四、現金交易過程中，還潛藏一種不易察覺的營運成本，這些成本約 66％由銀行與商家吸收負擔。

五、高度依賴現金交易的國家，現金交易產生的營運成本耗損經濟成長的果實，可高達 GDP 1％。

這個月初，中國人民銀行又發放 27 張非金融機構的支付業務許可證，總計中國政府已經發放超過 250 張支付機構牌照。人行支付結算司副司長周金黃，此前在 2013 陸家嘴論壇上透露，預計年內獲支付牌照的第三方支付公司將達約 260 家，人行對支付公司的態度總體為鼓勵創新、規範發展。
「如果只是悶經濟，我們菜鳥留點汗沒關係。」剛參加完公民教召的戴季全說：「但詹先生好像在被關禁閉。」