她計算65歲退休，可月領2.5萬退休金，但若算上通膨其實只剩⋯

▍作者簡介：Partie，一個40+，理財從零開始、育有兩個小孩的上班族媽媽。

年輕的我，曾經記帳過幾次，每次最多3個月就放棄。

一是反正這些錢，吃飯、買東西都要花，有記帳要花、沒記帳也要花，那又何必記呢？

二是記了會發現，原來每天的小額花費累積起來如此可觀，可觀到令人不想直視。

三是每月都有結餘，戶頭的存款都有在增加，自己並不是月光族。尤其是年終時一次領到一筆獎金，戶頭水位馬上提升不少，令人備感愉悅，產生了自己很富有的錯覺。

四是平常對物慾不高，花費都很簡單，想出國時也有存款。我一直都沒有在花錢之前需要想一想，也從來不需要省吃儉用，沒想到卻造成我對自己的財務狀況有錯誤想像，也一直有著財富自由的假象。

現在回想，才知道我是幸運的那一個。父母不需要我出一份力負擔經濟，反而給我很多資源，讓我無憂無慮的度過年輕歲月。直到自己養育孩子後，有責任在身，我才明白過往的財富自由是一種自我安慰。

雖然存款一直有在增加，但並不是真的有存到錢，因為我少算了通貨膨脹。

每個月存款一直增加，卻忽略通貨膨脹

我還記得，小學時一個波蘿麵包5元、國中時肉羹麵一碗40元、高中時自營品牌咖啡店一杯維也納咖啡130元、大學時計程車跳表起步價70元，社會新鮮人新北雅房一間月租4000元，雖然房市得另當別論，但在有生之年房市漲得讓人眼花撩亂。

通貨膨脹的意思是，每年消費者物價指數逐年提升，貨幣幣值隨著時間慢慢變小。以台灣來說，把民國100年當成基準值100，民國70年1月的物價指數為52.95，今年物價指數為107.15。我們購買的物品費用從民國70年到現在漲了2.02倍，表示若原本存了100萬元，過了43年只能買到49.5萬元的東西⋯⋯。

消費者物價指數CPI

從勞保局的網站上面可以查到，當65歲退休時，我可以領到每月2.5萬元的退休金。若以物價指數年增率2.25%來算，到時候的物價指數為156.65，2.5萬元的退休金，到時候價值只剩下現在的1.7萬元。

存在銀行的錢，其實一直在縮水

雖然每年年增率並非穩定為2.5%，但因為通貨膨脹會促進經濟繁榮，所以央行會以升息或降息的方式，讓整體經濟維持在年增率約2%。

既然如此，如果我們把存款放在銀行、沒有任何作為，且若銀行利息低於2%，幣值就會越變越小。

一般活存、定存、美金定存的利率各是多少：

• 台幣活存：不定期，約0.6%～0.875%。
• 台幣定存：3個月～3年，約1.28%～1.77%。
• 美金定存：3個月～1年，約3.2%～4%。

當我查完之後，只有恍然大悟的感覺。

乖乖當上班族的我，65歲退休的時候，每月只能領到現值1.7萬元的月退費（編按：依據《勞工保險條例》，勞保年金給付會隨CPI累計成長率調整，當CPI累計漲幅達5%時就會啟動調升勞保年金給付的機制）。

存在銀行的錢，即使是台幣定存，也跟不上通貨膨脹帶來的幣值縮水。因此，我們至少要以年利率2%為基準點，把自己的存款放在利率大於2%的地方，也比放在活存好。

隨著年紀越來越大，到了規劃退休生活的時期，一想到退休時只能領到1.7萬元就覺得很恐怖。年輕時好手好腳，退休離我好遙遠，現在有了小孩、有了責任，才開始認真起來。但理財只要有開始，一切都不嫌晚。

＊本文獲「partie」授權轉載，原文：年過40，才開始學習理財

責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳瑋鴻