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財經 | 投資理財

偷看省錢達人的冰箱,赫然發現...有錢人果然跟我們想的不一樣!

撰文者:藤川 太
非讀BOOK 2015.01.09 106,142

作者藤川太為日本的財務規劃顧問,在執業的過程中,幫助了許多家庭改善家計。他藉由本書歸納了許多有錢富翁的習慣、對金錢的想法及用錢方式,並期望閱讀本書的讀者,都可以學習有錢富翁的思維模式,檢視自己的生活,打破就有的錯誤觀念,走上通往富裕生活的道路。

在我們生活周遭的有錢人,大致可分為這三種類型:「省錢達人類型」、「投資者類型」、「高收入類型」。其中,省錢達人類型的思考方式或習慣應該可以提供我們很多提升家計層級所需的啟示。

隨時保持冰箱內部清爽

到目前為止,我看過難以計數的省錢達人,我發現他們的家庭都有一項共通點,那就是,每個省錢達人都擅長做料理。

所謂的擅長料理並不是指做出非常美味的料理。而是指可以用少少的金錢做出可以守護家人健康的料理。

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以四口家庭來說,省錢家庭一個月的伙食費多半都在3萬日圓左右(約合台幣8000元)。更厲害的省錢家庭,也有一個月控制在15000日圓左右(約合台幣4000元)的家計。這麼低的預算不禁讓人懷疑,他們究竟是吃什麼維生的?但是,這些家庭的家人對家中的飲食感覺卻是「正常」、「滿足」。

以這樣的預算當然沒辦法每天都吃好料。餐桌上出現豆芽菜的次數應該比肉類要多吧?儘管如此,家人還是能說出「正常」、「滿足」這些話來,他們的心理狀態是異於一般人的。

這裡有一個重點,那就是不用那麼多種類的食材,也可以做出讓家人吃得滿意的料理。避免浪費食材、多購買至少便宜一點的材料,這種種的要素累積下來,省錢家庭的高超料理就會實現了。以下介紹幾種大家都聽過的與料理相關的高招吧。

一、冰箱整理得乾淨清爽

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要在短時間內就完全模仿到位,並不是一件容易的事情,但是有一件事情似乎是任何人都可以開始做的。那就是將冰箱整理得乾淨清爽。

我們看過省錢達人的冰箱之後發現,幾乎沒有例外,每個人都整理得十分乾淨清爽。第一,冰箱鮮少有無用的食材,顯得很清爽。多半都只放了冰箱容量一半的東西。為了避免出現日後必須丟棄的食材,絕對不買不必要的食材,同時不要胡亂地把食材往冰箱裡面塞。此外,清爽乾淨的冰箱也有利於省電。

第二,很多省錢達人的冰箱冷凍庫裡都塞滿了食材。從超市買回一堆特價的食材之後,就分裝放進冷凍庫保存。整個購買和使用的流程非常地到位。冷凍庫和冷藏庫不一樣,食材裝得愈滿愈省電,可謂是一石二鳥之計。

二、增加剩菜剩飯的料理方式

此外,將殘羹剩飯整合起來調理的方式愈是豐富,食材就愈不會被浪費掉。燉菜或火鍋等料理就是箇中典型。

三、不要帶丈夫或孩子一起出門購物

一般主婦為了控制預算,外出購物前多半都會列出購物清單。然而,回過神來時,往往會發現購物車裡有預定計畫之外的東西!為了避免發生這種帶著丈夫或孩子同行時經常會發生的狀況,最好利用平日將孩子送出門之後的時間再去購物。

四、製作底價記事本,決定購買每種商品的商店

很多省錢達人為了根據每日購物的記錄來掌握哪一家店在星期幾會有特價活動的傾向,都會大費周章地製作底價記事本。只要了解底價的變動趨勢,就可以選定哪一天到哪一家商店去購買經常必要添購的牛奶或蛋等。

省錢達人不只是在伙食費上斤斤計較,除了注意省錢之外,也會儘量保持三餐的品質。省錢是需要努力的。

家電也是一門學問

以前的省錢達人會隨時拔掉插頭以節省電費。現在,市面上出現了很多省電型的家電,光是汰換老舊家電也可以大幅省下電費。換購家電製品雖然要花上一筆錢,但是,如果能夠省下電費的話,幾年下來就可以回本,而且性能更好,基於這種考量,省錢達人都會積極地汰換家電。

家中的家電中,省電效果比較高的就是照明、冰箱、冷氣機、電視機四種。隨著無線數位化的發展,省電型的液晶電視已經十分普及。所以,還在使用耗電量大的真空管電視的人應該不多了吧?不過,除了電視之外,還沒有積極汰換其他三種家電的人應該還很多。

在照明方面,將白熾燈泡換成LED燈泡的話,消耗電力可以變為1/5、1/6,有相當大的省電效果。不但如此,因為LED燈泡的壽命很長,所以汰換的頻率極低,這是其優點。此外,有很多人家裡的冰箱或冷氣機都使用十年以上了。把現在的省電類型機種和十年以上的機種做個比較,前者使用的電量只有將近一半。就因為是耗電量比較大的家電,所以花錢汰換的優點尤其顯著。

「雙薪家庭」增加收入的來源

前幾天,我接受了某雜誌以「自己創造年金」為主題的訪談。包括我在內,還有幾名財務策劃顧問及財經雜誌的總編輯在場,幾位與金錢相關的專家針對自己的年金創造方式回答問題。

這些都是有相當的收入和資產的人們提供的答案。可是,大家寫出來的答案內容都很普通,譬如使用個人年金保險、利用存款儲蓄等。我想有這樣的答案也是理所當然的吧?可是,我試著去思考有沒有其他的共通點,結果我發現到一個重點。那就是,幾乎所有的人都是「雙薪家庭」。

隨著平均收入減少,光靠一個男人要養家活口變得愈來愈困難,使得雙薪家庭正持續地增加當中。對想當個家庭主婦的女性而言,這是維持家計的需求下無可奈何的選擇。這麼一想,就會發現這不是多麼積極的選擇。可是,刊登在雜誌中的專家們都是選擇夫妻兩人一起積極賺錢的類型。此外,我以前見過本來是一介平凡的公司職員,後來變成有錢人的人幾乎也都是夫妻共同負擔家計的。就算再怎麼省錢,若無法穩定地確保某種程度的收入,永遠也成不了有錢人。

如果夫妻都在工作,收入當然會相對地增加。不只是如此。以現今的環境來說,沒有人知道自己什麼時候會被減薪,或者獎金被打折扣,更不曉得什麼時候會被解雇,或者公司會倒閉。在這樣的環境下,如果夫妻都在工作,當某一方的收入減少了,只要有配偶的收入,多少可以減輕收入銳減所造成的影響。收入來源愈多,家計就愈穩定。

增加收入來源的方法除了夫妻都上班之外,從事副業或者經營不動產租賃等各種方法都可以,方法多得是。可是,對結婚的夫妻而言,最確實的方法就是過著雙薪生活吧?

然而,必須注意一件事。當收入來源不只一種、有穩定的收入時,人往往就會想過得比較奢侈一點。切記,絕對不能把兩個人的所有收入都拿去用在提升生活的水準上。否則,增加收入的來源反而會造成提高風險的結果。

因為,如果家計必須靠兩個人各自的收入才能支撐的話,當收入來源只剩一個時,能走的路就會變窄甚至斷絕,家計就周轉不過來了。簡單說,夫妻雙方都在工作時,任何一方遇到這種事情的機率是單人工作時的倍數之多。所以,想過雙薪生活時,某一方的收入就要能夠支撐所有的生活費才行。這麼一來,配偶的收入就可以完完整整地存下來。如果想走上省錢達人通往有錢人的道路,雙薪收入是很重要的一點。

夫妻共商家計大事

如果單身,一切都沒有問題;一旦結了婚,很多夫妻都會因為家計而起爭端。

可是,省錢達人夫妻的感情通常都很好,和其他類型的有錢人相較之下,比率顯得突出許多,所以,理由似乎不只在於金錢方面是否有餘裕而已。說到箇中秘訣,我想應該是這樣的夫妻都會針對家計進行討論。

省錢達人夫妻一起來做家計諮詢的比例相當高。針對一般人不想討論的家計問題,夫妻也願意正面面對,摸索出解決的方案。

很多家庭幾乎都沒有機會針對住宅、教育、老後生活等與金錢有關的未來進行討論。因為,一旦要用到錢,自己的用錢方式可能會遭到質疑,零用錢恐怕也會遭到削減。所以,夫妻常會為了逃避金錢上的問題而經常發生爭吵。

可是,管理家計的目的不是為了自己,而是要讓家人獲得幸福。只要這樣想,自然就會了解,找出一個夫妻可以針對金錢問題進行商討的時間有多麼重要了。一開始可能會因為話不投機半句多,甚至引發爭吵。但是,會為錢辛勞的家庭終歸會經常發生爭吵,所以此時雙方應該將平時就放在心上的事情開誠佈公地拿出來討論。

如此一來,雙方應該就會了解彼此的金錢價值觀、對家人將來的期盼、各種層面的不同意見吧?這世界上絕對不會有想法完全如出一轍的夫妻,所以,想法不同不見得是壞事。只是,在家計問題上,雙方必須努力在想法上磨合。

話雖如此,一定也會有配偶始終不肯協助的情況吧?遇到這種情況時,就由自己一肩擔起家計的管理,但是要讓不願協助的一方了解,至少要能做到不在一旁猛發牢騷。就算零用錢被扣減、就算不能購買自己喜歡的東西,也不能有二話,因為責任在不願參與改善家計作業的一方。

對許多家庭而言,夫妻針對金錢進行討論並不是一件簡單的事。平常就經常討論金錢的相關事宜,也確實分擔家庭內部責任的省錢達人夫妻,彼此之間感情好自是理所當然。

把窮神掃地出門

不管年收入多少,你對自己現在的收入應該不滿意吧?那麼,如果拿到倍於現在的薪資,你是否就感到滿足了呢?也未必如此。讓我們看看職場上的先進或上司的狀況吧。這些照道理說領了比你多很多薪資的人們,不但不滿意自己的收入,甚至還有很多人感到不滿。

金錢這種東西是賺再多都不能讓人感到滿足或放心的東西。原因在於人會以相對的立場思考事情的強烈傾向。看到別人的收入比自己高,就會想要得到更高的收入。人之所以為錢辛苦為錢忙,很多是心理上的問題,而不在收入的多寡。有道是「一旦窮神入住,人就會變窮」,但是根據我看過為數眾多家計的經驗看來,是我們的心創造出了窮神。

一個不小心,我們的心裡就會住進許多窮神,但是省錢達人就是擅長找出這種窮神,將之掃地出門的人。以下就要介紹經常附身在我們身上的八個窮神。

窮神1. 虛榮浮誇

儘管程度有差異,不過幾乎所有的人都喜歡購物。但是,嚴重的人會刷爆信用卡,身陷多重債務當中。即便不到無藥可救的程度,還是有很多人無法抗拒「好房子」、「好車」、「好的教育」等「想要好東西」的欲望。最後還把錢投入在旁人看來甚至會產生「買那種東西?」這種質疑的東西上。即便旁人看來很明顯地是異常的購物行為,但是因為當事人被窮神附身,以至於真的會認為那些東西都是必要的。

窮神2. 一味在意別人的目光

有些人每當外人提出建議時,總因為「不想被當成壞人」而遲遲無法拒絕。結果,就為了不是很熟稔的人而犧牲了自己的家計,譬如貸款購買昂貴的商品,或者加了好幾個保險等。此外,讓我們有「想買跟別人一樣的東西,做跟別人一樣的事情」的心態也是這種窮神幹的好事。

窮神3. 不做比較檢討

我們會看到有些人購買牛奶或衛生紙等日常用品時錙銖必較,然而一談到金融方面的商品,卻又完全不做比較檢討。譬如,投保壽險時,經常會有一輩子要支付的保險費總計下來竟然超過一○○○萬日圓的情況。說起來,購買的明明就是價錢高昂的商品,卻連比較都不做就加入了。這麼一來,買再便宜的衛生紙都不具任何意義。這種人每次說「好難懂」、「好麻煩」時,就是窮神大為歡喜的時刻。

窮神4. 只考慮到眼前的事情

購買住宅時,最一般的模式是根據目前的房租負擔或存錢的步調來決定可以購買的物件的金額。如果可以保証將來收入會增加的話倒還好,可是能這樣保証的人少之又少。說起來,收入減少的可能性反而更高,然而我們經常可以看到假設自己將來的收入會增加而購物的人。有時候,簽訂的契約明明會增加將來的負擔,這種人卻只因為眼前的負擔小就不假思索地簽了約。窮神最喜歡這種不去面對將來情勢會惡化的事實的人。

窮神5. 被過去的事情牽絆住

這種人就是一直掛意過去用掉的錢而無法改變現狀的人。譬如投資100萬日圓購買的股票價格往下跌、只剩30萬日圓時,依然死抱著股票而不肯放手,這種人就是這種模式。重新檢視壽險時,因為覺得棄保的話,以前付出去的保費就浪費掉了,以至於拒絕檢視,這種案例也經常可見。這種人老是在意已經無可挽回的過去,卻默許將來會面臨的重大損失。他們看不到未來正是窮神附身的証據。

窮神6. 對輕鬆的存錢法沒有抵抗力

有些人會大量閱讀「靠FX賺一億日圓」、「靠投資不動產過輕鬆生活!」諸如此類的書籍。此外,愛買彩券或打柏青哥、賽馬等賭博活動的人,也都是被這種窮神給附身了。因為想要輕鬆存錢,不惜投資大筆金錢和時間,反而因此浪費了時間和金錢,這樣的人簡直可以說是前仆後繼,從來就沒有間斷過。照道理說,這世界上並沒有輕鬆存錢的方法。

窮神7. 構築聖地

有人明明在無端浪費金錢,卻堅稱那是「必要的支出」,企圖將之正當化。最典型的人就是在車子等個人嗜好或名牌物品方面有大量支出的人。這塊「聖地」經常會成為夫妻吵架的根源。

窮神8. 不斷延期

這裡說的就是明明知道結婚費用或教育費等準備金愈早開始準備愈好,卻總是不斷往後延的人。因為腦袋知道這是很重要的事情,所以才累積了重大的壓力。如果等必要的時期逼近才開始準備,時間上可能會有所不足,往往會處理不好。

你是不是將家計遲遲無法改善一事歸咎於別人或公司、社會?家計有時候當然會因為環境而變差,譬如收入減少、物價上揚、稅金增加等。可是,最能為自己的家計踩煞車的還是以自己居多。與其羨慕或考量別人的狀況,不如多看看自己的作為,把窮神給掃地出門,自然有助於改善家計。

書籍簡介


書名:有錢人的用錢習慣就是和你不一樣
作者:藤川太
譯者:陳惠莉
出版社:天下雜誌
出版日:2014/12/03

藤川 太

日本山口縣人。生活設計股份有限公司董事長。慶應義塾大學研究所理工學研究系畢業之後,於汽車公司從事燃料電池車的研究開發。之後以財務策劃顧問的身份自行創業。有鑑於和國外相較之下,日本的金融交易環境太過緩慢,遂打算將個人的顧問工作普及至日本國內,成立「重檢家計諮詢中心」。主要著作有《上班族二度破產》、《購買自用住宅是聰明作法!》、《家計股份有限公司化的建議事項》等。

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