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財經 | 投資理財

月薪55K,卻被40年房貸逼上絕路...拒當屋奴,他27歲堅持不買房的現金流策略

撰文者:狄驤
資本主義的1001夜 2019.07.16 91,651

當55K暖男被房逼死後...既然台灣的居住正義,因為長期官商勾結的歷史共業而遲遲無解,我們也只能借用資本主義的力量,來擁有新型態的居住正義2.0了

前陣子有則新聞報導,說有位月收入55K的年輕人,因為長輩逼他買千萬屋揹40年房貸,讓他在龐大房貸壓力下選擇輕生。許多網友說:「到頭來房子還不是銀行的,人也走了,這有意義嗎?」

那時,我的許多朋友都說是台灣的政客和建商殺人,如果台灣不是因為長期官商勾結,把房價炒到那麼高,又逼低薪年輕人硬揹房貸,就不會有這麼多人冤死了。

然而,我對他們說,真正逼死他的,不是建商和政客,也不是他的家人,而是台灣人長期被洗腦被詛咒,迷信房子比人命重要的集體信仰。

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我說過,當一個商品的主觀價值,大於他的客觀價值,這個商品就不是經濟商品,而是紀念品或信仰支出了。

幾年前台灣房市在最高點開始下修,我就一直到處苦勸人家不要買房,房子用租的就好。因為在少子化趨勢下,空屋率和房屋貸款餘額雙雙創新高的前提下,買房子再也不是資產支出,而變成是一種消費支出,就像你花錢去吃雞排和珍奶一樣,只能爽一時,爽完錢和價值就沒有了。

不幸的是,除了建商對我很不滿,許多已經揹了房貸的年輕人,深怕他的房子因為我的到處苦勸,而讓房價下跌,也紛紛寫信來罵我。

但事實是,就算我不到處苦勸人家不要買房,房價也是要下修的。

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台灣是個美麗的鬼島。美的是有山有海有人情味和美食,但可怕的是人心早就被詛咒,讓很多屋奴活得像喪屍一樣,晚睡早醒通勤工作省吃儉用自虐自毀,都只是為了房子。

說來心酸,台灣的屋奴有2種。

第一種是已經揹上房貸的屋奴,儘管房子漏水殘破,而且持有房子的成本愈來愈高,他們還是以擁有房子為榮。儘管他們也知道,事實上房子不是他們的,而是每天吸他們血的銀行,才是真正的主人。而且房子也不是房子,只是銀行用來圈住他們的囚籠。

第二種是買不起房的屋奴,因為沒有頭期款或存款,眼看房價愈來愈高,自己年紀愈來愈大,莫名的焦慮,就像地下錢莊每天照三餐來恐嚇他一樣,長期下來儘管不用揹房貸,也會被房子搞到失眠憂鬱症,甚至想不開。

儘管我到處勸人,除了房子,人生還有很多值得我們去追求和付出的地方,像是專心學藝成為達人,享受追求知識藝術的樂趣,出去旅行看看世界,透過旅行去鑽研各國人文地理,去做自己想做的事,去享受實現目標和自我提升的成就感等等。

但每年逼自己去揹房貸的屋奴,還是前仆後繼地往懸崖裡跳。

相信我,你真的沒有必要把人生資源都丟入一個黑洞裡,把自己關在一間破房子裡30年或40年,更沒有必要因為幾千斤重的房貸,擔心失業或物價上漲,擔心房子漏水或交不出管理費,失去了快樂和自在。

我說過,我不是反對你擁有房子,而是想勸你,如果你無法早生30年,在房價已經被建商和投資客墊高的現在,在低薪循環或沒有富爸爸疼愛你的現況,你真的不具備擁有房子的資源和資格。

再者,儘管許多人和我一樣,譴責政府縱容建商炒地炒房,譴責政客勾結建商,不但不敢調高囤房稅,還一直降稅圖利地主建商,甚是賤賣國有地,違法變更地目,把工業用地和農地也炒到天價高,罪業多到罄竹難書。但譴責歸讉責,人家仍是大魚大肉花天酒地,房價還是繼續撐在高檔。

無奈,這就是現實,這就是歷史共業下的鬼島居住地獄。

所以,我才一直勸大家,在努力抗爭無效後,我們就要懂得用其他方案,來為自己的居住權找到出路。

當然目前最佳方案,就是以租代買,尤其在建商拼了命亂蓋出一堆鬼城,賣不掉又不想養蚊子後,租房子是對大家最有利的。

我有個朋友就聽了我的話,上個月就在新北市一堆鬼城空屋中,從建商手上租到3房2廳,全新,離捷運站只有10幾分鐘路程,有健身房和泳池豪宅等級,有高檔裝潢,含吊隱式冷氣和天花板間接燈,加上車位和管理費,不到3萬元的景觀房。

那間房我聽仲介說,開價近2千萬元。

如果我們就以每個月3萬租金去算,2千萬元可以讓人住上55年,你想想,再好的房子,50年後也會變危樓吧。

我那位朋友年近50,他算了又算,就算租個20年也才需要支付7百多萬,而且不用付房屋稅地價稅和管理費,也不用負擔房屋修繕費,萬一房子漏水或地震變形也不關他的事。重點是,他不用為了當屋奴,硬是逼自己去住深山海邊或荒郊野外的破房,不但頭期款可以省下來,還可以住這麼漂亮的豪宅,實在是賺到了,真應該感謝這鬼島建商幾十年來的無知和貪婪。

前幾天有個粉絲在我臉書專頁貼了一則連結。我點進一看,原來是有個八年級生,以疑惑為什麼要買房為主題的貼文。文中說他今年27歲,年薪70萬,再過幾年會破百萬,行業的關係要大家別問。目前存款約120萬,租在板橋通勤內湖上班。他跟房東租的房是2房2廳1衛浴,25坪空間,非頂樓加蓋30年屋,每個月租金1萬元。

他估這間房市值約7百萬元,如果他要買下來,頭款至少要2百萬元。但他沒有這麼笨,押了2百萬去買房。相反的,他打算把2百萬頭期款,分散去買10支銀行股做定存股,每年殖利率5-7%,拿到的股息,就可以幫他補貼租房支出。如果他要買7百萬的房子,簡單算光是付給銀行的利息,以5百萬來算,每月就要支出7,350元,這只是利息還沒加入本金。

至於有網友說,老了沒人要租給他,怎麼辦?他說老了鄉下有透天可以繼承,所以老了就回鄉下,反正也沒要在台北工作了,都退休了還留在台北幹嘛呢?

看完這則貼文,我很佩服這位八年級生所做的,傳統屋奴不敢也沒想過的逆向操作。

事實上,這就是我過去常說的,當房子不是資產,就要懂得把現金流,轉到真資產上面的策略。當然了,銀行股的存股儘量要買在10年線以下,才能有10年的真資產期。

此外,我想這位八年級生,之所以能頭腦清楚的破解屋奴詛咒,應該也是因為年輕吧。老實說,六或七年級生,因為被四和五年級長期洗腦,比較容易成為屋奴喪屍,但八年級生或許認知系統比較乾淨,才能逃過屋奴詛咒。

這麼一來,可推演出九年級和十年級生,應該也能輕鬆破解屋奴詛咒,甚至把老一輩或建商植入的屋奴病毒軟體,從認知系統中徹底刪除,一旦新一代年輕人都沒有戀屋情結,沒有屋奴詛咒,就不會自虐去幫建商抬轎買房,也不會割肉擠血給銀行,台灣的居住正義2.0就會正式來臨。

然而,在居住正義2.0來臨時,我真的希望現在還被詛咒的那2種屋奴,可以把這篇文章看個3到5次。每看一次就反問自己,真的甘心被屋奴詛咒這個病毒程式奴役一輩子,或是失去人生樂趣和意義嗎?

如果你想通了,就不要再自虐了,更不要因為房貸而想不開,因為,為了房子而輕生,實在太不值得了。

總之,台灣這個鬼島的高房價和高空屋率,我們不用再期望,可以透過選票和政治來讓鬼變回人,讓居住正義從棺材裡再爬出來了。

台灣政商勾結炒房的歷史共業,既然用政治和選票解決不了,就讓我們用資本主義的力量,透過現金流去養真資產的策略,透過以租代買,來建構全新的居住正義2.0版吧!

更重要的是,我真的希望我們和下一代,再也不會有人因為房貸而搞到憂鬱症,或是選擇輕生了。

畢竟,人生和生命,才是我們來地球最珍貴的資源,房子只是個棲息之處,真的沒有必要本末倒置,反而把人生和生命賠給房子,也只有這樣,我們的下一代,才能有擺脫屋奴詛咒,擁有真正的幸福紅利。

責任編輯:洪婉恬
核稿編輯:呂宇真

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月薪 買房 屋奴 房貸
資本主義的1001夜
狄驤

資本主義這個大賭場裡,只有兩種人,一種是吃人的莊家,一是被坑的散客。
如果我們八字不好,無法成為吃人的莊家,那麼,至少要當一個不被坑殺的聰明賭客。
這是身在資本主義世界的每個投資者,都應該要奉行的江湖鐵則。

作者目前專職寫作,立志把資本主義的祕密公諸於世,讓散戶大眾至少可以在這個「用錢吃人」的殘酷叢林中安身立命。
作品有:《30歲後,你會站在哪裡?》1~3集、《其實,鈔票不是錢,不景氣也不是壞事》、《10年後,你想成為流浪漢還是富翁?》

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