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財經 | 投資理財

買房和存股,優缺點一次看!重點是:你要行動了嗎

買房和存股,優缺點一次看!重點是:你要行動了嗎
手上有300萬資金,該買房還是繼續投入股市錢滾錢?重點在你有多了解自己。 (來源:Dreamstime/典匠影像)
撰文者:Money101
獨立觀點 2023.12.16
摘要
  1. 買房的優點是增值速度跑贏通膨,缺點是現金流吃緊,且可能犧牲生活品質。
  2. 存股的優點是用時間換取金錢,缺點是老了可能不受租屋市場青睞。
  3. 到了40歲,離退休已經不遠,不論要買房或存股,切勿舉棋不定。

A在職場打拚十多年,40歲生日這天結算了手上的儲蓄型保險、銀行存款、股票,加總有大約300多萬元的現金價值,他開始思考是否要以此為頭期款,買進一間屬於自己的房子,免於終老都在租屋。

然而,距離65歲退休只剩25年,與償還20年、或30年期房貸期間重疊,資金規劃將面臨壓力。且買房後,恐影響積累足夠退休金的能力。此外,如果把錢省下來存股,退休後可以累積可觀的老本,就算名下無房,也可過有尊嚴的晚年生活。

到底A該買房?還是該存股?

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買房優點:增值速度跑得比通膨快

名下有房能讓人有安全感、踏實感、歸屬感。買房的好處有這些:

自己的房子更符合生活需求

自己的房子可以更改格局、不用徵詢房東意見,也可以自由遷入戶籍 / 取得學校入學資格。另外,買房的房貸成本波動也比租金浮動來得低,2022年起央行升息0.75個百分點,但房租物價指數已漲2%以上。

不動產更能對抗通膨

股神巴菲特曾說,30年房貸是對抗通膨最好的工具,房地產不僅能保值,還能持續升值。根據內政部不動產資訊平台公布的「全國住宅價格指數 」,2023年第2季為130.8,對比2013年同季指數僅86.71,成長幅度非常驚人。

房貸利率低、股票融資槓桿高

買房的自備款為2~3成,以一戶1500萬總價的房子來說,自備300萬元到450萬,就能讓價值1500萬以上的資產登記名下。利率的部分,5家銀行( 台銀、合庫銀、土銀、華銀、一銀 )新承作購物貸款款平均利率為2.016%。

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對比投資股票,融資須自付4成資金,而融資利率則高達6%到7%。

其他買房好處還包含可以自由裝潢、不用承擔房東不續租或是漲房租的變動風險、強迫儲蓄累積資產、房貸利率還可以扣抵所得稅等等。

買房頭期款

買房缺點:梭哈所有現金,人生選項受限

以總價1000萬的房子,自備款2~3成就需要準備200萬到300萬,加上簡易裝修50萬,一開始就得準備250萬至350萬,等於奮鬥10多年累積的存款,全部梭哈置產;身上無太多現金的後果,就是限制了轉職、小孩教育以及孝養長輩等選項。

雖然不動產只要選對地點就能保值、增值。然而,房產變現的時間較長,房屋完成交易需要數週、甚至數月時間。相較股票,變現只要短短數日。

有種流行說法是,每月繳房貸就等於強迫儲蓄,熬完20~40年繳完房貸,房產不僅屬於自己,還可享受增值的利益。這個論點乍看無誤,但忽略了買房用途若為自住,房價漲再多,也只是紙上富貴。而且,誰說買房後房價不會跌。

存股優點:用時間換取一大筆錢

投資股票的複利效果可觀,資金自由度高。以下試算在有頭期款300萬後,決定簽下總價1,500萬的房契,或是全部用於存股,兩者的差別在哪?

以台北、新北的房貸負擔率55.41%到66.54%來看,一旦置產之後,手頭資金不再游刃有餘。因此,買房前務必通盤了解家庭開銷,否則空有一棟房子,卻失去了生活品質和尊嚴,得不償失。

選擇存股者,假設以每年投資報酬率2%來計算,20年後就能累積1,883萬。就算沒有房產,這筆錢還是可以讓你過上不錯的退休生活。

但前提是,你能否維持每月定期定額投資的紀律,以及如何克服「不追高殺低」的人性。大多數的投資人都是大賺10年、但也大賠10年,兩者互抵,退休後發現是一場空。

總結來說,不論買房或存股,關鍵是務必要「更了解自己」!例如:了解自身投資理財的屬性、生活開銷是大是小、10年後會在哪裡工作、有哪些家庭經濟支持、預計工作到幾歲等。做足以上功課,再來為自己規劃未來。

當你到了40歲,離退休已經不遠,不論要買房或存股,切勿舉棋不定,立即付諸行動吧!

【作者簡介】
Money101.com.tw為台灣金融使用者提供信用卡、信用貸款、房貸、保險及其他金融產品的比較內容 希望透過多元的生活情境設計與內容,致力將生活與金融資訊緊密連結。

核稿編輯:韓化宇
責任編輯:林易萱

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