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郵局存摺不是只有綠色！「粉紅色存摺」有三大好處，看完這篇就去辦

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撰文者：李柏鋒

小資族學理財 2015.10.22

郵局是台灣大多數民眾第一個存款帳戶的選擇，不但分行多，而且公家機關或學校也時常把郵局當成是預設帳戶。不過應該還有不少人，郵局存摺是綠色的，而不是更方便的粉紅色存摺。

這兩種存摺有什麼差異呢？簡單來說，綠色的存摺叫做「郵政存簿儲金簿」，裡面會記載一切活存的資訊，而粉紅色存摺叫做「郵政綜合儲金簿」，不只活存的資訊，包含定存的資訊也都紀錄在同一本存摺，甚至包含貸款、還款以及質借都會記錄下來，也因為有這麼多種的業務，所以才叫做綜合儲金簿。

所以如果你拿的還是綠色存摺，你想要在郵局定存，就只能臨櫃辦理，會拿到一張實體的定存單，很踏實但也很麻煩。如果你拿的是粉紅色存摺，就可直接透過網路或手機App把自己的活存轉成定存，沒有實體單據但是比較方便。

除了把活存與定存整合，綜合存款戶還有質借的功能。什麼意思呢？假設你的郵局戶頭裡面有5萬元活存和10萬元定存，但你突然有一筆6萬元資金需求，如果你在開綜合存款戶時，有開啟質借的功能，你就可以領出6萬元，其中5萬元是你的活存，不夠的1萬元則是用你的定存當作擔保，郵局先「借」給你，如此一來你就不需要解約定存了，還款也很方便，就是直接把錢存回帳戶就可以了。

當然，質借是要付利息的，利息大概是拿來擔保的定存利率加上1%年息，額度也有限制在九成，所以如果戶頭裡有10萬元定存，質借就只能借到9萬元。至於質借還是解約定存比較划算，就要看借款的時間了，因為定存解約會損失一部分利息，而質借則要負擔貸款利息。如果借款時間比較長，或定存期間比較短，解約定存可能會比較划算。

因為這些方便的理財功能，所以郵局的綜合存款戶特別適合小資族使用，可惜的是定存的部分只有整存整付及分期付息（存本取息）兩種，對小資族最有利的零存整付，還是得臨櫃辦理而無法直接透過網路郵局設定。不過對於已經有一小筆儲蓄的小資族來說，在郵局申請綜合存款戶和網路郵局後，就可以很方便地自己設定定存了。

假設一個小資族有12萬元存款，要怎麼設定比較好？簡單作法是12萬元一整筆做一次定存，這時候問題來了，如果設定時間太長，例如一年期定存，那麼急需用錢時就要面臨要不要解約的煩惱，可是如果把時間設定短一點，例如一個月期的定存，利率又很低。以目前郵局公告的利率來看，1月～未滿3月期的固定利率只有0.8%，而1年～未滿2年期則有1.28%。

所以不妨將這12萬拆成12筆的1萬元定存，讓每個月都有1筆定存到期，解決臨時要用錢的問題，但又可以讓每筆定存都是一年期定存，享受比較高的利率。

例：

第一個1萬元，設定定存期限：2015/1/1~2015/12/31
第二個1萬元，設定定存期限：2015/2/1~2016/1/31
以此類推...

當然，也未必要分這麼細，也可以拆成四筆3萬元的定存，每季都有一筆定存到期，額度也會比較高一點。要怎麼調整就看每個人的實際需求去衡量！不過這些定存設定，如果得跑去郵局臨櫃辦理，那就真的很麻煩了，所以還是跑一次郵局，把綜合存款戶和網路郵局都辦好，就可以輕鬆拿著手機滑滑滑，把這些事情搞定。