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財經 | 產業動態

銀行在乎數位金融,但網路公司根本不在乎銀行...前網銀顧問:大部分銀行將消失!

撰文者:林坤正
林坤正專欄 2019.01.24 10,034
圖/Dreamstime

比爾蓋茲在1994年接受新聞週刊雜誌採訪的時候,預言銀行將在21世紀像恐龍一樣消失,當年我退伍在銀行工作才2年,還擔心入錯了行,結果25年後等到我退休,銀行產業看來還是古井無波,至少在台灣還算是平靜。

2015年大陸微信在春晚發紅包,掀起了中國行動支付大戰,至今不過4年,風起雲湧,終於感受到數位科技跨界金融的威力,比爾蓋茲的預言終將到來?

150年前,曾有一個產業有過相似的歷程,18世紀工業革命使人類夜間的活動頻繁,刺激了照明的需求,英國國會立法所有的城市設置路燈,並強制規定民宅臨馬路的窗戶必須點一盞燈,蠟燭的使用量大幅成長。

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蠟燭供應商就像現在的銀行

英國Bathbornes是一家400年的蠟燭製造工廠,最大的蠟燭供應商。1830年Price’s成立,導入最新的機器設備,並設計流水產線,大幅提高產量降低成本,英國的蠟燭市場遂成了兩強相爭,但蠟燭原材料一直依賴動植物的油脂,成本高、貨源與品質都不穩定,一直到1870年 Price’s成功從石油中提煉出石蠟,由於當年還沒有內燃機,提煉過程產生的汽油,還被當作廢料丟棄。

石蠟成為蠟燭優質、廉價的原料,Price’s在1900年超越Bathbornes成為全世界最大的蠟燭工廠,全盛時期單單在英國就雇用2150工人,論其卓越的科技研發與生產製造,當年的地球沒有它夜晚就沒有光明了,重要程度比現今的台積電有過之而無不及。

Price’s 從石油中成功提煉出石蠟不久後,1879年美國愛迪生用炭化的的竹絲做燈芯,成功發明了可以持續1200小時的燈泡;隔2年,1881年愛迪生在紐約曼哈頓下城最富有的社區,約1平方英里範圍,挖馬路鋪銅線,把直流電通過電網傳輸到曼哈頓最有錢的家庭與公司,只為了把燈點亮。

隔著英吉利海峽的Price’s,持續改善蠟燭製程與品質,提升燃燒效率、亮度、減少燃燒黑煙與臭味,並努力拓展澳洲、東歐、亞洲、南美市場,期間併購多家蠟燭工廠,在南非、上海、巴基斯坦、印度、紐西蘭建廠;而此時愛迪生正忙著用6600伏特的交流電電死了一隻名叫Topsy的大象,打擊他的對手特斯拉。

Price’s 與愛迪生所創立的奇異公司,處於同一個時期的技術斷代,奇異掌握了全新的電學、照明技術,完全制霸傳統的蠟燭產業,而奇異公司就沿著愛迪生鋪設到每個家庭的電線,發明各種家電,成為世界最大的家電製造商,Price’s 目前還在生產蠟燭,是英國皇家認證在餐宴、婚禮、教堂指定蠟燭供應商,為環境營造浪漫、歡愉與莊嚴的氣氛。

銀行的處境,跟150年前的Price’s相仿,從1980年提款機與信用卡問世、1990年的電話理財、2000年網路銀行逐漸取代了實體臨櫃業務,但終究金融產業已經面對一個新技術的斷代,網路科技、大數據、AI等技術在金融上的應用與創新。

大部分銀行終將消失...

說白一點,未來的金融贏家必須要有「場景」,支付寶有了交易的場景就誕生了螞蟻金服;微信有了通信的場景就開發了微信錢包、有了微眾銀行;臉書有社群的場景;谷歌有各種生活的場景。

場景可以產生數據,數據經過AI計算後,自動即時提供金融服務給客戶。傳統銀行也會使用網路科技,可惜大部分只應用在改善提升銷售績效,30年來的消費金融思維與營運並沒有很大的改變。

銀行4.0的作者布雷特.金建議,銀行未來在招聘員工要多元選才, 唯獨在文中重複3次強調「Stop hiring bankers」,停止雇用銀行員。其實不只未來的銀行對Banker的需求不大,就連銀行的資訊IT人員都不見得勝任未來的挑戰。

全球以IBM、HP、Oracle主導的銀行系統,為集中且封閉的架構,10多年的疊床架屋,底層的原始碼甚至還有COBOL在運作,系統升級比重做還難;而相對於未來數位金融所需要的系統,則是要分散、開放、串連、上雲,還要確保安全、不間斷營運,對銀行資訊人員的挑戰非常高。

100年前Price’s是當年世界上最大的照明公司,Price’s對於奇異公司的發展難道沒有戒心與備戰?我猜測應該有。歷史的演進事實,智人把尼安德塔人給滅族、電燈取代了蠟燭、智能手機讓傻瓜相機消失、網路毀了報紙、唱片以及郵票,而大部分的銀行終將消失。

根源在於銀行與未來數位金融所需要的技術能力不屬於同一個層級,中國科幻作家劉慈欣,在其小說「三體」中描述四維空間的外星人,消滅三維的地球人,就像是人類用手指捏死一隻螞蟻,螞蟻至死也搞不清楚發生什麼事,這樣攻擊模式叫做「降維打擊」,小說中有一句話傳神的表達:「我滅了你,與你無關」。

銀行業者非常在乎數位金融的發展,但有能力或者已經取得場景與技術的網路公司,根本不在乎銀行。

責任編輯:黃楸晴
核稿編輯:黃雅苓

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林坤正

林坤正/Bill Lin

臺灣大學高階經理企管碩士、中國文化大學企研所碩士、PayEasy創辦人、悠遊卡投資控股董事。

1994年至2000年擔任台新信用卡業務主管,2000年創立PayEasy。首創「達人經濟」與牛爾、Kevin及女人我最大合作創造台灣本土美妝品牌。曾擔任台新網銀執行顧問,推動銀行3.0 、開創PayEasy職工福利電子平台、首創企業與稻農契作模式「我的一畝田」,獲得遠見雜誌第七屆CRM/社區關懷類 首獎。

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