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財經

退休族最慘的事:有房沒現金!一文看懂有「流動資產」為什麼好重要?

(來源:Dreamstime)
撰文者:吉兒.施萊辛格(Jill Schlesinger)
非讀BOOK 2020.07.08 123,406
摘要

隨著父母日漸老去,若我們能提早協助父母規劃現金流動,就可以盡量確保未來如我們所願,避免陷入有房卻沒錢花的困境。

本書寫到這裡,有些人可能會想:「哇,我已排除了絕大多數的愚蠢錯誤,以租屋代替買房,明智處理退休儲備金,拋棄自己不懂的金融商品,找到負責可靠的財務顧問,跟書裡寫的一樣。一切都沒問題了!」

沒錯,但你是否已經想好,等到父母年老,要怎麼照顧他們?

我們不喜歡想到自己有一天會死,房子受到風災毀損,也不喜歡去想父母變老,更不知道該如何對父母啟齒。一想到這些,我們怎麼能與父母開誠布公?

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關於老化這個話題,真令人難以啟齒;於是我們無法討論父母的需求和願望,不想研究這些需求和願望會耗費多少錢,更重要的是,我們沒有未來的規劃。但在我們意識到之前,未來便已經來臨,造成我們蒙受無謂的財務痛苦,更別提整個家庭可能遭受的情緒折磨,這些事原本都可以避免。

若你每天下午都得接送小孩上足球課,誰能帶爺爺奶奶回診?你必須思量這些事!即使你不是三明治世代,善加規劃也是一件該做的聰明事,提前幾十年預先規劃退休(但願如此),趁子女年幼儲蓄大學費用(請告訴我你已照辦)。何妨克服心中不安,與家人團聚,一起為自己的父母建立照顧計畫?

預先規劃,你便可設想如何供給這些費用。若不規劃,你還是要繳帳單,壓力卻變得更大,畢竟子女天生就愛父母,但如此一來,你可能要犧牲自己與子女的需求。因此最好趁早制定務實計畫,預先按照計畫備妥資金。

年幼的時候,父母為你拓展視野,扶持你一路成長,現在輪到你報恩了。幫助父母更全面了解自身狀況,包括選擇他們可能從未考慮過的養老方式,如此一來,大家都能省去一些麻煩,畢竟世事難料。說不定還可以加深你與父母之間的關係。

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要是仍舊無法說服你開始擬訂計畫,我要再說得清楚一些。我看過許多老父母重複犯下不少財務錯誤。有人歸咎父母沒有適當規劃,但大部份要怪罪成年子女逃避責任。

若不能督促父母和你一起協力打造養老計畫,等父母搞砸,請你別生氣,因為他們需要幫助!錯誤原本可以輕鬆避免,卻導致情緒衝擊,造成家人損失大筆金錢。假如這些還不夠嚇得你採取行動,還能有什麼事呢!

父母沒有足夠的流動資產

我認識一對夫妻名叫湯姆(Tom)和克莉絲(Chrissy)。他們有500萬美元資產,包括100萬美元的房子,300萬美元的度假房產,100萬美元的現金和投資。克莉絲不太注意理財規劃,因為湯姆總是保證他會自行處理。他說:「別擔心,一切都好」。

這對夫妻的三名子女從未質疑這項保證。退休幾年後,一切看似不錯,直到湯姆過世。那時候,克莉絲和成年子女發現他們陷入左右為難的困境。克莉絲只有六十九歲,正值退休初期。有100萬美流動資產可以提領,加上社安保險金,原本已夠生活,但不足以維護兩棟房產。為使未來更有保障,她必須出售度假房產。

子女們心碎了,因為家裡擁有這項房產已經數十年。他們打算繼續在那裡度假,希望這項房產陪子孫長大。但克莉絲毫無選擇餘地,她對子女說:「接下來二十年,我不能冒著風險,犧牲自己的福祉。如果你們想湊錢向我買這間房子,那倒是可以,不然我就要擺脫它了。」於是克莉絲賣出度假房產,扣掉稅費和服務手續費,總共拿到230萬美元。

隨著父母日漸老去,倘若子女事先協助父母規劃照護事宜,即可提前幾年發現問題,想辦法為家族留下祖產。如果證實不可行,即使知道會失去度假屋,仍有時間自我調適,而非突如其來的打擊。在湯姆生前的照管之下,他和克莉絲已設法累積500萬美元的退休資產,成果極佳。可惜他不夠仔細,沒注意到夫妻兩人年老後的流動資金需求。

書籍簡介

理財盲點:有錢人不會做的13件理財決定

作者: 吉兒.施萊辛格 ( Jill Schlesinger)
譯者: 葉婉智
出版社:新樂園

出版日期:2020/05/20

作者簡介

吉兒.施萊辛格(Jill Schlesinger)

曾獲艾美獎提名,也曾獲頒格雷斯獎(Gracie Award),擔任美國哥倫比亞廣播公司新聞網(CBS News)商業分析師、美國國家公共廣播電台(NPR)《此時此地》 (Here and Now)節目每週來賓,也是認證理財規劃師。每週發表知名專欄文章「吉兒談錢」(Jill on Money),還主持全國聞名的廣播節目暨播客訪談「吉兒談錢」。

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責任編輯:梁喆棣

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