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4個步驟算退休金》算出退休後還能買車、送小孩出國的生活
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財經 | 投資理財

4個步驟算退休金》算出退休後還能買車、送小孩出國的生活

4個步驟算退休金》算出退休後還能買車、送小孩出國的生活
究竟多少錢才夠退休?每個人需求不同,但你可以透過本文的方式來預估退休歲月中,到底需要多少錢。 (來源:Dreamstime/典匠影像)
撰文者:小股東彼得
好好退休 2024.03.20
摘要
  1. 「退休金」的定義,不是一筆定額的金錢,也不是累積到定額後就退休、只花那筆退休金。
  2. 退休金除了預估的固定生活費以外,也要加上預期的人生規劃,如家庭、出遊、交際所需的費用,更要為這些預算獨立規劃一筆錢出來。
  3. 作者建議被動收入倍率必須達到生活費的1.33倍或1.66倍,這樣就可以避免動用到本金。

筆者已逾不惑之年,一兒一女尚在高中和國中就學。萬不敢說已達不惑之境,但我確實有一本帳,能清清楚楚的算明白:究竟要存多少退休金才稱得上足夠?

你也可以參考這樣的作法,我相信這麼做比較沒壓力,合理且可行。完成這4個步驟,也達成了設定的數字,就去做自己想做的事吧!

究竟要存多少退休金才足夠過上自由的生活呢?他說1千萬,你想著3千萬;他說「知足即能常樂」;你卻想著「歲月悠悠,通膨不可控」。

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網路上有很多專家教你算複利、算物價。大家都沒有錯,問題僅在於「我們不曉得怎麼規劃,才是適合自己的」,而且你無法預估未來漫長的歲月中,你是否會有大額的支出需求

1.記帳、統計合理的生活年度花銷

別想得太複雜,只是Excel基本功,紙筆也行。不論細膩或概略,只要不背離實際數字,即可得到合理的生活費月度、年度花費金額。
  1. 食、衣、住、行類:乃月度需求,不固定,但很容易取得一個客觀而合理的金額。
  2. 房地、汽車等稅賦:取稅單即可明瞭。
  3. 保險費用:也不難預估,對於有繳費期限的主約保費和儲蓄險,這類退休後不需要續繳的,即不用計算。
  4. 孩子就學、補習等費用:於孩子完成學業即毋需付擔的費用,不用計算在退休生活費用裡。

2.統計投資「平均年化收益率」或者年均被動收入

「退休金」的定義,不應該是一筆定額的金錢。作法也不應該是「累積到定額後,就退休吃蝕那筆退休金」。

如果你的計劃,是在生命終了之際,完美的把錢花完,一滴也不浪費,你可曾想過,在你瀕臨生命結束、而金錢也即將用罄的那一段時間,你的內心該有多麼的恐懼呀!

何不換一種規劃,讓你的資產收益足以支應你的退休生活:達到「年齡越大,可支配所得也越來越高」的效果,你更可能因此心情越來越好,而延年益壽呢 !

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那麼,要怎麼明確估算出自己的資產目標?其實,統計你的投資平均收益率或者年均被動收入,掌握自己合理可達成的投資報酬率就可以了。

當然,有些朋友會困惑的是,「我去年獲利50%,但今年卻是虧損了20%,那該怎麼估算收益率呢?」如果你有如此劇烈的資產波動,確實不易於評估年報酬率的均值。建議你,拉更長時間的投資效益作評估,並且開始規劃一定比例的錢,投注在穩定累積資產的投資標的上。畢竟越往退休之路走去,越是需要穩定增值的資產部位

3.設定被動收入,需達生活費1.33倍或1.66倍

為什麼我建議,被動收入(或投資收益)需達到生活費的1.33或1.66倍呢?

除了通貨膨脹會稀釋我們的消費力,在第一步所計算的生活花費時,難免有所遺漏,而且別忘了,還有旅遊、朋友聚餐及交際的需求。在投資收益足以支應的生活所需的前提下,應該還要設定一個倍率,以避免因生活費透支而動用到投資本金

舉個例子,你大概算出退休後月花費為5萬元、投資年均報酬率為6%、設定的被動收入倍數為1.33倍。
這樣,你的全年生活費即為5萬x12個月=60萬元,而你所需的被動收入為60萬x1.33倍=80萬元。在投資年報酬6%的條件下,80萬÷6%=1333萬(投資母金需求)。

當你有約當1千3百萬的投資母金時,而年均投報率6%的條件下,你每年可獲取大約80萬的投資收益,如此足以支應你退休後一年60萬的生活所需。又如若你在65歲後,有額外的保險年金或退休年金可領取,你的可支配所得將變得更充裕,退休計劃已然不敗。

4.規劃獨立預算及緊急預備金

可別忘了,人生漫漫,總有很多計劃外的需求會不經意降臨。包含換車的需求、一場意義非凡的家族旅遊,或者孩子想一圓出國唸書的夢想。

若你除了退休外,還有其他需要用到錢的規劃,不妨加入上述的「投資母金」為目標,例如:

1300萬+2台車的費用(300萬)+孩子出國唸書(400萬)=2000萬。

2000萬台幣看是很一個艱辛的目標,你或許也會感覺,2000萬即可退休養老、又可以加購二台車,外加讓孩子出國唸書,怎麼可能?

但別忘了,我們的計算方法,是牢牢的鎖住投資母金1300萬,這1300萬是不可被侵蝕的基礎。不論1300萬或2000萬,都是建構在一個穩健的投資組合資產規模上。

本文例舉的數字皆有很大的彈性,完全因人而異。重要的不是金額,而是方法:如何記帳、如何掌握年化投資報酬率,以及如何建構一個穩健的投資組合。如此一來,你便可以去做自己想做的事情,去追逐自己生命的價值了。

加油吧!

*本文獲「小股東彼得」授權轉載,原文:存多少退休金才足夠? 你可以參考這樣的作法,比較沒壓力

責任編輯:陳柏燕
核稿編輯:倪旻勤

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