上有老下有小 規劃子女教育基金要趁早

9月為開學季，許多家長明顯感受教育費支出的壓力。尤其近年來受到新冠肺炎疫情影響，學童在家遠距上課，需有家長陪同，雙薪家庭要兼顧家庭與工作，增添父母許多經濟與心理壓力。

「上有老下有小」是外界通稱的三明治族群，這群30至49歲的「三明治世代」扛起家庭經濟重擔，疫情之下，隨著開學季來臨，肩上重擔有增無減。

渣打銀行財富管理建議，如能及早規劃子女的教育基金，延長投資年限，固定每個月投入少許的金額，讓資產陪著小孩一起長大。未雨綢繆才能有備無患，面臨突如其來的變化，不管是夫妻其中一方因故離開職場，或是外在經濟環境動盪而影響家庭收入，均能減輕負擔。

教育基金要存多少？ 3個問題幫您試算

根據統計，國內30至49歲的勞動人口約600萬人，這群三明治世代，承受的經濟壓力也最重。再加上晚婚與晚生子女，面臨上有長輩要扶養，下有幼兒子女要照顧，未來還有一筆子女教育基金，有如蠟燭兩頭燒。

教育基金中以負擔四年大學較高，尤其如要到海外留學，更是所費不貲。子女的大學教育基金要存多少才足夠？相信這是很多父母的疑惑。

渣打銀行財富管理主管陳太齡指出，以時間累積，複利的功能可以有機會將小錢累積為大錢，像是透過「渣打子女教育計算機*」，只要輸入小孩目前年齡、已為小孩準備的大學教育基金，以及預計在哪個國家就學的三個答案，就可以約略計算出尚缺的金額、每月須投資金額等參考數字。

舉例而言，如目前小孩年齡為1歲，距離未來上大學尚有17年，如手上僅有新台幣10萬元做為準備，選擇就讀國內大學，如以保守型的投資報酬率假設2.4％計算，則每個月須定期投資約5400元，以達成所需的教育總額。

如果是小孩來到10歲才開始準備，距離上大學剩8年，手頭有10萬元，同樣就讀國內大學，如以保守型的投資報酬率假設2.4％計算，每月定期投資金額必須約10800元，較1歲時開始幫小孩準備的2倍金額，才能達成所需的教育總額。

換言之，愈早開始幫小孩規劃大學教育基金，每個月支出的投資費用愈少。

如何存教育基金 留學與否為關鍵

父母如何選擇投資商品為子女存下一筆大學教育基金，選擇在國內外就讀是考量的關鍵。原因在於出國留學，必須兌換為美元（或其他幣別），為減少將來可能的匯兌損失，可以選擇以美元計價的商品。

陳太齡分析，過去一段時間新台幣對美元強勢升值，因此，正是可考慮切入買美元保單的時機，且美元市場流動性相對較佳，讓您的保障與資產配置更多元。

像是保誠人壽推出的「美利年年終身保險」(註1)，繳費3年，除了可以獲得終身壽險保障，守護摯愛家人，也可適度分散匯率風險，以及自第一保單週年日起年年領取生存保險金，可作為子女現在及未來教育費運用。

自第六保單週年日起，有機會年年享有保單紅利(註3)，使資金運用更靈活，適合有規劃子女出國留學打算的客戶。

不過，近年國外疫情相對嚴重，原本想安排孩子出國留學的劉媽媽，此時反倒猶豫不決。

像劉媽媽這樣憂心忡忡的家長，陳太齡建議，國外疫情最終還是會控制住，如果尚未決定是否讓子女出國念書，可以選擇以台幣計價的產品，同樣可以提早準備大學基金，是否出國留學等孩子畢業前再做決定。

例如，保誠人壽推出的「三沛一生終身保險」(註1)，以新台幣計價，分期繳費只要繳費3年，除了可以享有終身壽險保障，自第七保單週年日起，也可透過保險定期給付的生存保險金，作為兒女每年的學費來源，並有機會領取年度紅利、長青/長青解約紅利(註3)讓您享有充分保障，守護摯愛家人。

定期定額基金 輕鬆網上申購

很多新手父母手頭不甚寬裕，也沒有太多時間研究理財，如何踏出投資的第一步？

「『財商』可以從小開始培養，延長投資年限，提前布局全球市場，以定期定額的方式投資基金，在小孩成長之際，財富也有機會隨著時間的累積伴隨小孩『長大』，可以讓父母帶來雙重的成就感，」陳太齡指出。

陳太齡建議，以最簡單沒有負擔的方式踏出第一步，像是渣打銀行推出每月最低僅需新台幣1000元，就能定期定額投資基金，透過基金參與市場，布局全球具潛力產業，例如永續環境、智能科技等熱門議題的產業，搭乘趨勢列車，前進未來(註2)。

定期（不）定額投資基金優點是中長期投資方式，愈早投資複利效果愈大，每個月固定扣款，相對有效分散市場漲跌的風險，讓新手爸媽輕鬆養成投資的計畫。

如果有選擇障礙症的投資新手，不必擔心在一連串的基金當中如何挑選。渣打網路銀行提供五大基金排行榜，投資新手也不會錯過熱門投資標的。定時定額投資能夠平滑成本，可以平均持倉成本，輕鬆穿越週期波動。

防疫時期，渣打鼓勵客戶以網路取代馬路，降低接觸，凡於2021/12/31前，透過渣打網銀新申購基金定期（不）定額，符合條件最低享有申購手續費1折的優惠。

*渣打子女教育計算機網址: https://www.sc.com/tools/education-calculator/edutool.html?country=tw

註1: 本文所列保險商品僅供參考，係依本文分析撰寫文意舉例示意之用，並非意在推介各該檔產品，投保前仍應進行保險需求分析瞭解您的保險需求及確認適合之保險標的再自行決定是否投保。

註2:提醒您，投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書(投資人須知)。

註3: 保單紅利部分非本保險單之保證給付項目，保誠人壽不保證其給付金額。