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財經 | 投資理財

社會新鮮人領到第一筆薪水後要做的四件事

撰文者:李柏鋒
小資族學理財 2012.07.18 102,267

七月,對某些社會新鮮人來說,可能即將要領到人生中第一份正職薪水,所以開始有許多人在論壇上提出理財疑問。因此,本文就針對一些比較常見的問題,提供建議。

一開始就變成月光族,其實很正常

社會新鮮人開頭的前半年或一年,維持「月光族」,把所領到的薪水全部花光光,其實是很正常的,新鮮人並不需要特別因此感到內疚,只要確定自己真的把每一分錢都花在最需要花的地方就好。

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例如有一些工作的確需要編列比較高的服裝預算,這是工作所需,例如兩套西裝、五件襯衫和一個公事包,可能就至少要花掉半個月的薪水,而如果因為工作需求,還要自費買一些資訊產品,像是筆記型電腦、智慧型手機,那麼可能就是一整個月的薪水就這樣花掉了。

大多數的新鮮人起薪都不高,但是一開始也都有一些大額花費,甚至租屋還要先付兩個月的訂金,或是自覺能力不足需要額外上課或受訓,也是一大筆錢,但又不像是明星職棒選手還有所謂的簽約金,因此甚至前幾個月會非常拮据,這是可以理解的。這時候花費的原則請記得:買你需要的,不買你想要的;此時的支出,是為了工作而投資,不是為了享樂。如果你工作上其實一點都不需要智慧型手機,那麼這筆支出就不應該出現在這個時刻。

第一個理財步驟:記帳

不過,雖然可能維持幾個月的「月光族」,但這也是一個檢視自己支出情況的好機會,這時候唯一要做的理財動作就是:記帳。聽起來很簡單,但是其實有很多人做不到。但是建議至少要維持三個月的記帳,以分析和確認自己的生活開支情況,有許多人覺得自己明明非常節省,但錢卻都不知道跑到哪裡去了?

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記帳,就是要讓你知道,你的錢跑到哪裡去了?有沒有什麼你認為沒什麼大不了的消費其實佔了相當大的比例,例如一天兩杯便利商店的咖啡,可能就花掉了月收入的將近一成。而在開始工作的前幾個月記帳還有一個好處,就是在你最拮据的時候記錄下來你其實可以只靠多少錢,就可以活下來。

第二個理財步驟:存錢

透過記帳,確認了自己每個月的基本支出之後,就應該要開始努力存錢了,儲蓄是一種應付生活上財務風險的必要行為,也是將來如果要投資讓資產增值的時候,本金的來源。

如果不是入不敷出的狀態下,那麼該存下來的錢,就應該要按照「收入—儲蓄=支出」的這個概念讓自己盡量把辛苦賺來的所得存下來。例如前面記帳發現自己每個月其實可以只花12,000元,月薪有27,000元,那麼就應該每個月存下15,000元,別給自己一個月可以花掉12,001的機會。當然,每個人情況不同,有的人收入比較低,支出比較高,但是應該盡量讓自己儲蓄的比例不要低於平均值,也就是至少要把薪資所得的20%存下來。

存錢當然應該要有目標,對社會新鮮人來說,第一個目標就是先存到一筆緊急準備金,保守一點的人可以存多一點,以半年的薪資作為目標,以確保自己如果失業半年也還有錢可用,不然至少也要存到半年的生活費。這筆錢是非常重要的,除了讓你心安,讓你不必擔心萬一生重病、車禍受傷無法工作的時候要怎麼辦,也不必擔心萬一失業就馬上要喝西北風。此外,這筆錢也能讓你體驗存下一大筆錢的滋味。

第三個步驟:規劃保險

如果一個月存下一半的月薪,那麼要存下半年的薪資也要一整年的時間了。這一年的時間,在理財上並不是只要傻傻的一直存錢就好,而是要好好利用時間學習保險和理財的基本常識。

保險是花錢轉嫁人生中的財務風險,隨著人生中的不同階段,會有不同的財務風險,而保險的規劃應該要以自己的需求為基礎,千萬別讓在還沒搞清楚自己的需求之前,就讓保險業務員規劃保單,因為這是提供機會給別人創造你的需求。而保險也不需要一次買足,也不見得只能擺在第三個步驟,例如意外險其實就可以在一開始工作的時候就優先規劃,尤其是風險比較大的職業,更需要意外險和意外醫療的保障。

而壽險、醫療險、癌症險這些,則可以慢慢規劃。雖然「意外和明天不知道哪一個會先到」這句話幾乎是每一個保險業務員都朗朗上口的,但是從保費就可以知道,越年輕事件發生的機率越低,因此這些保險可以等做完功課,有了清楚的瞭解之後,再規劃即可。

最後一個步驟:投資

如果本業很賺錢,未必要投資,因為投資要成功,其實也是需要花很多時間做功課的。因此如果真的想投資,就必須要花時間學習,確定自己瞭解之後,才謹慎進場,而這個過程可能也要一兩年以上的時間,可能也觀察市場一段時間了,比較不會那麼陌生,會太過貪婪或恐懼,而做出錯誤決定。

其實真正應該要花錢投資的,還是自己的專業能力。如果花10萬元上一門課程,可以讓自己的能力增強,進而提高收入,那麼10萬元雖然很貴,但是投資報酬率也很高。而在投資市場上,價格漲跌起伏不定,但是投資自己而提高薪資所得,大多是只漲不跌的,這才是真正的好投資。

作者簡介_Buffettism (李柏鋒)

從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,相信即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。作者李柏鋒,經營「USA STOCK」財經部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。

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Buffettism (李柏鋒)

從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,相信即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。作者李柏鋒,經營「USA STOCK」財經部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「台灣ETF投資學院」創辦人。

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