失智、生病⋯你的養老金誰幫你保管？認識「安養信託」

隨著醫療技術進步和生活水準提高，台灣平均壽命逐年增加，同時生育率卻持續下降。據行政院主計總處統計，台灣即將在2025年走入超高齡社會，每5位台灣人就有1位65歲以上。

熟齡人口逐漸增加，出生的新生兒不斷減少，路上看到的中老年人增多；安養中心一家家開，學校卻面臨減班減招的困境，人口結構在這幾年產生巨大的變化。未來老年人口比例還將進一步提高，對社會各個層面都有著深遠的影響，包括經濟、社會保障、醫療護理等，針對這些即將到來的問題，大家都做好準備了嗎？

熟齡世代，你應該擔心這些事

步入熟齡世代，首先最要緊的，便是維持良好的生活習慣、保持健康，但有時不免因為年齡漸增，慢慢出現記憶力衰退、思考速度變慢、注意力無法集中，甚至演變成失智，或無法自理生活的情形。

這些問題，都可能導致無法自行管理不動產、股票、存款等財產，會需要有人代為管理，以避免資產遭詐騙或被濫用。

如果需要各式長期照顧服務，醫療費用也會成為熟齡世代的負擔。因此，熟齡世代更需要超前部署，提前思考如何管理財產、承擔醫療與照護費用等問題，為自己、另一半，甚至是子女，預作準備。

不想成為另一半或子女的負擔，可以這樣做

劉爸、劉媽都是退休公務員，每個月的退休金，足以維持夫妻倆的日常生活開銷、醫療費用，時不時還可以參加國內外的旅行團，生活非常愜意。

他們膝下一對子女都已結婚、在國外工作，疫情前，還會每年帶著孫子、孫女回台灣過年。直到疫情嚴重後至今，只能靠著視訊的方式，維繫對彼此的關心。

劉爸、劉媽有自己的生活重心，他們喜歡到家中附近的社區大學上課，上插花、品酒、瑜珈等生活品味課程。這些活動是他們多年來培養的興趣，也因此結交到許多有相同嗜好、年紀相仿的熟齡世代朋友。

直到有天，劉爸因為洗澡不慎，在家中浴室滑倒，又因為沒有察覺到骨質疏鬆的問題，造成髖部骨折，就這樣一直臥病在床、無法下床走動。劉媽一開始還能親力親為的照顧，但幾個禮拜後，自己的身體也撐不住了，不得已，只能找看護幫忙照顧劉爸。

發生的這些事情，讓劉爸、劉媽意識到，上了年紀，又不想麻煩遠在國外的子女，應該要做些準備。「安養信託」或許可以解決他們的問題。

安養信託是什麼？可以守護幸福嗎？

劉爸、劉媽約有存款800萬元，這是他們的養老金。他們最近看到金管會和銀行在推廣安養信託，找到值得信賴的銀行、成立信託後，就可以由銀行代為管理養老金，約定由信託專戶「專款專用」支付劉爸、劉媽的生活費、醫療費及看護費用等，並找到有信任基礎的律師擔任信託監察人，監督銀行是否把錢用在劉爸、劉媽身上。

萬一哪天劉爸、劉媽無法照顧自己，或出現失智等情形，擔任信託監察人的律師，也可以指示銀行支付臨時給付款項，例如支付安養中心、外籍看護的費用，不致於因為喪失自理能力，而無法打理這些事務。

更重要的是，將存款信託後，這些錢一定可以確保被用在劉爸、劉媽身上，縱使兩老離世時款項沒有花完，也會轉變成遺產，再由子女來繼承。既可以保障自己老後生活無虞、有人協助照護，同時也減少對子女的依賴、避免成為他們的負擔。

近幾年金管會為因應台灣走入超高齡社會，不斷鼓勵銀行擴大安養信託業務，為熟齡世代做好退休照護準備。安養信託內容可以依照個人資產項目，如存款、股票、不動產等，都可以成為信託標的物。而引入信託監察人擔任公正監督的角色，由個人信任的律師、會計師、或社福單位來把關信託財產。

熟齡世代的朋友，如果不想麻煩子女或家人煩惱您的下半生，不妨撥空到熟識的銀行諮詢安養信託業務，或許就有機會找到圓滿人生下半場的守護方案。

＊本文經「方格子直送計畫」合作轉載，原文：安養信託好處多，守護人生下半場

責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳瑋鴻