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背3000萬債務、曾想一了百了⋯他靠一個信念支撐,翻身成星國新創CEO

背3000萬債務、曾想一了百了⋯他靠一個信念支撐,翻身成星國新創CEO
身負大筆債務時,第一步該做什麼事? (來源:Dreamstime/典匠影像)
撰文者:Will 黃士豪
精選書摘 2024.04.17
摘要
作者曾因家中債務及父親的醫療費,背負上千萬債務。他透過個人經驗,分享翻轉債務人生的3大原則。

▋作者簡介:Will 黃士豪。現為新加坡金融教育科技新創GoodWhale共同創辦人暨CEO。他曾因家中債務和父親的醫療費,背負上千萬債務。

編按:如何判斷你目前的財務狀況?先查看損益表,將收入扣去支出,會得到盈餘;查看資產負債表,將資產扣去負債,會得到了淨值。盈餘、淨值為正值、負值,可以用4個象限來表達:

檢視財務狀況4象限。
(圖表製作者:陳瑋鴻)

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債台高築的惡性循環

在第三象限裡的人,除了債台高築,每個月還入不敷出,很容易陷入挖東牆補西牆、想豁出去拚一把、自暴自棄放棄努力、借酒澆愁的惡性循環裡,甚至也有很多人因而走上絕路。

我曾經在這個狀態裡,所以理解那種絕望,特別是你想自我放棄,讓全世界都衝著你來,或乾脆一了百了時,卻想到那些你愛的和愛你的人。想放棄但自己深知逃不掉、想努力卻看不到希望。

如果你身背鉅額債務,我希望你能記住最重要的事是:無論這是因為你過去的行為,或是因為不可控的因素導致現在的結果,都不需要感到自責或自卑。

老天讓你經歷這些,是因為你一定能度過,並且想藉由這樣的歷程給予你一些啟發與能力,來開創更好的未來。不是因為你做錯事、不如人、太愚蠢、太貪婪,或甚至這輩子注定過不上好日子。這是絕佳的成長溫床,也是能讓你最快蛻變的處境。一切到最後都會好起來的,如果沒有,那就是還沒到最後。

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不要因為眼前這些災難、困頓,就認為自己的人生就這樣了。這些困難只能決定你的下一步該做什麼,你的人生永遠是由你想要成就什麼願景來決定;所以也請千萬不要用失敗者來定義自己。

要從這個象限翻身,有3大原則:

  1. 51%信念。
  2. 先求生存,再求發展(讓盈餘為正)。
  3. 啟動還債10要點。 

還債翻身原則1:51%信念

首先,建議你暫時擱置對夢想的探索。因為這個時候去探索夢想,你的壓力會很大,可能也沒辦法做出最好的決策。你會想要更快變現、在自己還沒有能力創造價值時,就想著要賺錢,被變現的壓力掩蓋住熱情。

在這個階段,先專注在創造每個月的盈餘,至少做到損益兩平。像是:想辦法兼差增加收入,再怎麼不想做的都得做;或想辦法降低支出,再怎麼不舒服也得勒緊褲帶。

越快開始這麼做,就能越快擺脫不喜歡的兼差,以及勒緊褲帶的生活。

不急著把負債還清,這是我們最常犯的第一個錯誤,希望一次還債翻身的人,很容易用手上僅有的資源做出更大風險的賭注:All-in在看起來報酬很高的標的。 

還債翻身原則2:先求生存,再求發展

其次重要的是,控制每個月的超支,先讓自己止血、調養財務狀況。也只有這樣,你才能在最短時間內穩定局面,即使還沒還清負債,也能開始規劃、兼顧自己的人生願景。

再次提醒,並非要你馬上就能進入第一象限,而是從第三象限進入到第四象限,並開始還債過程中,增加儲蓄與投資組合。以免債還完了,自己也已經一無所有,接著繼續煩惱往後的日子該怎麼過。 

還債翻身原則3:還債10要點

  1. 長期財務目標:別因現況妥協自己真正想要的複利思維。
  2. 中長期財務目標:賺到第二個1000萬所花的精力,一定比第一個還輕鬆、時間還短。
  3. 每一塊錢都要運用「複利思維」:專注培養「讓賺到下一塊錢比上一塊錢更容易」的能力。
  4. 開支拷問:羅列所有的開支!對每一筆支出都要逼問自己,是不是真的有必要?
  5. 剪掉信用卡:別為了積點、里程、回饋金而莫名其妙的花更多錢!剪掉信用卡,等你有至少100萬淨值的時候再辦。找到一家好公司、按部就班投資,獲得的肯定比回饋的點數還多。
  6. 收回別人欠你的錢,並感謝他們:列出所有的未收回欠款,逐一收回,並且感謝所有還你錢的人。
  7. 擬定還債計畫:針對每一筆債務分析綁約、利息、月付額、餘額,並開始與債主談一談、告訴他們你的付款計畫。若是銀行,可以打過去說你要代償或清償貸款,他們會幫你減息。
  8. 先支付自己:繼續還債、但不能超過盈餘的一半。先支付自己,每個月償還債務的錢,不能超過你收入扣掉開銷(盈餘)的一半,因為你必須存錢。
  9. 尋找新的收入來源:假設你的每月盈餘無法達標,短期內就需要鎖定做了馬上有錢的兼差項目。
  10. 設定開銷的最高限制和收入的最低門檻。

馬上開始、模擬極端情況,並能讓自己行動起來。希望這些方法能讓你在短時間內重拾希望、回歸正軌。

*本文摘選自三采文化《這輩子賺多少才夠?

責任編輯:陳瑋鴻
核稿編輯:倪旻勤

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