防疫險緊急停賣、核保從嚴…防疫險之亂，怎麼造成的？

4月中以來，台灣的確診人數節節攀升，而民眾的恐慌情緒也達到高點，紛紛搶購防疫保單，在此同時，防疫險的爭議也甚囂塵上。

當金管會新拍板的理賠原則：確診隔離日數將視同確診住院日數理賠一公布，產險業者緊急煞車，停賣所有自家防疫險商品，並緊縮核保政策。保險公司為何要即刻縮手呢？讓我們從亞洲幾個國家的防疫險經驗來一探究竟。

泰國：前車之鑑

2021年11月《日經亞洲》報導，泰國的產險公司紛紛表明想要退費給保戶，不願承保其保單的風險。原因是泰國當地確診數急速上升，保險公司的收支也隨著理賠遽增而產生了鉅額赤字，防疫保單設計多為保費500泰銖，確診之後可以領到1筆10萬到30萬（約台幣8.2萬-25萬）不等的理賠金。

泰國在2021年4月到5月時，染疫人數開始攀升，也是防疫保單熱賣的時候。雖然泰國防疫險約在2021年6月底（紅點處）全數下架，但在2021年11月保險公司已無力承擔防疫險理賠（藍點處），而到近期，16家販售防疫保單的保險公司中有2家因理賠虧損而倒閉，被吊銷執照。

看完泰國的現況後，那亞洲其他國家面臨疫情時，是採取什麼樣的保單政策，現況又是如何？

韓國：全身而退

在韓國，保險公司僅將相關保障設計在醫療險的保單內，主要是針對打疫苗有過敏反應的住院醫療理賠，類似台灣的疫苗險，韓國目前也沒有產險公司因為推出保險而面臨虧損或倒閉。

日本：設計合宜

在日本，保險公司有許多不一樣的保單設計，個人認為這是比較符合保險原本的精神與意義。

舉例來說，第一smart小額短期保險公司推出的染疫保險，理賠金為10萬日圓，但保險費是浮動計價，依照當前的染疫人數多寡來決定下一期的保險費收取，並且在續保時，以續保當時的費率來計算保險費，這符合保險的危險對價平衡原則。

Sompo Japan保險公司推出的染疫保險，則是針對特定族群而設計的保單。把可投保的對象限制在非不得已的工作人士，第一線的醫護人員、物流士或需要接觸人群的各行各業工作者才可以購買保單，提供單次5萬日圓的確診理賠金，亦不會造成道德危險。

反思

看完上列國家的保單經驗與現況，我國的產險公司除了防疫險，更承載著社會上大大小小的保險，若因防疫保單理賠，威脅到保險經營的財務安全，實為全民的損失。

此次的防疫險之亂，凸顯了保險公司在保單設計與核保政策的不周延，未借鏡台灣產物500元防疫保單虧損經驗，而主管機關又在確診數急升時干涉理賠，將契約條款內未約定的事故（居家照護）納入理賠，宥於監理權力，保險業只能乖乖照辦。

若將染疫危險精確分類、合理計費且理賠金額適當，或許才能對於整體社會與經濟環境真正有所幫助。

責任編輯：易佳蓉
核稿編輯：李頤欣