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能領多少、還缺多少、如何準備好

退休金規劃不用慌,3大步驟來因應

廣編企劃
2019.09.17 7,208

近兩年理財關鍵字非「退休」莫屬。隨著軍公教年金改革爭議不斷、勞保即將於115年破產等新聞甚囂塵上,導致國人對老後的退休生活憂心重重。復華投信建議,面臨退休不用杞人憂天,只要搞懂 「能領多少、還缺多少、如何準備好」,則能心安迎接退休生活。

一、 我能領多少-算清楚退休金基本盤

第一筆、勞工保險老年年金

a. 請領資格:
年滿60歲,保險年資合計滿15年,並辦理離職退保者。
※107年提高為61歲,此後每兩年提高1歲,ex:民國60年次出生,保險年資滿15年,需65歲才可請領。

資料來源: 勞動部勞工保險局

b. 計算方式:

勞保年金給付標準可依下列2種方式擇優發給,據勞保局內部指出,平均月薪高者或年資較長者,第二種計算方式較有利。
(1)平均月投保薪資×年資×0.775%+3000元。
(2)平均月投保薪資×年資×1.55%。

以下面例子簡單試算,
李小姐,現年30歲,25歲開始工作,第一份工作薪水25,000,目前月薪35,000,規劃於65歲退休尚需工作35年,在現行規定下,退休後每月可以領取的勞保年金為:平均月投保薪資35,000x投保40年(5+35)x1.55%=21,700/月

第二筆、勞工退休金

a. 請領資格

適用勞基法之勞工,雇主強制提繳不得低於6%;個人自願提繳以6%為限。勞工年滿60歲,工作年資未滿15年,應請領一次退休金,其工作年資滿15年以上,得選擇請領月退休金或一次退休金。

b.計算方式:

輸入起薪及相關條件,退休金提撥率假設僅雇主提撥6%,如加上個人自提6%者,則輸入12%。

資料來源:勞動部
試算專區

加總以上兩筆退休金,可算出月領退休金為34,783元 (21,700元+13,083元)

二、 還缺多少- 每月資金缺口x生存年限

知道每月大概請領金額後,先別急著想環遊世界規劃,先想想退休後需要多少花費,像是「每月基本生活支出、可能的醫療支出及老年享樂旅遊」等三大類費用。

根據主計處公布的107年每人消費支出,平均一個人月支出在2.2萬元以上,台北市更高達2.8萬元;而106年健保平均點數,在65歲以後大幅攀升到每年7.5-8.8萬,為45-64歲花費的兩倍之多,可見年紀越大醫療支出越重;至於老年享樂可以比較彈性,比較有餘裕可以規劃每年1-2次歐洲旅遊,否則也可以規劃鄰國小旅行。加總上述各種花費,基本版的退休金至少要規劃1,000萬以上,餘裕版至少需2,000萬以上。

註1:退休年齡65歲+餘命20年=85歲

勞保不確定性、長壽趨勢、通膨因素加乘,自主投資更加重要

以李小姐的例子來看,退休後可月領3萬多好像很多,由於勞保年金已經於去年出現入不敷出現象,預估115年將面臨破產,即使不會破產也勢必進行改革,也就是未來可能繳更多卻領得更少。

另外,通膨也是不能令人忽視的重要因素,以長期平均通膨率3%來設算,40年後物價將上漲3.26倍,也就是同樣的收入只能買到現在1/3的物品或服務,還有越活越長壽的趨勢,因此除了基本的第一層勞保、第二層勞退保障外,第三層的自主退休投資就越顯重要了。

三、如何準備才好-母子基金策略來因應

自主投資非常重要但千萬別急中出錯,投資觀念要正確是第一步,才不致造成反效果,資金缺口還沒補上反倒越補越大洞。遠見雜誌曾經發表過一份投資行為調查,多數投資人想追求高報酬但投資風險忍耐度卻很低,且超過一半以上投資人持有基金不到三年就急轉換或撤出投資標的,又或者過於小心保守,只放沒虧損風險的存款及保險,使得資金無法有效利用,到退休還未能補上缺口。就復華投信20年客戶服務經驗發現,所謂 「不見風和浪,釣魚沒希望」,投資人應適度提升風險承受度及拉長投資時間才能賺市場波動的錢。

面對投資人對於資產虧損感到不安又必須有效地補足資金缺口,母子基金投資機制(金複合投資法)就這樣因應而生。甚麼是母子基金策略?先將大額資金單筆投入穩健型母基金,如債券、平衡或多重資產型基金,控制好不會遭遇大幅虧損下,再搭配每月小額定時投入1~2支高波動、高報酬的子基金,趁機賺市場波動報酬,以達到穩健、積極並進,更好的是當積極的子基金達到設定的獲利點,系統會自動將本利和存回穩健母基金,透過這套生生不息方法將資產逐步墊高。

復華投信建議,投資人可以根據不同風險承受度來選擇母子基金搭配,習慣以保險、存款為主的保守投資人,可以先從”債券”類型的母基金開始,先控制下跌風險再追求報酬,而積極型投資人則可從”平衡型”基金下手,啟動雙引擎投資追求更佳收益。

  • 不同風險承受度的投資人,母子基金搭配如下:

投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證

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