30歲是決定人生貧富的關鍵時刻！搞錯兩個理財順序，注定一生窮忙又負債

最近幾個月，我有好幾個快40歲的朋友，因為失業或薪水沒漲或獎金被取消，加上物價實在漲得太多，紛紛把房子賤賣掉，改去租房子。

他們說，他們實在不得不這樣做，雖然賠了點房價，但至少多出一筆自備款來救急，否則他們除了要交房貸，還要付車貸保險和保姆費餐費水電手機費等等，薪水實在不夠用，再不賣房就真的要斷炊了。

更慘的，我也有幾個已經40歲的朋友，銀行裡竟然沒有存款。

因為，他們都是一領到薪水就去買新手機買衣服鞋子和吃美食，每年還出國好幾次的月光族。

後來，我和更多朋友聊天，才發現他們身邊，這種年過30或快到40歳，沒有存款和房子的人真的不少。

其實，每個人到了30歲，都應該能經手200萬元左右的現金流。（編按：本文所指現金流，係指財務上所定義內容，包含生活上所有現金收入與支出）

我的算法很簡單，如果你25歲開始上班，起薪從3萬元開始，隔2年升職加薪到3萬4千元，到了30歲薪水漲到3萬8千元左右，5年的平均年薪，保守一點就抓3萬3千元，5年下來你就有200萬元左右的現金流。

當然了，這200萬不可能都是你可以亂花的，扣掉房租吃的用的和孝敬父母的，剩下的DI（可支配所得），才是你能運用的錢。

如果再繼續推演下去，再5年後，你到了35歲，現金流差不多也有400萬元，到了40歲就將近有600萬元的現金流。

如果再加上每年的年終獎金或績效獎金，搞不好年近40的人，會有將近1千萬元的現金流。

雖然以上都只是理論性的假設推演，但我相信許多學經歷中上，而且一直努力工作的上班族，年近40是很有可能擁有這麼多現金流的。

老實說，1千萬元說多不多，但要買間小套房或二房蛋白區物件，應該不是難事。

奇怪的是，為何有這麼多人努力工作10幾年，到了35或40歲，仍然是無產階級的窮忙族呢？甚至是沒有存款的卡債族？

其實答案很簡單，那就是他們在年輕剛有收入時，沒有人告訴他們現金流管理和中長期計劃的重要性。

沒錯，30歲後沒房沒存款的關鍵，就在現金流管理。

我想30歲前的年輕人，在領到薪水後，90%的人，會把錢拿去買車出國買精品衣鞋或唱歌吃喝玩樂花光光，甚至成為卡債族。

大概只有8%的人，會把錢都先拿去還學貸卡債。
只有2%沒有負債的人，才會把錢拿去進修投資自己或存第一桶金。

據我所知，30歲前的年輕人，月薪3萬元左右的DI（可支配所得），至少有20%到30%的水位，也就是有6千元到9千元的金額。

如果是住家裡的，DI更會提高到薪水的5到6成，換算下來也有1萬5到1萬8千元的金額。

當你在30歲前每月有這麼一筆錢，可自由運用，如果你懂得先拿來還債和存第一桶金，而不是拿去買車或出國花掉，10年後，你就有將近200萬元的錢母。

這個時候，最好也不要急著買房，而是要把錢當成創業或進修基金，開始打造自己的系統收入，讓自己的現金流換成粗管水龍頭。

等你創業成功，或是成為專業人士，擁有穩定和強大現金流，這個時候再來買房，才不會像我那些年近40的朋友，因為失業凍薪和物價上漲，讓原來水量就不夠強的現金流，變成快枯竭的小水溝，一旦快渴死時，才把房子賤賣，最後只好變成沒現金流沒房的無產階級。

過去我就是運用這樣的現金流策略，讓我買房後，再以屋換屋買下更大坪數的房產。

然而，即使那幾年房產有漲價，讓我墊高了買房預算，話說回來，要養得起房，最關鍵的還是要靠系統收入或專業技能，所帶來的強大穩定現金流。

切記，就算你肯努力工作10幾年，也並不代表你就能脫貧翻身。
年紀輕輕就急著買房，也不等於你就真的能晉升有產階級。
相對的，不懂現金流管理，搞錯理財順序，年輕時就把錢都拿去買車吃喝玩樂，或者拿去買房，光是這件錯事，就會讓你的10年努力，變成一場遊戲一場空。

所以我在此給大家2個忠告：
30歲前，擁有第一桶金，比擁有車子重要...
30歲後，擁有系統收入，比擁有房子重要....

因為，和過去10幾年前比起來，現在開始到未來10年，都是上班族現金流和DI相對枯竭的年代。

尤其這幾年的低薪凍薪和無薪假，讓你的現金流變得更無力，加上物價漲幅驚人，停滯性通膨也讓你的鈔票愈來愈薄，相對的也會吃掉你的DI。

如果你再沒有嚴控現金流的覺悟，繼續讓無意識的消費習性，默默吃掉你的努力和現金，不管你現在幾歲，10年後，很可能你的負債會大於現金流，也就是你會陷入「零下資產」的貧性循環，那時候，你只能不停地借新債來還舊債，在鋼索上驚心度日。

等債務大到吃掉你未來可借的新債，或是因為信用不良借不到新債，你的「零下資產」也會爆掉，下場就是一無所有的去睡路邊的紙箱。

我不否認，這一代年輕人實在可憐，因為他們不僅遭逢現金流和DI相對枯竭的年代，還又遇到消費主義的強力擴張，透過網路和社交平台的密集轟炸洗腦，讓他們成為被窮忙和慾望夾殺的砲灰世代。

總之，在這個資本主義的末法時代，30歲真的是決定人生貧富的關鍵時刻。

你在30歲前如何運用現金流和DI，不僅決定你10年後，是擁有系統收入或專業技能的強大現金流階級，還是現金流枯竭的窮忙月光族，更決定了你中老年會過怎麼樣的生活。

因為，年過35也是人類體力曲線下降的起點。

如果你已經過了40歲，還沒搞清楚，那個決定你一生貧富的關鍵，就是年輕時的現金流管理，而且還不趁著體力曲線尚未跳水落底時，嚴格控管現金流，力挽狂瀾，把DI比例拉到最高，全部存下來當第一桶金，等你過了45歲，你就真的來不及了。

責任編輯：歐陽蓉
核稿編輯：洪婉恬