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存多少錢才能退休?不夠用怎麼辦?【全圖解】老後新生活提案
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財經 | 投資理財

存多少錢才能退休?不夠用怎麼辦?【全圖解】老後新生活提案

存多少錢才能退休?不夠用怎麼辦?【全圖解】老後新生活提案
《【圖解】地表最可愛的錢錢教科書:搞懂錢錢是從哪裡來的,該怎麼賺得到、滾更多!》/商業周刊出版
撰文者:伊藤良太
商周讀書會 2023.12.21

「以後年金能領到的金額,是不是會縮水啊?」我想各位應該都聽過這種危在旦夕的質疑。

原因在於年金的發放機制,是把青壯世代所繳納的保費,原封不動的轉發給目前已在請領年金的族群。當人口不斷增加時,這個機制當然沒有問題,可是,當前的日本面臨少子化日益嚴重的窘況。再加上很多年輕族群認為「反正我領不到年金……」,便拒絕繳納保費,這也造成問題

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然而,政府仍持續努力,透過將部分年金投入金融市場投資運用,也提高年金請領年齡等,再三試算期望能讓民眾請領的年金額度不會縮水。此外,日本政府針對投保厚生年金(絕大多數上班族、公務員都投保這項年金保險,雇主和勞工各負擔50%保費,投保10年以上者,自65歲起即可請領年金,類似台灣的勞保退休金)和國民年金(凡居住在日本,年滿20歲、未滿60歲,且未投保厚生年金保險者,都要投保國民年金保險,類似台灣國的國民年金)的被保險人,會於每年的生日月份寄送「年金定期通知」。民眾可從這份通知書當中,了解自己將來能請領到的年金金額,是相當重要的文件,請各位務必仔細確認。

那麼台灣呢?
2008年10月1日國民年金開辦,主要針對年滿25歲、未滿65歲在國內設有戶籍,且未參加勞保、農保、公教保、軍保的國人進行納保。截至2022年為止,國民年金被保險人平均繳費率為55.38%,衛福部利用特別預算首度祭出國民年金保險費補助,希望能提高國民年金收繳率,至2023年4月國保收繳率已達43.12%,相較於提供補助前的約40%已有明顯提升,推估約增加7萬人左右繳費。
參考資料:https://reurl.cc/My8MO4、https://reurl.cc/4Wob5X。

老後要花多少錢?

很多人都希望退休後能過安穩的年金生活。不過,只能光靠年金過活或許還是讓人覺得有點不安。

根據日本總務省所做的家計調查指出,夫妻2人每月可領到的年金金額,平均約為19萬日圓。儘管到了這個階段,養兒育女已經告一段落,夫妻飲食量也不多,但要把生活開銷控制在這個金額之內,還是有一定的難度。因此,我們來試想靠年金過活的日子有哪些開銷,算出每個月至少需要多少老後資金吧!懂得盡量預做準備,以免將來為錢發愁,是很重要的觀念。

那麼台灣呢?
根據經濟合作暨發展組織(OECD)建議,退休後所得替代率至少要達70%。但是勞保局統計,2022年底領有勞保年金給付之退休勞工,平均每月領取的退休金僅18294元,遠低於國人平均總薪資57178元。此外,主計處2021年調查統計,國人每人每月平均消費約為23513元。
中華民國退休基金協會的網路平台「好命退休聰明理財平台」,指出退休金有3大來源:社會保險、職業退休金、退休理財。
第1層的社會保險是最基本的退休保障,包括國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險。第2層是依照職業別有不同,雇主與受雇者共同提撥,包含退撫基金、私校退撫基金、勞退新舊制。第3層則是為彌補退休金不足缺口,依個人需求自行準備的投資內容。
政府為協助民眾提早布局退休規畫,自2019年推動具實驗性質的退休理財專案後,2021年更進一步推出結合基金、保險、教育與公益四大功能的一站式退休準備平台「好享退──全民退休投資」。後由集保結算所、投信投顧公會、證基會及壽險公會共同主辦,國內最大基金交易平台「基富通」擔任執行單位所推出的「好好退休準備平台」正式上線。好好退休加上前身「好享退」兩大專案合計參與人數超過8萬人,每月扣款總金額逾6.5億元。
基富通「好好退休準備平台」:https://www.fundrich.com.tw/event/pensionplatform/。
參考資料:https://reurl.cc/K3026q、https://reurl.cc/q0LpDy、https://reurl.cc/dmDp0g。

萬一進入退休生活,才發現自己準備的老後資金不夠充裕,那就只能再工作賺錢貼補了。如今健康壽命不斷延長,65歲以上仍能勝任的工作愈來愈多,預估今後這樣的工作機會還會增加。要是在退休後還能有現金收入,的確讓人心安。及早調查銀髮世代的職業選項,鎖定大致目標,也不失為一個方案。

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書籍簡介



《【圖解】地表最可愛的錢錢教科書:搞懂錢錢是從哪裡來的,該怎麼賺得到、滾更多!》

作者: 伊藤良太

譯者:張嘉芬

出版社:商業周刊出版

出版日期:2023/11/02

作者簡介

伊藤良太

1982年出生。出身於日本岐阜縣大垣市。2006年畢業於慶應義塾大學商科大學院經營會計專業,就學期間即考上CFP。畢業後進入證券公司從事銷售、經營策畫、祕書等工作,於2007年11月成立「Skiller Japan 股份有限公司」。

目前除了為客戶提報、擬訂或輔導以個人資產規畫為主軸的財務與生涯規畫之外,也為法人客戶提供企管諮詢顧問服務,以及財務繼承、事業接班規畫與保險規畫之提報或輔導。曾以社會保障(尤其是退休年金)或保險為題,進行過多場演講,更是深獲好評的FP考照課程講師。著有《【圖解】地表最可愛的錢錢教科書》等書。

責任編輯:高郁捷
核稿編輯:張勝宗

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