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財經 | 產業動態

巴菲特不看好的「特斯拉車險」,中國最貴商業導師:我認為大有可為!

撰文者:劉潤
劉潤專欄 2019.05.06 2,071
圖/Dreamstime

作為開車一族,你的車險每年多少錢?你用車的頻率有多高?

你有沒有發現一個問題,就是即使你一年沒有開車或者很少開車,你卻要和經常開車的人買差不多一樣價格的車險,這合理嗎?

不合理。那怎麼辦?

這個問題,容我賣個關子,文章後面回答。

特斯拉將於5月底推出自己的保險產品。馬斯克稱,特斯拉對一個人「基於汽車」的風險有「直接的了解」,這給予了公司「資訊套利的機會」。

不過,巴菲特對此並不讚賞。

據澎湃新聞報導,5月4日,在一年一度的巴菲特旗下波克夏.哈薩威(Berkshire Hathaway)股東大會上,巴菲特表示,伊隆.馬斯克的特斯拉可能會因冒險進入保險業務而陷入困境,汽車公司進入保險業務可能與保險公司進入汽車業務的成功率差不多。

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巴菲特從投資角度分析這件事,作為訂閱咱們「劉潤」公眾號的朋友可能了解,咱們號的特點是洞察事物本質。

那麼,我們就從這個角度來分析下:

為什麼特斯拉會推出車險?車險、乃至保險的本質又是什麼?

先談談保險的本質

你有沒有想過這個問題?

為了說明這個問題,我們可能就要從最初的保險,甚至保險的本質說起:

保險的本質到底是什麼?

我想用「份子錢」的例子幫助你理解。

比如在一個村子裡,一個人再窮,也要娶媳婦吧,不說置辦新房等事情,最起碼也要擺個酒席,請全村人喝喜酒。

可是沒錢,那怎麼辦?

村里是這樣解決的,一旦有一家辦喜事,每家人都會包紅包,這樣錢就夠了。過段時間,其他村民家裡有人結婚,也沒錢,全村的每家人也會給他包紅包。

為什麼要這樣解決?不能每家自己攢錢娶媳婦嗎?

不知道你有沒有註意到,包紅包、隨份子的這種事情有2種屬性,第一種屬性是它發生的概率特別小,一輩子通常只結一次婚。另一種屬性是,這種概率很小的事情一旦發生,花費卻特別特別大。

符合這2種屬性的事情,民間自發形成了一種邏輯,一群人把它平攤掉,因為每家每戶幾乎都要娶妻生子。

這其實就是最原始的保險,它的本質是同質風險分擔

圖/截自劉潤文章

我們通過二維四象限圖能更好理解,橫軸是可能性,縱軸是影響。

可能性很小,但是一旦發生影響特別大,也就是損失特別大的事情,位於第二象限,在這個領域的事情,我們通常選擇平攤風險的方式來解決,婚禮就是屬於這樣的場景。

我們甚至開玩笑可以給隨份子、包紅包起個保險術語,叫「婚禮險」。

車險的本質

理解了保險的本質後,我們再來說車險的本質。

比如說100萬輛車,有1輛會出車禍,比如一旦出車禍賠100萬,這就意味著100萬人,如果我們每人出點錢,湊足了100萬,這事就解決了。

那100萬人出100萬,每人就出1塊錢,那麼這個時候真的出事兒的那個人,100萬也不用自己出了,每人1塊錢也不覺得多,這就是車險。

那現實世界中,我們是怎麼操作的呢?

我們是通過一個中心化的機構也就是保險公司購買這份車險,價格是保險公司基於社會統計數據,然後做精算後得出的。

但是這麼做,其實不科學。

為什麼不科學?

這100萬輛車出險(編按:因車子發生事故而申請保險給付)的概率是不一樣的,這是關鍵。

就比如開頭的問題,憑什麼不經常跑的車和經常跑的車,車險價格差不多?憑什麼遵守交通規則、開車習慣很好的人和經常疲勞駕駛、猛踩剎車的車險價格也差不多?

憑什麼?

因為,我們現在的車險是基於社會統計數據所產生的,它不是個性統計數據,這就造成一個問題,違反了保險本質。

我們上文提到保險本質叫做同質風險分擔。

什麼叫同質風險?

同一個村子裡的村民,村民們都認為自己家的孩子總歸會結婚,所以大家可以互相包紅包。

但基於社會統計數據的車險卻不是基於同質風險的。

你是一個開車不多、開車習慣很好的人,卻要和天天開車,跑很多路,開車習慣還很糟糕的人一起在同一個池子裡分擔風險,那你就吃虧了。

所以基於社會統計數據,它產生的保險不是保險的最終解決方案。基於社會統計數據的保險,只做到了風險分擔,沒有基於同質。

特斯拉的車險

特斯拉將要推出的保險能做到同質嗎?它可能會做什麼?

可能就是透過大數據,也就是更多的個性化數據,比如你的行車習慣、踩剎車油門頻率等等這些數據。

基於這些個性化數據就能把同質這個問題解決了,就能讓風險指數一樣的人在同一個池子裡購買保險。

如果,這樣說你還不能理解,我們來舉個例子。

美國一家保險公司State Farm,它是怎麼基於UBI模式(Usage-Based Insurance,駕駛行為模式基礎保險)設置保費的呢? State Farm根據汽車內置TSP或OBD設備獲取數據,然後主要看3個數據。

  • 第一,看你跟前車的距離。
  • 第二,看你每天猛踩剎車的次數。
  • 第三,看你有多少次是凌晨4點鐘在開車。

通過這3個數據,它就能判定你出險的概率是大還是小,突然間踩剎車就說明這習慣太不好;與前車距離近表示你出險的風險大;凌晨4點還用車,說明很可能疲勞駕駛。

它就用這個東西來定價,價格就可以比其它基於社會統計數據的保險定得便宜。

這個本質也不是價格比別家保險公司便宜,而是它能把那些出險機率很低的人給找出來,這對這些出險機率低的消費者來說,交的保費就比以前便宜很多。

這樣也就做到了同質風險分擔,但這需要一個大前提,那就是你要掌握每個人的個性化數據。

怎麼才能掌握個性化數據?

那就像State Farm一樣,給每輛車安裝一個新設備。

但這也會產生一個問題,那就是安裝這個設備的成本比較高,因為你要說服消費者,讓消費者安裝一個車裡本來沒有的設備總歸需要一些解釋、說服工作。

但對車企來說,就不一樣了。

車企完全可以在車出廠的時候就安裝好,在經過消費者授權的情況下,就可以記錄這些數據。

這時,這些類似特斯拉這樣的車企相對於只會基於社會統計數據做風險分擔,但是不會同質的保險公司,就有一個巨大優勢。

所以,我認為在車險這個領域,汽車企業大有可為。

車險是塊大市場

據銀保監會數據顯示,截至2018年上半年,車險保費在財產險中佔比約為70%。

這是一塊很大的市場,而現在國內的車險仍然是基於社會統計數據做風險分擔,一旦有特斯拉或者其他車企,基於個性化大數據推出同質風險分擔的車險,那會發生什麼情況呢?

我們舉個例子:

比如,你買了1輛車,第一年可能買了6000元車險,如果第一年你的駕駛習慣很好或者開車的頻率也不高,第二年,掌握你駕駛個性化數據的車企跟你說,只要3000塊,就能在它那購買車險。

你是不是就會買3000塊這個保險了。

那你買3000塊這個基於你個性化數據的保險本質是什麼?

本質是你不用再基於社會統計數據這個分擔池子裡分擔風險,而是進入另外一個出險係數更低的池子裡分擔風險了。

在這個池子裡,同樣100萬人,因為出險係數更低,你分擔的風險就會小得多,所以購買的車險金額也會少很多。

這時像你這樣,越來越多的人購買基於同質風險分擔的保險,那些基於社會統計數據做風險分擔的公司就會發現,為什麼我的客戶出險率越來越高了?

那是因為那些出險係數低的優質客戶都離開了,剩下的都是那些出險係數很高的人。

為什麼出險係數很高的人會留下來?

因為這些人如果購買基於個性化數據的同質風險分擔車險,價格會更高,第一年是6000,很可能第二年就要8000,甚至10000。

所以,這些基於社會統計數據的第三方保險公司,未來很有可能只能做那些性價比很差的生意。

商業方向只有一個:效率

一切事物背後,都有其商業本質。

回到最開始的話題:憑什麼很少開車、駕駛習慣好的你要和天天開車、駕駛習慣很糟糕的人買一樣的車險?

相信讀完今天的文章,你一定了解其本質是因為現在的車險是基於社會統計數據分擔風險。

解決這個問題,一定就要回歸到保險的本質,那就是同質風險分擔。

而為了實現找到「同質」的客戶,保險公司額外裝一個採集數據的設備,要比車企在出廠時預裝「說服」成本高很多,車企在這方面效率更高。

所以不僅特斯拉,將來各大車企,比如通用、大眾(福斯,Volkswagen)、奔馳(Mercedes-Benz)等等大型車企都有可能會推出自己的車險服務。

因為,商業的方向只有一個,那就是提高效率。

※本文獲劉潤公眾號授權轉載,原文:巴菲特不看好的「特斯拉车险」,我认为车企或可大有可为

責任編輯:黃楸晴
核稿編輯:陳慶徽

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劉潤

潤米諮詢董事長,網路轉型專家,擁有23萬以上用戶的私人商學院——「得到」專欄《劉潤•5分鐘商學院》創始人。中國最貴的商業轉型諮詢師,前微軟戰略協作總監,海爾、百度、恆基、中遠等眾多大企業的戰略顧問。

工作、公益之外,愛好旅行,徒步戈壁,環騎青海湖,到達珠峰大本營,登上南極大陸,抵達北極點,探訪達爾文島,登頂非洲吉力馬扎羅。

著有《2012,買張船票去南極》、《人生,就是一場突如其來的旅行:從微軟到北極點》《互聯網+》、《互聯網+戰略篇:傳統企業,互聯網在踢門》、《趨勢紅利》。

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