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財經 | 投資理財

買保險注意!別一開始就跟業務談預算

撰文者:李柏鋒
小資族學理財 2013.12.19 46,843

Q:前些日子出了一場車禍,還好很幸運只有一點小傷,不過開始擔心自己過去都沒有買保險,如果有比較大的狀況,對家庭來說會是很大的問題,所以算一算大概每年可以有一萬五左右的預算可以用來買保險,想請教該怎麼買呢?我朋友是保險業務,他建議至少要五萬比較夠,是這樣嗎?

A:

買保險的時候,預算當然是考量之一,但是真正重要的卻是你的保險需求。你因為經歷過風險事件,所以瞭解到保險的重要性,如果能利用這個機會把自己的保障建立起來,這也算是一種因禍得福,因為有很多人都是身體狀況不好了才想要買醫療險,結果不是不能買,就是要另外加價,但是千金難買早知道。

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既然你已經瞭解了保險的重要性,有了保險的需求,接下來你應該要想清楚的,就是你需要多少保障?你應該用先計算自己所需要的保障額度,然後算算看這樣的額度需要多少的保費,如果保費太高,才降低自己的需求額度。

為什麼要這樣做呢?其實買保險的重點在取得保障而不是把錢花掉。對保險的需求有多少,只有你自己最清楚,無論是什麼理財專家或是保險業務都沒辦法幫你決定,或是透過什麼方法神機妙算出你需要多少的保障。

買保險是一個你付出保費換取所需保障的過程,如果你需要的是500萬元的意外險,那就不要一開始就跟保險業務說:我有一萬五的預算。因為這樣說,通常可以確定的是你會至少花掉一萬五,但是可能最後買到的卻是終身醫療險。你錢的確花掉了,但是獲得的保障可能根本不是你原先想要的。

另外,要避免被保險業務創造需求。如果你需要的其實只是短期而有調整彈性的保障,那麼就不需要買長期而難以調整的保險。例如你現在剛出社會,儲蓄有限所以負擔不了大額的醫療費用,所以你的需求是這幾年還沒存夠錢的時候,先買保險來提供醫療保障,等到錢存夠了,就有能力自行承擔風險了,也不需要在年紀大、保費昂貴的時候還要買保險。

這種情況下,你就不應該買終身醫療險,定期醫療險才符合你的需求,但是因為保費、佣金可能差距高達十倍,而保險公司也希望可以透過保險取得更多長期的資金以供投資運用,所以保險業務通常一開始規劃的都是終身險。這種情況下,你需要醫療險,也的確買到了醫療險,但是卻多買了將來你可能不需要的保障。應該買定期險卻被推銷終身險,是最常被創造需求的情況之一。

另外,保險業務通常也會提供一個「全套」的保險規劃,好像保險就應該這樣買,其實不然。你當然可以同時買足壽險、意外險、醫療險、重大疾病險等等的,有這些需求是人之常情,但是要你自己有需求,而不是保險公司這樣推銷你就認為理所當然。如果你現階段就只需要意外險,那就不必一股腦兒把全部的保單都買了,或是買了意外險就附加意外醫療險,買了癌症險就多買個豁免附約,雖然保費都不多,但是應該考量的是你有沒有這樣的需求?

其實大多數保戶的保障需求,通常只要買單純的保障型商品就夠了,但是為什麼最後買的保險卻常常複雜到保戶自己已經頭昏眼花,甚至問了保險業務也答不出個所以然呢?這都是因為有很多被創造出來的需求。

儲蓄就用定存,投資就用基金,管理風險就用保險,分開來規劃都很單純,但是為了增加業績,保險公司開始推出很多可以有儲蓄功能和投資功能的保單,而保戶也沒有認清自己最根本的需求,不願意接受保險是一種消耗品的觀念,總希望繳出去的保費能夠「還本」拿回來,甚至還希望可以買保險順便賺到錢,結果往往是買了滿手的保單,出事才發現都沒有辦法獲得理賠。

所以如果不是你自己提出的保險需求,請再三考慮之後,根據自身情況來判斷是不是有這個保障的需求。而如果一個保險業務不讓你自己提出保障需求,甚至在還沒瞭解你的保障需求之前,就貿然提出一套保險規劃建議,其實這樣的規劃可以直接當成垃圾丟掉了,那通常只是保險公司提供的制式罐頭規劃,以業績為主要考量所做的設計,很少有保戶適合這種規劃的,也建議你如果遇到這樣的保險業務,換一個吧!

作者簡介_Buffettism (李柏鋒)

從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,相信即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。作者李柏鋒,經營「USA STOCK」財經部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。

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從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,相信即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。作者李柏鋒,經營「USA STOCK」財經部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「台灣ETF投資學院」創辦人。

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