退休金怎麼分配？不只生活開銷、醫療長照，還有一個重要配置⋯

每次回老家，和家人、朋友聊到退休規劃，免不了和「錢」有關，但大家幾乎想到的都是投資理財，想多存點老本，這是退休規劃重要的一塊沒錯，但狹隘了些。

妥善的退休規劃，需要4個帳戶

1.退休生活帳戶

說到退休，這是人們第一個會想到的帳戶。不只勞保、勞退等退休金，透過投資理財，買股票、ETF、基金來累積財富，讓生活維持在一定的水準。

除了常見的投資工具外，透過以房養老、安養信託、年金險，都可以創造現金流，支持退休生活的開銷。

2.醫療保健帳戶

年紀慢慢變大，難免有病痛，現在的健保保費不僅逐漸調高，給付的項目也越來越少。所以得透過保險來轉嫁健康風險，像醫療險（實支實付、日額型住院醫療險、手術險）、癌症險、重大傷病險等是必要的。

我有朋友不想讓保險公司賺錢，所以什麼險都沒保，只買可保本的儲蓄險。只能祝他身體健康。

3.長期照顧帳戶

年老失能或失智的情況在所難免，這種狀況不會太快結束，國人需要長照的平均時間是7.3年。

孩子賺錢生活都不容易，先不要增加他們的負擔，我們總該為自己提前規劃。留一筆長照的錢，或是去買個長照險、失能險。

4.資產傳承帳戶

別以為不是有錢人，就不會有資產傳承的問題。萬一人走了，你的存款、投資、房子或土地，這些財產要給誰、如何分配？也要有事先規劃，別讓晚輩爭產反目，是我們的責任。

最好的方式是手寫遺囑，口頭說的、手機錄音都不算。如過你有錢、有不動產要給晚輩，也要考量贈與稅的問題，提早規劃。

以上4個帳戶都有安排，才是完善的退休規劃。規劃完整了，就更能安心享受退休生活。

＊本文獲「創齡生活筆記」授權轉載，原文：《退休規劃不是只有理財，要有4個帳戶》

責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤