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財經

怕孩子畢業就負債?拿退休金付小孩大學學費,為什麼大錯特錯

(來源:Dreamstime)
撰文者:吉兒.施萊辛格(Jill Schlesinger)
非讀BOOK 2020.07.06
摘要
教育開銷遠本想像中要來得大,書中的當事人為了償還子女的學貸,不僅動用自己的老本與非退休存款,最後還得多工作十年才退休。

過度成就導向的父母,覺得必須做到一切,確保子女幸福美滿又成功。若做不到,就是差勁父母,或自認為是壞父母。我常聽到:「我就是不能對孩子說『不』」。這些父母自己出身名校,所以無法拒絕子女享有相同特權。他們有的假裝家裡可以負擔得起這個機會,把自己老後的未來拿去支付學費帳單,有的沒有積極介入子女的學貸,造成子女未來的傷害。

關於家庭能負擔多少教育開銷,有許多原因讓父母不敢對子女說真話。或許你不知為何搞砸了自己的事業,經濟變得拮据,深感難為情,所以不想坦承面對自己或子女。或許,你可能犯下本書十二件蠢事之一,不認為自己是子女的理財好榜樣。你自覺缺乏權威,不敢嚴詞以對,拒絕子女對教育的要求。也或許你和配偶對大學之事意見分歧,所以決定乾脆不要談,反而輕鬆。或許你懶散慣了,搞不清楚家裡能負擔多少教育費用。

不論情況是什麼,若只是為求家庭和樂而點頭附和,大概對你和子女都沒有好處。我的客戶安妮(Anne)是三個小孩的單親媽媽,住在費城郊區,在捷豹汽車(Jaguar)經銷商擔任汽車銷售員,年薪12萬美元。

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她的小孩在十二年級(台灣學制高三)之前全都上公立學校。等到該上大學,她沒有多花時間思考,也沒坐下來與他們好好談話,沒有告訴子女這個家庭的教育負擔程度是多少,也沒有以此為基礎決定後續作法。

她最大的女兒上了大學,幸運的是,女兒不需背負過多債務,大約只有2萬美元,因為安妮承擔了大多數的帳單費用。然後是第二個小孩,兒子也要上大學了,他的學貸借得比較多,大約6萬美元。你看,安妮並未充分規劃,沒把自己的開銷能力納入潛在風險考量。當她的兒子唸大學唸到一半,高端汽車市場緊縮,而安妮拿回家裡的錢幾乎在一夜之間短少了將近25,000美元,唯一的方法就是提高就學貸款來彌補差距。

兒子背負的債比女兒還多,安妮覺得有罪惡感,所以告訴兒子會幫他還債。聽聞此事,我幾乎失去理智。我問:「妳怎能這樣做,妳負擔不起!」安妮後續犯下的大錯,太糟糕、太可怕,我要用這章接下來的所有篇幅討論這件事。

後來她從退休帳戶借了5萬美元,償還兒子的貸款。哎呀!然後是第三個孩子,也是女兒,到了高中畢業階段。可以這麼說,家裡已經在寅吃卯糧,無力供她唸大學,但安妮無法對女兒說別去上學。於是女兒註冊入學,成為家裡的就學貸款冠軍,債務高達驚人的105,000美元。

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最小的女兒唸大三時,安妮的薪水又經歷另一波裁減。她無力負擔,人生必須重新開始,從事另一種工作。到頭來她不得不賣掉房子,搬到佛羅里達某個小鎮,生活開銷遠低於費城郊區水準。之後,她找到新工作,擔任醫療器材銷售代表,穩定了自己的財務狀況。


不過,由於她挖了自己的老本與非退休存款,也由於她決定一併還清小女兒的貸款,最後還得多工作十年才退休,遠比原先的退休計畫還晚,而且只能僅靠較少的退休收入度日,與原本計畫截然不同。

讓我們來仔細看清楚,安妮從退休帳戶取出錢,支付子女的大學費用,她所犯的史詩級錯誤。在某種程度上,我了解為何她這樣做。如果你是在學子女的家長,你可能傾其所有,為子女付出一切,引以為傲。你可能利用529計畫,儲蓄子女大學教育費用。事實上,你可能就是這麼好的家長,於是在分配儲蓄款項之時,你會把子女的教育列為優先,其他的財務目標都要往後退,包括退休金。

許多人的思考和行為都是這種模式。最近一份研究發現,有將近一半的美國中年人「願意過度擴張自己的財務」,幫助子女過更舒適的生活。有將近20%的人願意借六位數字的貸款,資助子女上大學。有更多的中年父母已經借貸了。

根據消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau,CFPB)一份報告顯示,截至2017年,六十歲以上的人是「最快速成長的就學貸款人口區段」。這些借貸者絕大多數付的並不是自己的就學貸款,而是子女的就學貸款,其中有多例子都無力負擔這些借貸。一項研究發現,有將近40%償還就學貸款的年長者,過度縮減基本生活開銷,例如看醫師的費用。

請仔細傾聽吉兒大嬸的話:在處理子女大學學費之前,你一定要先充分儲蓄退休金。一切都以「三大問題」為優先,包括退休,若還有剩餘金錢,再儲蓄大學基金,或幫子女支付學費帳單。搭飛機時,如果發生不幸,你會聽到廣播說,你應該自己先戴好氧氣罩,然後再幫孩子戴氧氣罩。

你知道為什麼。那麼,退休存款同理可證。你可以申請學生家長貸款,或幫孩子還清他們原本該自己支付的大學貸款。但關於退休金則沒有貸款可資助你,除了前面討論過非常棘手的反向抵押房屋貸款以外。因此務必以退休養老金為優先。

如果你是家長,可能很討厭聽到這項忠告。參加我現場演講的家長肯定也是如此。家長極度注重教育,覺得理應如此,認為若以退休金為優先,要求子女上公立學校或申請更多貸款,會覺得很自私。

但這並不自私。一旦你達到退休年紀卻無足夠存款,你的成年子女就必須花錢照顧你!若現在就能鎖定退休存款,運用複利的魔法,而非日後造成子女負擔,豈不是更好?哪種方法其實更自私?一如劇作家東尼.庫許納(Tony Kushner)所言:「有時候,自私自利反而最慷慨大方。」

由於大學優於退休的想法,許多人認為焦點應該優先放在大學,在很大程度上忘了退休,最後才想起來。某位聽眾打電話到我的廣播節目表示:「我是諮商心理師,所以在子女畢業後,我還有好多年時間儲蓄退休金。我會想辦法。」這樣的邏輯看似合理,卻是錯的。你可能還有許多年來存退休金,但你還有能力嗎?

我不是在說「若你現在不存退休金而用來支付大學費用,將來鐵定完蛋」。或許這樣做的家長,將來真的有辦法規劃退休。但大多數時候,家長支付大學費用後才設法規劃退休,在職涯尾聲存更多錢,或改變作法,為了退休養老而縮衣節食過日子。但有很大比例的案例,家長陷入安妮所遭遇的麻煩。

有人失業,有人面臨健康危機,或家人有意外需求,需要資金援助。在這種情況下,年屆退休的人發現自己的情況出乎預料,變得十分不穩當。由於缺乏好的選擇,必須做出痛苦犧牲,例如:再繼續忍受工作七年,實非己願;或超出自己體力負荷,搬家遠離親友,住在生活花費較低的地區。

你想冒著風險,讓自己面臨這種境遇嗎?在這個時代,機器人蓄勢待發,數百萬個工作即將被淘汰,你還能倚賴「延長工作年限」嗎?踏入五十歲或六十歲後,你還能處理金錢問題的壓力嗎?請停下腳步,認真思考退休需求,現在就堅決決定,以退休養老為優先,而非支付子女大學學費,那麼,年屆退休之時,你才能平靜自在,掌握自己的命運。

書籍簡介

理財盲點:有錢人不會做的13件理財決定

作者: 吉兒.施萊辛格 ( Jill Schlesinger)
譯者: 葉婉智
出版社:新樂園

出版日期:2020/05/20

作者簡介

吉兒.施萊辛格(Jill Schlesinger)

曾獲艾美獎提名,也曾獲頒格雷斯獎(Gracie Award),擔任美國哥倫比亞廣播公司新聞網(CBS News)商業分析師、美國國家公共廣播電台(NPR)《此時此地》 (Here and Now)節目每週來賓,也是認證理財規劃師。每週發表知名專欄文章「吉兒談錢」(Jill on Money),還主持全國聞名的廣播節目暨播客訪談「吉兒談錢」。

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責任編輯:梁喆棣

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