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年收150萬家庭這樣做,每年存下40萬、20年內提早退休!
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年收150萬家庭這樣做,每年存下40萬、20年內提早退休!

年收150萬家庭這樣做,每年存下40萬、20年內提早退休!
即使夫妻兩人平均年薪不到百萬,也能達成提早退休的目標。 (來源:Dreamstime/典匠影像)
撰文者:Dway
好好退休 2025/06/11
摘要
  1. 作者的家庭年收150萬元,訂定退休目標為2857萬元,他們透過維持理財紀律、找到家庭共識,以及善用長期複利,打造可行的FIRE藍圖。
  2. 提早退休的第一步是掌握家庭收支結構,並透過自動化儲蓄及穩健的投資策略,每年穩定累積資產。

在這個物價高漲、房價居高不下的時代,許多人認為「提早退休」是有錢人才能談的夢想。事實上,只要有規劃、有紀律,即使是年收150萬的家庭,也可以一磚一瓦打造出自己的 FIRE(Financial Independence, Retire Early)藍圖。以下分享我的家庭資產規劃,讓這個看似遙不可及的目標,一點一滴實現。

1.先釐清家庭的「收支結構」

提早退休的第一步,不是賺更多,而是先搞清楚錢花到哪裡去了。我們家庭的年收入約150萬元(稅後約120萬),並將固定支出整理如下:

  • 房貸:約每月2萬元。
  • 生活費(食衣住行):每月約3萬元。
  • 教育支出(小孩安親班、課外活動):每月約2萬元。
  • 保險與孝親費:約每年10萬元。

合計全年支出約90~100萬元,剩下的20~30萬元,即為我們每年的「可動用資產」。

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2.每月自動化儲蓄與投資

我採取「先儲蓄、後花費」的方式,不靠意志力,而是透過設定自動轉帳,讓儲蓄成為生活習慣。

每月資金配置如下:

  • 定期定額ETF(0056、00878、VTI):1萬5000元。
  • 美金高利定存(短期資金管理):5000元。
  • 家庭預備金帳戶:5000元。
  • 孩子教育基金(定存或穩健基金):5000元。

這樣一年下來,投資及儲蓄資產約可累積36~40萬,扣除波動,也能穩定成長。

3.資產配置策略:穩健而不保守

提早退休並非追求「一夕致富」,而是重視「風險可控的累積」。以下是我們的資產配置策略:

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類別 比例 工具
股票(高股息+成長型) 50% ETF:0056、00878、VT、VOO
固定收益工具 30% 台幣/美金定存、債券型基金
緊急預備金 10% 活存、貨幣型基金
其他(保險、房產) 10% 實體資產配置

4.設定目標:提早退休年齡vs.需要資產

我設定的目標是在55歲時,讓被動收入能覆蓋家庭基本開銷。以下是簡化版模型:

  • 年生活費:100萬元。
  • 假設退休後平均報酬率為3.5%。
  • 所需資產= 100 ÷ 3.5% ≒ 2857萬元。

距離退休尚有20年,若每年穩定累積80~100萬元,加上複利效應,這個目標並不遙不可及。

5.家庭共識與生活選擇也很重要

  • 與另一半溝通:一起討論消費習慣、理財共識。
  • 教育小孩金錢觀:從小灌輸「先儲蓄、再消費」。
  • 不盲目跟風:生活不需奢華,但要有品質。

退休不是結束,而是選擇權的開始

當你逐步建立起穩定的資產與自律的財務習慣,就不再害怕外在變動。提早退休,不一定代表離開職場,而是讓你有選擇「是否繼續工作」的自由。

像我這樣的家庭,收入不算高,但靠著紀律與信念,也能一步步走向自由、實現屬於自己的生活選擇權。

*本文獲「Dway」授權轉載,原文:我如何規劃家庭資產:年收150萬也能達成提早退休藍圖

責任編輯:陳瑋鴻
核稿編輯:倪旻勤

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