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財經 | 投資理財

「安心退休」檢查清單》一條excel公式計算退休需要多少資產、時間

撰文者:PG財經筆記
非讀BOOK 2020.12.11
摘要

本書登上博客來年度百大暢銷榜第5名,作者認為投資計畫的重點在於:你想過怎樣的人生?你的答案,牽涉到你的錢該如何規劃。同時提供一條excel公式,根據每年存款金額、預期報酬率和預計最終累積資產,計算達標所需時間。

博客來年度書總榜十大暢銷書中,有3本是投資理財書,近年少見,顯示各世代的讀者開始學習理財,面對劇烈金融市場波動。投資理財第一名是《我畢業五年,用ETF賺到400萬》,作者以淺顯易懂的文字向讀者介紹基本的投資觀念和ETF工具。此外,《富爸爸,窮爸爸》長年盤踞商業理財暢銷榜,今年銷售量也大躍進,同時攻佔年度暢銷TOP9。

我的投資計畫檢查清單

目前我的資產配置是基於我的職業、年紀,以及未來生涯目標進行規劃。

我目前是警察,雖然職業風險比一般公務員高,但仍屬於公務員,即使不景氣,被裁員的機率也相對來得低。

再者,目前的收入具有高度可預期性,工作保障相對較高,因此,我未來的財務生活其實可以承擔一些風險,包括配置較多比例在股票上。

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但我的劣勢在於工作時間長,而且薪水的高低與加班時數、所在職位有關係,工作的成長性也有限。

即使未來可能會遇到很多股市不好的年度,但我可以採取「時間換取空間」的方式,利用持續工作帶來的收入,定期投入本金來達到低檔加碼的效果。

如果你的職業收入跟我一樣具有類似特性,那麼你採取的資產配置可以與我雷同;但如果你身處在會受景氣影響的產業,那麼你必須更保守。例如在市場衰退期間,你的產業可能會出現裁員潮、減薪、停薪等情形,那麼你的資產配置就得保守一點,投資較多債券,不過償債金額占收入的比例也不能太高。

我認為投資計畫的重點在於:你想過怎樣的人生?你的答案,牽涉到你的錢該如何規劃。況且並不一定要跟別人走同樣的路,你也可以有自己的想法,因此,替自己規劃保有彈性的投資計畫,會比硬照著SOP來得更好。

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不建議你去預測未來哪樣東西會表現得比較好,於是投資這個;反而建議你採取廣泛分散的方式,買進並持有大部分標的。

依照我的經驗,根據近期績效而選擇頻繁買賣的人,經常在時機最差的時候忍不住賣出,結果在賣出之後這些持股反而峰迴路轉,從谷底反彈;更慘的是,新買進的標的報酬也相對遜色,忙了半天落得兩頭空。

接下來是我個人擬訂投資計畫的步驟,大家可以先在腦中把我設定的問題想一想,將答案寫下來,邊做邊調整。

一、設計投資計畫書

為什麼要做計畫書?通常投資計畫的執行率少於5成,不到一半的人會照著計畫執行,寫下計畫一方面告訴自己這是認真的,關乎未來能不能過得很好,一方面也讓自己免於拖延心理或懶惰。

資產配置過程中還需要考量許多因素,例如我們的薪水收入、職涯規劃、年紀、投資時間長短、家庭因素、投資目標、健康狀況等,其中最重要的兩點為:投資目標以及時間長短。

寫下為什麼要投資、目標是什麼、預計投資多久,這麼做的用意是釐清目標,釐清自己為什麼要跨出投資這一步。我們還要確定投資目標的輕重緩急,也許存錢是為了退休,也可能是存學費、房屋頭期款,或是累積資產,不同的目標需要搭配不同的投資方式。

在投資期間,投資報酬會起伏不定,為了避免不理性的行為,我們至少要對投資時間長短有概念。當持有時間架構越長,就能多配置一點股票,例如替幾十年後的退休做準備;對短期目標來說,最好多配置貨幣市場基金、短期債券、定存、現金等。

我們真的了解自己能忍受下跌多少、持續低迷多久嗎?低買高賣,絕對是「用說的很簡單」的一種口號,實際遇到的時候,「灰心、難過、早知道」,各種負面情緒會不定時的湧上心頭,一不小心,我們可能就會打開下單介面,把處於低檔的資產賣掉了!

為了避免這種「殺在低檔」的情況,該如何做好準備呢?首先是掌握情緒,預測自己的可能反應。面對風險時,我們會如何應對?會變得緊張嗎?當大盤一個晚上下跌5%以上,會手足無措,還是覺得這只是正常能量釋放,當成過眼雲煙?

上路之後,我們需要有紀律的執行一開始設定的計畫;過程中,如果投資目標改變或是風險承受能力有變化,就必須適時調整,畢竟情況一旦改變,原來擬訂的計畫可能已經不適合自己。

投資計畫的後半部,是如何花這筆錢、每年領出多少的提領計畫,思考自己該怎麼做,才能延長提領時間。

通常提領金額可以設定在每年3%~4%,這樣既能維持投資組合成長,又不會花費過多。當本金越大,即使提領百分比很少,但實際提領金額仍然很高,所以要盡量追求整體資產的成長,而不是很高的配息率。

對照下面投資計畫範例,如果最後算出的預計達標時間(問題26)比你預期的還久,那麼你可以降低目標金額(問題3)、延後用到這筆錢的時間(問題4),或者是提高高風險資產的比例(問題13)。

如果最後算出的預計達標時間比預期還短,那麼就可以開始執行這個計畫,並定期檢查,然後隨時調整。

《我畢業五年,用ETF賺到400萬》p.194
《我畢業五年,用ETF賺到400萬》p194

PG入門筆記

財務函數NPER是Excel中一個公式,可以用來計算投資計畫中,預計達標的年數。以上頁的狀況為例(利率4.95%、每年可存24萬、現值為0、最終目標是1,500萬、每年年底存錢),

操作方式如下:
1. 打開Excel,點選「公式→NPER」,隨後會跳出「函數引數」的視窗。
2. 依序將數值填入Rate、Pmt、Pv、Fv、Type的欄位。

《我畢業五年,用ETF賺到400萬》p195
《我畢業五年,用ETF賺到400萬》p195

Rate、Pmt、Pv、Fv、Type分別表示各期利率、各期應付金額(恆為負數)、現值、付款完成後總值、期初或期末給付(期初為1,期末為0)。依投資計畫範例的數值,空格依序填入「4.95%、-240000、0、15000000、0」(數字不用加半形逗號),最後結果即為預計達標年數(29.17302431,約29.2年)。

書籍簡介

我畢業五年,用ETF賺到400萬:每月1,000元就能開始!不用兼差斜槓,兩檔ETF投資組合,年賺20%以上

作者: PG財經筆記
出版社:大是文化
出版日期:2019/12/31

作者簡介

PG財經筆記

  中央警察大學畢業,曾任刑事單位偵查人員、派出所所長。

  大學時買過郵政6年期儲蓄險,畢業後開始投資股票。在閱讀伯頓‧墨基爾的著作《漫步華爾街》後,如獲至寶,最終選擇以被動投資、指數化投資、資產配置為自身的投資核心宗旨,目前ETF投資組合年化報酬率為8.28%。

  2016年開始經營部落格「PG財經筆記」,記錄投資心得,擅長以深入簡出的筆調及理性思維,來探討關於理財的大小事,網站總流量超過70萬次。文章被廣發並轉載於《中國信託證券》、《經濟日報》、「商周財富網」、「風傳媒」、《Smart智富月刊》等媒體。現正準備CFP國際認證高級理財規劃顧問(Certified Financial Planner)考試。


責任編輯:梁喆棣

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