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財經 | 投資理財

你的保險買貴了嗎?一個方法判斷:沒發生不幸,還是收到保險公司寄來的錢

保險只是一個保障手段,選費用過高的保險反而因小失大。 (來源:Dreamstime)
撰文者:Jonathan Clements(喬納森‧克雷蒙)
非讀BOOK 2021.05.22
摘要

1.保險只是保障用的手段,許多人想要把保險當作一種投資,會讓自己暴露在更多的風險之中。

2.受薪階級通常有能力以「儲蓄」支付因車禍擦撞帶來的修車費用,但最大的風險是因車禍受傷導致長期失能無法工作,後者才是應該透過保險轉嫁風險的情況。

記住,保險只是,保障用的手段,最佳的保護就是,擁有一個豐足的投資組合。

別試圖想利用保險賺錢

說到底,你如果得到保險理賠,通常都意味著發生了不幸的事,出了車禍、身體傷殘、或是必須要住院治療。但如果並沒有發生什麼真正不幸的事,但你卻收到保險公司寄來的支票?那可能表示你買了過高的保障。

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保險是讓別人來為我們承擔我們自己所承擔不起的風險,例如說房屋毀於一把火,或者家庭的主要經濟支柱過世了,但許多人購買保險的目的卻不是如此,他們是利用保險來保護自己不受一些小風險的影響,而且他們還想盡辦法利用保險來賺錢——這就會讓他們做盡蠢事。

為自己找好理財掩護

什麼樣的蠢事呢?例如購買不必要的保障,購買低自付額的保單,想要把保險當作是一種投資,現在就讓我們來依次討論這3種狀況。首先,我們的生活中有許多小風險,譬如說家庭用品壞掉了,或者是最後一分鐘才必須要取消家庭旅遊計畫。

不錯,洗衣機或音響宣告報廢確實會讓人覺得沮喪,但絕大多數的我們都有能力去予以換新,所以不應該讓這類小事情,變成還需要別人為我們承擔的財務大風險,這裡告訴我們的是:不要理銷售員強力推銷,給我們的延長保修服務,他不是剛剛才告訴你賣給你的那個產品有多棒嗎?

同樣的,你也不需要購買旅行社經紀人推銷給你的取消行程保險,取消郵輪旅行也許會讓你感到沮喪,你也許會損失部分甚至全數已經繳交的費用,但那些並不致於構成財務上的大災難。

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其次,為了增加保險更能償付我們所蒙受的損失,許多人都選擇把汽車險、健康險或房屋險的自付額壓低,他們也傾向於買那些等待理賠時間較短的失能險以及長期照護險。

但實際上的情況是,我們都有能力為一個汽車擦撞小意外付出最初的1千美元修理費,而且如果你真的因為傷病而失能,通常也都能找得出辦法來支付前半年的費用。

事實上,為了增加保險償付損失的效果,人們往往會讓自己暴露在更多的風險之中,長照保險就是費用高昂的保單之一,人們都會想買理賠等待期較短的長照保險,但這種保單的保費特別高,以至於許多人只好選擇只理賠3年的選項。

但這樣做卻完全弄錯了重點,失能的最大風險不是在療養院內待上一年半載,而是可能一待十年或以上,這才真正是你需要一個保險的原因。你很可能可以想出辦法來支付前半年或甚至一年的費用,但如果你在療養院內要待上10年,你就可能會花光你的儲蓄,結果最終還得靠聯邦醫療補助(Medicaid)。

想要知道最好的選擇是什麼?你應該要求你的保險經紀人把各類保單不同的等待期、理賠金額及時間說清楚,你才能做出最好的取捨判斷。

第三,人們傾向於購買有現金價值的人壽保險保單,把它當作是一個可以賺錢的投資,人壽保險可以區分為兩大類,簡單的說就是有現金價值的人壽險以及定期人壽險,後者提供的就只是死亡理賠,如果你在保單到期之前都安然健在,你就什麼都得不到。

有現金價值的保單不但有死亡理賠,也有將部分保險金投資在可延稅帳戶裡的設計,因此可以累積保單的現金價值,也就是說當你退保時,至少還可以拿回一些已經繳出的保費。從這個角度來說,現金價值人壽保險確實是讓你能夠期待賺一些錢的保單。

問題是,現金價值人壽保險的保費遠遠高於保障相同的定期人壽險,結果就是,如果想要的是現金價值人壽險,買保險的人只好以削減保障做出妥協,這就意味著一旦他們過早死亡,家人就有可能要面對財務麻煩。另外,現金價值人壽保單也並非能夠獲得延稅成長的好方法,因為這類保單的成本及費用都較高。

對許多人來說,通過401(k)退休計畫以及個人退休帳戶,來處理延稅要更合適得多,不像有現金價值的保險單,當你把錢放進401(k)退休計畫時,立刻就可以得到減稅優惠,另一方面,你也許還能有雇主所提供的相對基金,同樣的,把錢放進個人退休戶也能立即享有減稅優惠。(編按:401(k)退休福利計劃,是美國於1981年創立一種延後課稅的退休金帳戶計劃,應用於私人公司的僱員。)

自己承擔風險,並沒有想像中的難

那些現金價值人壽保險的鼓吹者會指出,現金價值人壽保單的保費相對穩定,但定期壽險的保費卻會隨著受保人年齡增長而暴增,這確是事實,但當你年齡漸長之後,你的孩子可能會離開家,這就讓你有機會存下更多的錢,也意味著你也許根本就不再需要人壽保險了。

你現在已經沒有財務上必須要撫養的人,就算你有,你也會有一些儲蓄能在你死後遺贈給他們。這裡就出現了一個重點:降低保險方面花費的最好辦法,就是累積出相當金額的儲蓄,如此一來,你就不再需要那麼多保險了。

就這一點而言,你可以再思考一下我所提出有關不要購買延時保修,提高汽車、健康、房屋保險自付額,以及在投保失能及長照保險時,選擇較長理賠等待期的建議,如果你有足夠的儲蓄、應付緊急狀況的財務計畫、同時也能適度的控制自己的生活花費,你就能很從容的應付上述的這些事。

舉例來說,我們現在假定你要購買一個失能保險保單,但你不太確定要選擇什麼樣的理賠等待期,如果你的配偶有工作,那麼,選擇一個較長的等待期就會是比較容易的決定,因為你們可以靠配偶的薪水應付過去。但如果你是單身或者你的配偶沒有工作呢?

假如你在普通的應稅帳戶裡有一些存款做後盾,那麼,買一個等待期較長的保險,也不會有太大的風險,你甚至可以另外設置一個大約可以應付3到6個月生活費的緊急應變預備金。

此外,你也可以預先設置好在財務發生緊急狀況發生時,可以去借錢的各種管道。舉例來說,你也許有房屋淨值信用額度可用,或者你也許是把你的應稅帳戶投資放在保證金帳戶(Margin Account)裡,這樣的話,你就可以從那邊借款。但由於從保證金帳戶裡借錢會有一定的風險,所以你應該把借款數額限制在你的投資帳戶價值的20%或以下。

最後,為了給你自己一些財務上的彈性,你應該把主要的生活花費限制在稅前收入的50%或以下,這些主要的生活花費包括了抵押貸款、租金、水電費、食物和各種保險,剩下來的50%就可以花用在娛樂、儲蓄和稅金,也許你把車撞壞了,或者因為意外而無法工作,但如果你一直把每個月的花費控制得很好,就可以更加應付自如。

譬如你要付修車費,你就可以減少當月的儲蓄量或娛樂費用,如果你因為意外而無法工作,你的所得稅帳單當然也會跟下降,其實在必要的情況下,你可以靠著正常薪水的一半就能過日子,這個認識應該可以讓你在財務上覺得安心—也可以讓你擁有降低保險保障額的勇氣。

書籍簡介


當代財經大師的理財通識課:21招理財建議教你過上一個不缺錢的人生

作者:喬納森‧克雷蒙

原文作者:Jonathan Clements

譯者:梁東屏

出版社:樂金文化

出版日期:2021/01/06

作者簡介

喬納森‧克雷蒙( Jonathan Clements)

喬納森‧克雷蒙是 HumbleDollar.com的創辦人,曾經出版了7本有關個人財務規劃的書籍,其中包括暢銷書《金錢超思考》、《慢慢致富》。

他也是美國最大財務顧問公司之一「創意規劃」(Creative Planning)的顧問及投資委員會成員。喬納森曾經在華爾街日報工作長達20年,他也曾在花旗銀行集團工作6年,擔任集團內個人財務管理教育部門主任。

譯者簡介

梁東屏

1989年至1998年擔任中國時報紐約新聞中心記者、主任。1998年至2012年擔任中國時報駐東南亞特派員。現為香港亞洲週刊、新加坡新明日報、新加坡品雜誌、台灣人間福報、優傳媒專欄作家。2002年隻身前往阿富汗採訪,獲得當年第17屆吳舜文新聞獎採訪報導最優獎。

譯作:《南韓――下一個日本》、《種族戰爭》、《逃離東京審判》、《領導就是帶人從起點到完成目標》、《赫胥黎喻世人情故事集》、《哈佛商學院的雙贏談判課》、《慢慢致富》。


責任編輯:鍾守沂

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