國泰人壽啟動「全外溢、全發點」戰略，以點數回饋強化保戶健康行動力

在多數人印象裡，健康保單往往是一張躺在抽屜深處、只有在生病或受傷時才會被想起的契約；但對於全台800萬名國泰人壽保戶而言，這段關係正在被重新拉近，互動頻率也開始改變。

新的情境是，保險公司不只在理賠或續保時才出現，而是透過日常的健康任務與點數回饋，提醒你多走幾步、早點休息；累積的點數也能在國泰人壽「FitBack健康吧」平台中兌換各種健康服務或商品，讓健康行為更容易被延續。「少付保費，跟實質『拿到東西』，在心理感受上完全不一樣。」國泰人壽健康實驗室副總經理劉明達說。

國泰人壽近年把健康險的互動往前移：透過保單與理賠資料、以及健康促進平台任務參與等資訊，以去識別化統計方式觀察保戶的健康行為趨勢，並反映在任務與回饋設計上，讓互動從一年一次的繳費提醒，延伸到更高頻的健康任務與回饋，如飲食、運動、睡眠與檢測服務；同時，把回饋導向「可用、可兌換、可落地」的健康場景，任務完成後，點數有明確的使用去處。

「點數是我們用來激勵高頻健康行為的獎勵措施。」劉明達說。

根據國泰人壽發布的《2025保戶健康年報》，其保戶平均壽命較全國約多3歲；年報也觀察到，日常健走達一定步數門檻的保戶，住院醫療發生率呈下降趨勢。劉明達指出，傳統保險與客戶連結偏低頻，多落在繳費與理賠情境，因此，國壽規劃自2026年7月起，將外溢回饋由保費折減，調整為週週可領取的小樹點，大幅縮短完成任務到回饋入帳的時間差。

戰略升級：從「選配」變「標配」，用點數創造即時滿足

這場變革的核心，是把回饋頻率拉高，讓健康行為更容易被持續。但對於一般消費者來說，「全外溢」與「全發點」究竟意味著什麼？

簡單來說，「外溢保單」是指保險公司根據被保人實際的健康行為或生活習慣，提供額外保費折扣或健康回饋的一種創新保險形式。「全外溢」是國泰自2025年推出將所有健康險全外溢化，當保戶完成運動、飲食、睡眠等任務，就能享有保費折扣的獎勵機制；而國泰預計於2026年7月起啟動「全發點」，把一年一次的「保費折減」全面升級為週週發放「小樹點回饋」，縮短行為到回饋之間的時間差。

劉明達指出，保費一年付一次，折減往往是事後才看見的感受，難以支撐長期動力，因此把回饋節奏拉近到以週為單位，讓保戶本週達標、下週點數入帳，進一步提高App使用頻率，把保險互動延伸到日常。

國泰人壽健康實驗室專案經理林聖凱說：「保戶使用App的習慣，從過去僅在理賠或年度時檢視保單才打開，如今為了走路領取點數，每天都會開。」

170萬用戶的行為觀察：看見跨世代的健康動力

這場以高頻互動為核心的改革，背後支撐的力量，是平台累積的使用行為趨勢觀察。「FitBack健康吧」累積用戶已逾170萬，外溢保戶規模近80萬；國壽也因此能持續回看不同年齡層的任務參與，以及兌換偏好，把洞察再回到任務與回饋設計上。

藉由整合在國壽APP中的「FitBack健康吧」，國壽逐漸累積平台用戶的健康行為趨勢觀察。林聖凱分享了一個有趣的現象：數據顯示，70歲以上長輩的日均步數，比20到30歲的年輕族群多出20%。這代表長輩更傾向將「走路」視為可持續的健康任務；而年輕人雖步數較少，卻更依賴穿戴裝置紀錄心率、睡眠等指標。類似這樣的數據洞察，成為國泰人壽進一步推動健康促進平台的決策依據。

為了讓健康行為落地，國壽發展出「生活六好」架構，將健康轉化為可完成的任務。在飲食管理上，國壽觀察到肥胖是國人的健康隱憂，因此與國泰健管技術合作，設計飲食任務與營養服務選項。用戶透過「飲食拍拍」上傳三餐照片紀錄，可賺取點數，並與專業營養師平台COFIT（群健科技）合作，累積後也能兌換營養諮詢。

此外，林聖凱表示，數據顯示保戶對「心理健康」與「失智檢測」的關注度持續攀升，例如「FitBack健康吧」上的正念冥想與壓力量測等任務使用量顯著增加，也有不少用戶參與失智風險檢測任務，這反映保戶逐漸產生心理韌性、認知能力的風險意識。「我們努力的方向，是將那些生硬、甚至大眾不願直視的健康議題，透過遊戲化設計，轉化為每個人都能輕鬆上手的日常任務，保險就不會只停留在風險管理，而是健康生活的推動者。」他說。

點數經濟圈：攜手優質健康服務夥伴，把回饋導回健康場景

擁有了高頻互動與數據，國壽下一步是透過小樹點，將保戶與合作商戶串聯成「點數正循環」。目前國泰集團點數回饋可在集團生態圈內使用，並規劃導向健康相關場景。為了讓點數更「有感」以及更貼近實際消費需求，國壽將設計多元的回饋情境，讓保戶可以依需求兌換日常補給品、健康商品，或是更進階的尊榮服務。

國壽也規劃結合集團資源，打造健康專區，讓點數兌換更集中在健康相關服務與商品上。這種機制，讓合作夥伴更容易接觸到重視健康、且有兌換需求的用戶。對於商戶合作夥伴而言，「FitBack健康吧」的170萬用戶不僅重視健康、更是擁有實質點數可供消費的精準客群。在人流、點數金流的雙重優勢下，合作夥伴加入健康生態圈，即能更精準接觸到重視健康、且有兌換需求的用戶。

下一步：從異業合作擴大到更完整的健康服務場景

展望未來，國壽將在符合法規與公司評估下，加深與健康產業夥伴合作，讓保險服務延伸到更多健康場景。下一步目標，是在未來5年把外溢保戶推進到200萬戶，並持續以億元級資源投入健康促進，讓健康管理成為可長期經營的服務模式。

國泰人壽正以領航者的高度，將每一張保單轉化為驅動健康的實質動能，正式開啟台灣保險業從事後理賠，走向全方位健康賦能的新紀元。