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財經 | 投資理財

不被扣補充保費的定存拆單法

撰文者:李柏鋒
小資族學理財 2012.10.11

Q:我目前有80萬左右的存款,原本是直接全部存成一筆定存,但是因為接下來利息要繳補充保費,應該如何拆單比較好?

A:定存有分許多方式,簡單來說,你可以有兩種作法:一、同樣也只存成一筆定存,但是利息分成每個月來領,這種方式叫做「存本取息」;二、將大額定存分成好幾筆,到期後才領本金和利息,但控制本金的額度,讓每一筆在到期時所領到的利息,都不要超過五千元。

這兩種方式還是有一點差異。存本取息的定義是「由存戶約定期限,一次存入本金,滿一個月後按月單利計算支取利息,到期支取本金」。第二種方式的正式名稱為「整存整付」,定義為「由存戶約定期限,一次存入本金,其利息按月複利計算,到期一次提取本息。」。

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兩者的差異,在於「利息是單利還是複利計算」,對存款戶來說,還是以整存整付比較划算,雖然沒有差多少,但大多數存款戶還是會選擇拆成好幾筆小額的定存。

但是要拆到幾萬元為一筆呢?因為不同的存款期別利率就不同,因此要控制利息不要超過五千元,本金的額度也就不一樣。以2012年10月10日的台灣銀行公告利率來計算,可以參考下表:

(圖表製作者:李柏鋒)

以你80萬的存款來看,存一年以下就要分成兩筆,存一年以上就至少要分成三筆才行。不過如果確定這筆資金短期內不會用到,會建議一年期定存比較划算。一年期以下的定存,每加長一個期別,利率平均會增加10%,但一年期以上的定存,每加長一個期別,利率增加不到5%,而且會因為年期長,利息累加起來反而更多,為了不被課到健保補充保費,得拆成更小的單位來存。例如三年期定存,只能拆成每筆11萬以下,以免三年後一次領到的利息超過五千元。

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所以,你的80萬,若以一年期定存來規劃,就可以拆成30萬、30萬和20萬三筆。請記得留一點緩衝空間,尤其如果你選擇的是機動利率,更要避免以上限的額度來拆單,以免將來如果升息,利息就超過五千了。以30萬來說,則利率要超過1.667%,利息才會超過五千,因此是有足夠的空間可以應付升息。不過目前的固定利率高於機動利率,還是選擇比較有利的固定利率即可,也可避免升息所造成的利息超額、降息所造成的利息減少等問題。

如果覺得這樣太麻煩,也可以用「存本取息」的方式,雖然利息以單利計算,但好處是每個月都可以領到利息,也不需要將資金拆解成很多筆。同樣以一年期定存來算,整存整付的方式,每一筆的上限為36萬元,但存本取息的方式,上限則高達440萬元,每個月所領到的利息可控制在五千元以下。

至於「零存整付」,也就是「由存戶約定期限,按月存入本金,其利息按月複利計算,到期一次提取本息。」,那麼以一年期固定利率的利率為1.355%來算,每個月要存56,000以上,整年的利息總和才會超過五千元,所以小資族倒是比較不需要擔心。

要留意的是,定存沒有任何可以完全取代的工具,例如拿去投資會有本金損失的風險,買儲蓄險則會有解約賠償的風險,投資海外則還多了匯率風險,如果為了避免麻煩或想要多賺點不見得拿得到的收益,而冒這麼多風險,其實不見得划算。

Q:那麼緊急準備金也可以這樣規劃嗎?

A:上面的規劃是以領取最多利息來設計,如果是重視流動性的緊急準備金,則其實可以參考另一種規劃方式,讓每個月、每季和每半年都有定存到期,以免臨時要用錢的時候要解約長期定存而減少了利息的收入。

舉例來說,假設你的緊急準備金為30萬元,那麼就可以設計成有10萬元存為一個月期的定存,10萬元存為三個月期的定存,以及10萬元的六個月期定存,如此一來就可以兼顧流動性以及收益。

至於短期與長期的金額要怎麼配置,就根據個人的資金運用情形做調整即可,例如支出不穩定的人,可能臨時會有較大額的資金需求,那麼就可以在一個月期的定存多放一些資金,但如果支出很穩定的人,則可以在六的月期的定存多放一些資金。

作者簡介_Buffettism (李柏鋒)

從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,相信即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。作者李柏鋒,經營「USA STOCK」財經部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。

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Buffettism (李柏鋒)

從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,相信即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。作者李柏鋒,經營「USA STOCK」財經部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「台灣ETF投資學院」創辦人。

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