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代墊、請款不再惱人!矽谷新創做「小企業專用」公司卡,估值逾3千億
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代墊、請款不再惱人!矽谷新創做「小企業專用」公司卡,估值逾3千億

代墊、請款不再惱人!矽谷新創做「小企業專用」公司卡,估值逾3千億
傳統銀行的公司卡,對公司營收設有限制,中小企業的申辦門檻較高。 (來源:Dreamstime)
撰文者:黃國棟(KT Huang)
獨立觀點 2022.01.22
摘要

1.傳統銀行的公司卡,對公司營收設有限制,中小企業的申辦門檻較高。

2.美國新創Brex,鎖定有辦卡需求的中小企業發行適合的公司卡,同時提供一站式金融服務。

3.Brex近來獲得3億美元融資,企業客戶逾2千家,估值早已超過百億美元,卻未能申請銀行牌照。

總部位於舊金山,成立於2017年的金融科技新創Brex,近來在D-2輪募資募得3億美元(83億新台幣)。

Brex鎖定「企業卡」市場,針對傳統銀行未能滿足的領域(如新創、電商)提供適用於該行業的企業卡。Brex估值已達123億美元(3407億新台幣),目前擁有逾2千家企業客戶,其中近半為中小企業。

在公司上班,難免會有代墊費用的時候,如出差的機票、住宿、與客戶的交際費用等等。從費用發生,到公司匯款進到帳戶,平均需要1至2個月。幫公司墊錢,不只少賺利息、無法自由用錢,還得列出明細說明原因,有時甚至要接受主管或財務的提問。因此報帳是我每個月最不喜歡做的事情之一。

傳統銀行公司卡:有營收限制,小企業申請門檻高

公司不希望員工胡亂花費,控制預算,無可厚非。因此,傳統銀行提出了公司卡,讓公司得以依職級與職位授權額度,減少公司監管的成本,又能管控費用,一舉兩得。

但銀行公司卡需要在該銀行開戶才能申請,如果公司的營收未達最低門檻,還得依靠公司擁有者提供個人信用擔保才能申請。營收規模偏低的公司,多半都是新創公司。新創公司的創始人背負壓力創立公司,還得押上個人信用才能申請公司卡,同時讓自己個人的信用卡額度跟著降低,等同要背負著雙重壓力。在這樣的背景下,Brex、Divvy、Ramp等矽谷新創公司便誕生了。

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通常,到銀行開戶、稽核、申請卡片,會需要去銀行來回多次。Brex讓客戶可以在5至10分鐘內申請到專屬的虛擬信用卡,實體信用卡則會在幾天後寄到客戶手中。

虛擬卡片可授權員工使用,降低管理成本。員工刷卡時會看到卡片當月餘額,避免超支。實體卡片則提供給有實體刷卡需求的員工使用。

功能極似信用卡,卻無法申請銀行牌照?

跟傳統信用卡不同,Brex公司卡更像簽帳卡。使用這些卡片的公司,必須在每月到期前償還所有消費款項。這樣的好處是不會有循環利息,Brex所承擔的風險也因此降低。

與一般信用卡相同的是,Brex會與外部公司合作,提供信用卡積分獎勵,如現金回饋、禮物卡、差旅補助,積分獎勵甚至可以轉換成加密貨幣。

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Brex的產品包含Brex Card及Brex Cash,以及整合這兩種服務的Brex Premium,月費49美元。Brex Card提供企業信用卡,包含現金管理、費用管理、信用貸款等。而Brex Cash則是Brex Card延伸出的現金管理帳戶,可進行支付與匯款,投資國債等低風險資產,紀錄支出並對帳,管理開銷,並跟第三方公司整合,提供企業管理與財會軟體。

Brex會從每筆信用卡消費中抽取佣金,與信用卡機構MasterCard分潤。Brex也有提供風險借貸(Venture debt),主要目的是賺取利息,但如果發現這個客戶成長快速,可以把這筆債務轉成股權,換取更大的回報。

2021年,Brex向猶他州申請銀行牌照後遭撤回。這類新創該被視為軟體公司,還是銀行?如果Brex認定自己是銀行,提供類似服務的Ramp、Divvy為什麼不是?這些公司的自我定位,可能導致商業與產品策略的不同。金融監管單位的態度也值得再繼續觀察。

作者簡介

黃國棟(KT Huang)

科技人,帶著研發精神的商業開發者。歷任面板業產品經理、新創公司產品總監、台達電產品規劃。現為中國上市公司海外業務副總及多家公司策略顧問。擅長海外市場拓展、產品規劃,結合商業模式,分析科技業走勢。


責任編輯:李頤欣
核稿編輯:鍾守沂

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