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存到一筆錢,要先投資還是先還債?釐清4點做出正確決策
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財經 | 投資理財

存到一筆錢,要先投資還是先還債?釐清4點做出正確決策

存到一筆錢,要先投資還是先還債?釐清4點做出正確決策
負債本身不是決定是否能投資的關鍵,真正阻止你進行投資的是「負現金流」。 (來源:Dreamstime/典匠影像)
撰文者:珊迪兔
獨立觀點 2024/08/16
摘要
  1. 在決定先投資還是先還債之前,應先釐清負債的原因。負債不是決定是否能投資的關鍵,重點是要評估現金流、還款金額和利息水平。
  2. 處理債務時,高利率債務應優先償還,低利率債務可考慮投資套利,並與銀行協商降低利息。
  3. 增加投資本金的方法包括減少開支、增加收入來源、延長還款期限。此外,投資時也需權衡風險與收益。

當你存到一筆錢時,究竟應該先投資還是先還債?這是一個許多人在理財過程中,都會面對的難題。選擇不同,不僅會影響到短期的財務狀況,更會對長期的財富累積產生深遠影響。究竟要先理債還是先投資,以下4個面向幫助大家評估:

一、想想你為什麼會負債?

在決定是先投資還是先還債之前,應該先思考一個更根本的問題:為什麼會負債?也許你負債的原因來自於不良的投資習慣,那就很可能再次陷入負債。但假設你的負債只是學貸、房貸,或一次性經商失敗,這或許就不會因為用錢習慣而持續負債。

先了解負債的原因有助於避免再次陷入債務困境,並改善理財習慣,從而建立更穩健的財務基礎。以下整理10個造成負債的常見原因:

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  1. 過度消費:消費習慣不當,超出自身經濟能力範圍,買過多奢侈品或過於頻繁的出去玩、社交娛樂等。
  2. 信用卡債務:信用卡沒有按時還款,高額的利息和滯納金會迅速累積成負債,最終陷入信用卡債務循環。
  3. 突發事件:沒有準備緊急預備金,當需要醫療費用、失業、家人借錢等狀況發生時,便會造成巨大的財務壓力,形成負債。
  4. 學貸:許多人在畢業時已經背負學生貸款,如果畢業後收入不高,就會影響到其他生活開支。
  5. 房屋貸款:買房是許多人一生中的大支出,如果房貸利率較高或還款壓力過大,可能會導致財務困難。
  6. 車貸:車是一項不會增值的資產,但金額卻不低,有可能不小心就導致負債壓力。
  7. 經商失敗:創業有風險,是另一個常見的負債原因,如果貸款創業但業務沒有辦法運轉得很好,負債壓力也會增加。
  8. 不當投資:缺乏投資知識或風險管理能力,造成的投資損失往往需要通過貸款來彌補,從而增加負債。
  9. 缺乏預算和財務規劃:沒有養成良好的預算和財務規劃習慣,花錢沒有計劃,收入和支出不匹配,容易導致財務失衡,進而需要借款來填補資金缺口。
  10. 幫別人作保:幫別人當保人,當債務人無法償還債務時,債務就落到你頭上了。

負債還可以投資嗎?

負債本身不是決定是否能投資的關鍵,真正阻止你進行投資的是「負現金流」,但是投資的風險與負債的壓力還是需要平衡,那麼投資可以是一個選項。但是,如果這筆錢是緊急預備金或必須用來償還高利率的債務,則應該謹慎考慮。

  • 選擇先還債

選擇先還債的好處是你能立刻減少負債、減輕財務壓力。然而,這也意味著你手上無現金可用,等到還清債務之後再投資,可能會錯過很多年複利的機會。假設你每年的投資回報率可以達到7%,而你選擇在5年後才開始投資,那麼這5年的複利效應就沒辦法享受到,如果你選擇還完20-30年房貸再開始投資,可能就直接到退休年齡了。

  • 選擇先投資

如果選擇先投資,你可以利用手中的現金來創造更多的收益,但是如果投資失利了,可能會使財務狀況更加複雜難處理,而且你會需要更多主動收入來還債。

二、理債前你應該先理財

理債之前先理財,絕對是正確的做法,且需要根據個人情況來做出最佳選擇。在我看來,理順現金流是關鍵的一步。以下有3個要特別注意的重點:

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  1. 每月現金餘額:了解你每月有多少現金餘額可供自由支配。
  2. 每月還款金額:確定你每月需要還多少債務。
  3. 利息水平:了解你債務的利息是多少。

如果你完全沒有學習過任何投資工具,或債務利息過高,需要高風險工具才能覆蓋利息,那麼建議先以還掉債務為主。假設是13%的信用卡利息,不用猶豫直接還掉,高利率的貸款套利風險太大,因為你很高機率會先被套牢。

如果是1.7%的房貸利息可以考慮套利。最讓人煩惱的可能是不上不下的信貸利息,假設你的貸款利率是4.7%,還掉債務相當於賺取4.7%的無風險收益,套利空間不大但還是有利可套,但也有風險。

這時候我們必須做好財務管理工作,清楚如何有效運用我們的資金和資源,家庭開支、工作穩定度、風險承受度、收入和現金流動、和你對自己的投資的信心度。如果你不知道怎麼做,「家庭理財必修:手把手帶你建構財務安全網」這篇文章能幫你。

三、投資的錢利息要低、金額要高

處理債務時,我們需要一邊學習投資,一邊和銀行交涉看看是否能降低利息。如果你是有投資經驗的人,可以在自行評估利息成本後,決定是否先投資。在這種情況下,加大本金才有意義,因此可以在一邊投資、一邊還債的狀況下,同時考慮以下3件事:

  1. 有沒有辦法再省下更多錢:靠記帳跟預算分配,來減少不必要的開支。
  2. 有沒有辦法再賺更多錢:靠學習斜槓收入技能,來增加收入來源。
  3. 有沒有辦法每個月少還一點錢:與銀行協商延長還款期限,減少每月還款壓力。

我在處理債務時,就是用了這3個步驟!

降低消費:每月花費僅3000-3500元,非常嚴格的每天記帳、對帳,3年內沒有買過任何新衣服,不喝飲料和甜點,除非是商務聚會,否則不外出用餐。

每月少還一點錢:把債務轉移到另一家銀行後,由於薪轉現金流不錯,銀行主動降息。這讓我在生活餘錢不多的情況下,還能存下一筆投資本金。

想辦法賺更多錢:這個投資本金,我並非先投入到投資上,而是先拿去創業,累積更多一桶金。

學習投資:用小資金測試自己的投資耐受度跟敏感度,同時找出適合自己的投資工具。

長期研究投資工具後,我選擇了一些標的物進行投資,最終累積了一些被動收入。雖然每月還款金額不低,但主動收入幫助我撐過了這段時間。從2014年到2020年,我的財務狀況才正式反轉,並且在2023能夠帶孩子去歐洲旅行,愛學什麼才藝就學什麼才藝,無後顧之憂。

四、建立成功的投資策略

1.了解投資三要素

首先,先了解投資的三要素:「時間、本金、報酬率」。這三者之間有加乘效果,本金不高就必須獲取相對高的報酬,風險就會超高。對家庭理財來說風險永遠比獲利更重要,因為你不是一個人,是一家人。

2.確實了解投資標的

在投資之前,一定要確實了解投資標的,才不會在投資發生虧損時恐慌認賠。

3.學習並驗證投資策略

可以先多方學習並且嘗試,甚至可以嘗試執行,驗證自己投資策略的可行性,避免情緒影響,造成不理性的投資決策,該加碼的時候不敢買,獲利的時候捨不得賣,更難嚴格執行再平衡。

當你陷入「先投資還是先還債」的困惑時,應該想想為什麼會負債,確實了解負債原因後,避免再次陷入負債的困境才是最重要的。

對於新手投資者,我建議「先還債再投資」,並善加利用還債期間多充實投資知識,建立投資口袋名單並制訂健全投資策略。最重要的是必須理財,學會有效的運用自己有限的金錢資源,讓自己從逆境中翻盤!

*本文獲「精算媽咪的家計簿」授權轉載,原文:家庭理財:存到一筆錢要先投資還是先還債?這4點一定要釐清

責任編輯:湯明潔
核稿編輯:陳虹伶

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