財富升級套書（《持續買進》+《財富階梯》共兩冊）
尼克．馬朱利Nick Maggiulli
★《持續買進》＋《財富階梯》最強數據致富套書
★《持續買進》台灣3連霸年度暢銷榜，財經最強話題書！
「資料科學家／投資專家二刀流」尼克．馬朱利，帶你做對每一步：
《持續買進》破解投資迷思，建立最穩定有效的致富習慣；
《財富階梯》打造分階段致富策略，邁向長期財富成長；
開始「持續買進」，往上攀登「財富階梯」，一路升級！
《持續買進》
★聽說「逢低買進」是投資穩賺策略？
錯！最強資料科學家告訴你：
千萬別為了抄底，浪費時間在市場外觀望，
「持續買進」才是致富不敗法則！
★《原子習慣》、《致富心態》作者一致強推，
出版即登亞馬遜投資類暢銷冠軍、
BookAuthority評選2022年最佳財經書
「本書是理論與實踐的完美結合！」
──《原子習慣》作者詹姆斯．克利爾
「我首次閱讀馬朱利的文章，就知道他有一種特殊天賦。優秀的資料科學家很多，優秀的說故事者也不少，但少有人能像尼克這樣，既了解資料，又能引據資料說出令人信服的故事。這是一本必讀佳作。」
──《致富心態》作者摩根．豪瑟
●當資料科學家研究起股市……
「等待抄底好時機」、「不要把雞蛋放在同一個籃子裡」、「低買高賣」……投資世界充滿了豐富的詞彙、睿智的專家，提出各種穩賺策略。你是不是深感認同，全盤接受？
然而，身兼資料科學家和財富管理專家的尼克．馬朱利表示，這時候，你需要依賴數據與證據，而不是盲信與猜測。因為各種長久存在的看法並不總是對的，不適用於每個人或每種情況。
馬朱利出身普通家庭，上大學前連股票是什麼都不知道，每天擔心錢不夠用，因此對金錢產生嚴重焦慮感，讀過許許多多投資書及文章，並忠實遵循了作法，然而他對未來的恐懼絲毫沒有消失。為了解開金錢的迷團，他拿出身為數據科學家的專業分析股票市場，創辦「金錢與數據部落格」（OfDollarsAndData.com），持續發表以數據分析為基礎的投資理財文章，將看來枯燥的數據化為生動又人人能懂的故事，成為財經界最有特色的部落格。
●持續買進的力量，就像原子習慣一樣強大
他分析了近百年股市數據後，得出的終極答案是——最安全可靠的賺錢方式是「持續買進」，就是這麼簡單！不需要分析公司價值，也不需要判斷是牛市還是熊市。 就像原子習慣一樣，最重要的是「持續做」。 這也就是「成本平均法 」（DCA），即使是上帝也無法擊敗成本平均法的報酬率！
馬朱利以嚴格的數據和證據挑戰已深入人心（但似是而非）的投資假設，結論常與我們的直覺相悖，讓人大感意外，例如：
‧你不該手握現金等逢低買進：你一心等待的低點可能遲遲未來，結果市場持續上揚，錯失了多月（或更久）的複利成長，績效遠遠落後於「盡快買，經常買、持續買」。
‧不買個股，買ETF：根據1926年至 2016 年美國股市的研究，只有4% 的個股表現優於國債（埃克森美孚、蘋果、微軟、奇異和 IBM）。你有信心選到的是 4% ，而不是96%嗎？除非你是選股高手，否則追蹤大盤指數的ETF才適合你。
‧大幅修正是買進的好機會：你不必害怕在牛市裡一買進就下跌。數據指出，投資1920年至2020年間跌幅超過五成的時期，未來年報酬率超過25%！
‧買房是好投資嗎？：在1972 年至2001 年間，把每月繳房貸的錢拿來投資S&P 500指數，並把股息再投資，將能賺到四倍報酬，還不包括買房的稅金、修繕等成本。如果你買房不是為了自住，租房就好。
‧FIRE（財務獨立、早早退休）是辦得到的，但是你不一定要FIRE：沒錯！4% 法則（退休的儲蓄是退休後第一年的預期支出的25 倍）就可以退休，而且研究指出你每年會越花越少，但是你最該想清楚的，不工作，生活裡能找得到哪些意義、維持哪些關係。
《持續買進》針對根深柢固的投資迷思一一破解，包含股票、債券、房地產、儲蓄、卡債、退休帳戶……，立論嚴謹、有理有據，難能可貴地把實證資料講得新鮮有趣、引人入勝，更重要的是提供每個人都務實可行的建議。不論是投資新鮮人或老手，都能從馬朱利的投資概念與方法獲益。
《財富階梯》
★全球暢銷書《持續買進》作者最新續作！★
★6大階層完整布局、一生受用的「財富階梯」★
你的理財方法，適合現在的人生階段和口袋深度嗎？
資料科學家／投資專家二刀流尼克．馬朱利，
為想在財富階梯穩步向上的你，量身打造——
當下最合適的賺錢、存錢、花錢、投資方法！
「能將理財寫得如此引人入勝的作家並不多，馬朱利正是其一。在本書中，他的生花妙筆不僅描繪出在財富階梯穩步向上的路徑，也道出其中可能令人卻步的成本。我高度推薦這本佳作。」
──威廉．伯恩斯坦（William Bernstein），《投資金律》（The Four Pillars of Investing）作者
「對金錢的看法，會隨人生階段而改變。我是在反覆試錯中才學會這件事，而你，只需要讀這本精彩的書就夠了。」
──史考特．蓋洛威（Scott Galloway），《蓋洛威教授的人生財富課》（The Algebra of Wealth）作者
為什麼有些理財專家說「省錢才是致富關鍵」，有些卻說「別再省一杯拿鐵錢，去創業吧！」愈聽愈困惑，到底誰說的才對？
《財富階梯》給你的答案出人意料：問題從來不在於這些建議誰對誰錯，而是你現在位在財富的哪個階段！更精確地說是別把別人的答案，套在自己的階段，那就像健身教練給相撲選手和馬拉松選手開同一份菜單，不但沒用，還有害處。
資料科學家／投資專家二刀流尼克．馬朱利，他的日常就是與龐大的金融數據，繼分析了近百年股市數據所寫的《持續買進》，這一次，他深入挖掘聯準會的「消費者財務調查」（SCF）以及密西根大學長達五十多年的「收入動態追蹤調查」（PSID）等龐大資料庫，將財富像階梯一樣劃分為六個階層，找出真正能在每個層級致富的客觀規律，掌握其規則、風險和機會。請讀者看看自己是站在哪一階，該如何在這座階梯穩步向上──
【攀登財富階梯：每一階都有各自的最優策略】
＿▃▄▅▆第1階：淨資產（資產減負債）＜1萬美元
你是勉強餬口的「月光族」，這個階段的關鍵字是「生存」。一個偶發的厄運會被放大，一次生病或車禍就可能讓你陷入背上鉅額債務。
進階策略：最常見的錯誤建議就是「記帳」和「省錢」，因為第1階問題不在於花費，而在於收入！ 你要採取極端手段：不管是打零工、做兩份工作、向親友求援，還是拚命學習一項免學費的技能（高額學貸是場豪賭！），目標只有一個：提高收入並建立緊急資金。
＿▂▃▄▅▆第2階： 1萬～10萬美元
你在雜貨店可以隨心所欲的買，不必看標價，也就是實現了「雜貨自由」，這個階段，是時候投資自己了。
進階策略：這是教育回報率最高的階段，你的目標是找到專長、興趣與市場需求的交集點。別沉迷於投資，因為本金少，複利也不會大；你的職涯發展才是最大的資產。
＿▂▃▄▅▆第3階： 10萬～100萬美元
你上餐廳點菜可以不看價格，也就是實現了「餐廳自由」。你存下的錢已經夠多了，已經可以為你生更多錢。
進階策略：持續買進多元分散的指數基金，靠時間的複利慢慢致富。第3階最大的風險是「生活方式膨脹」，比如買太貴的房子或車子。
＿▂▃▄▅▆第4階： 100萬～1,000萬美元
你已經進入「富人」的門檻，你實現了「旅行自由」，可以隨意旅行，住豪華飯店。但第4階最難突破的一層，因為帶你來到這一階的方法（高薪工作、儲蓄），沒法帶你突破這一階。
進階策略：單純「分散投資」已經沒用了，而是要「集中投資」，你必須創業，或者加入有爆發潛力的公司，以獲得股權。使用槓桿（勞動力、資本、內容、程式碼）把你的時間和收入脫鉤，能夠不必親力親為仍持續獲利。
＿▂▃▄▅▆第5階： 1,000萬～1億美元
你可以不費力買下夢想中的房子，實現「住宅自由」。通常到達這一階的人，都是透過出售企業或擁有大量股權。
進階策略：重點是「保護財富」，不是「賺更多」。你需要「分散投資」，因為讓你致富的「集中投資」現在可能會讓你破產。同時，你得面對新的煩惱：富裕帶來的孤獨感、小孩可能敗家，以及親友把你當提款機。
＿▂▃▄▅▆第6階： 1億美元以上
金錢不再是購買力的象徵，而是改變世界的工具，你實現了「影響力自由」。
進階策略：遺產 = 行動 × 財富。這1階的挑戰是如何處理離婚（這可能是這一階最大的財富毀滅者）、訴訟，以及如何透過慈善留下遺產。
攀爬的過程中，最重要的問題是：更有錢就等於更幸福嗎？作者用了一個絕妙的比喻：錢就像鹽，食物就像生活，沒有鹽（錢），食物（生活）會淡而無味。加一點鹽，食物會瞬間提升風味（就像貧窮到小康，就快樂無比）。如果只有鹽，沒搭食物（生活）根本吃不下去！
【攀登財富階梯，是為了更大的自由和更好的風景】
作者結合了資料科學家的專業，和他從勞工階級到華爾街高管的個人奮鬥史，告訴我們：不要在第1階時模仿第3階去投資、也不要在第6階時還像第1階的人一樣為了幾塊錢斤斤計較。
現在的你是哪一階？無論在哪一階，都請你記住：攀登階梯是為了看更好的人生風景，別忘了，如果你在爬的過程中失去了健康和親友，那麼，山頂的風景將毫無意義。
根據自己所處的階層，採行正確的邏輯與操作，判斷何時該適度消費，以及如何有效地突破到下一階──讓我們開始這場攀登之旅，累積更大的自由，看到更美的人生風景吧！
《持續買進》
各界推薦
推薦序∣理財的兩個任務：「認真工作提升儲蓄率」和「認真買、持續買」（股魚／智富專欄作家）
推薦序∣透過數據來分析投資、充滿說服力的一本書（陳逸朴／「小資YP投資理財筆記」站長）
如何使用本書
前言
第1章∣你該從何處開始？
‧研判你目前的財務處境
第1部∣儲蓄
第2章∣你應該存多少錢？
‧多數儲蓄建議的問題‧決定你能存多少錢‧為什麼你需要存的錢比你以為的還要少？
第3章∣如何存更多錢？
‧個人理財領域的最大謊言‧如何增加你的收入
‧1. 出售你的時間╱專長‧2. 出售一種技能╱服務‧3. 教導他人‧4. 銷售一種產品‧5. 攀爬職場階梯‧想存更多錢，就要像業主一樣思考
第4章∣如何無罪惡感地花錢？
‧1. 兩倍規則‧2. 聚焦於滿足感最大化‧花錢的唯一正確方式
第5章∣生活方式膨脹多少無傷大雅？
‧為什麼儲蓄率高的人必須把更多的加薪額存起來？‧你應該把加薪額的多少部分存起來？‧為何你應該把存下加薪額的50%？
第6章∣你該不該舉債？
‧為什麼負債（甚至是信用卡卡債）未必是壞事？‧何時應該考慮舉債？‧為什麼取得大學文憑多半是值得的？‧舉債的非財務性成本‧舉債作為一種選擇
第7章∣你該租屋還是買房？
‧買屋的成本‧租屋的成本‧購屋作為投資‧購屋的重點不是要不要買，而是何時買‧購屋的適當時間
第8章∣如何存錢以支付頭期款（及其他的大額購買）？
‧債券形式的儲蓄優於現金形式嗎？‧若存錢的時程得超過兩年呢？‧股票形式的儲蓄優於債券形式的儲蓄嗎？‧為什麼時程是最重要的因素？
第9章∣你何時可以退休？
‧4%法則‧為什麼退休後的支出減少？‧跨越點法則‧退休後更大的煩惱
第2部∣投資
第1 0 章∣為何你應該投資？
‧1. 為將來的你自己而儲蓄‧2. 抗通膨，維持你的財富的購買力‧3. 以財務資本取代你的人力資本
第1 1 章∣你應該投資什麼？
‧股票‧債券‧投資性房地產‧不動產投資信託‧農地‧小型企業╱加盟店╱天使投資‧權利金‧你自己的產品‧黃金、加密貨幣、藝術品等等呢？‧最後總結
第1 2 章∣為什麼你不該買個股？
‧不建議挑選個股的財務論證‧不建議挑選個股的存在論證‧追蹤你的選股績效（或純粹為了好玩而這麼做）
第1 3 章∣你應該多早開始投資？
‧多數市場在大多數時候是走揚的‧何以未來可能出現更好的價格（以及為何你不該等待它們）？‧現在投資，抑或分批漸進投資？‧非股票的其他種類資產呢？‧風險呢？‧把尚待投資的錢拿來投資國庫券，有差嗎？‧需要理會估值嗎？‧最後總結
第1 4 章∣為何你不該等到逢低才買進？
‧了解逢低買進如何奏效‧總結‧上帝仍是最終的贏家
第1 5 章∣為什麼投資靠運氣？
‧你的出生年如何影響你的投資報酬‧為什麼報酬順序也有影響‧結尾最重要‧身為投資人，如何減輕壞運氣造成的影響？
第1 6 章∣為何你不該害怕市場波動？
‧入場費‧沒有神奇的精靈
第1 7 章∣如何在危機時期買進？
‧為什麼市場崩盤是買進的機會？‧改變對於漲勢的思考方式‧那些不快速復原的市場呢？
第1 8 章∣你應該在何時賣出？
‧馬上賣，或是漸進賣？‧再平衡投資資產組合有何好處？‧你應該多久做一次再平衡？‧更好的再平衡方法‧擺脫一個集中（或持續虧損）部位‧投資的目的
第1 9 章∣你的投資資產應該放在何處？
稅務的多變性質‧Roth 401(k)，抑或傳統401(k) ？‧簡化選擇傳統401(k)抑或Roth 401(k)的決定‧思考未來的稅率‧什麼情況下較宜選擇傳統401(k) ？‧什麼情況下較宜選擇Roth 401(k) ？‧為何不兩者皆用？‧量化分析使用退休儲蓄帳戶來進行投資的稅負利益‧為何你或許不該把你的401(k)最大化？‧投資資產歸屬帳戶的最佳安排
第2 0 章∣為何你永遠都不覺得自己有錢？
‧我不富有，他們才富有‧為何就連億萬富翁也不覺得自己有錢？
第2 1 章∣最重要的資產
‧愚公移山‧我們以成長股展開人生，以價值股終結人生
結論∣持續買進法則
致謝
註釋
《財富階梯》
各界推薦
推薦序
前言
財富的六層階梯
我的故事
第1部∣ 了解財富階梯
第1章∣順著財富階梯向上而增加消費
靈活運用財富階梯
第1章摘要
第2章 ∣順著財富階梯向上而增加收入
勞動力槓桿
資本槓桿
內容槓桿
程式碼槓桿
第2章摘要
第3章∣順著財富階梯向上而增加投資
六個財富階層的各種資產占比不同
第3章摘要
第2部∣攀爬財富階梯
第4章∣第1階（1萬美元）
第1階的現實
第1階摘要
第5章∣第2階（1萬～10萬美元）
選擇你的職業
你擅長的事＋你感興趣的事
你擅長的事＋人們願意付錢讓你做的事
你感興趣的事＋人們願意花錢讓你做的事
第2階摘要
第6章∣第3階（10萬～100萬美元）
複利效應的例子
投資生財資產
第3階摘要
第7章∣第4階（100萬～1,000萬美元）
投資的威力大於工作
考慮創業
第4階摘要
第8章∣第5階（1,000萬～1億美元）
財富的負面影響
失去信任
壓力增加
家庭關係的改變
第5階摘要
第9章∣第6階（1億美元以上）
離婚
官司
動機與觀念的改變
金錢能放大影響力
第6階摘要
第10章∣攀爬財富階梯得花多久時間？
有多少人年輕致富？
十年間有多少人進階？
二十年間有多少人進階？
第10章摘要
第3部∣找到你的顛峰
第11章∣ 金錢能買到幸福嗎？
我認識的最快樂的人
第12章∣人生強化器
社會財富
心理財富
身體財富
時間財富
在各種財富中取得平衡
第13章 ∣我在財富階梯往上爬的旅程
普通人也做得到
結語∣在複雜中尋求簡單
用簡單的方法做難的事
致謝
註釋
《持續買進》
【前言】
我去世的祖父對賽馬賭博上癮，小時候，他常帶我去洛杉磯郡農業博覽會（Los Angeles County Fair）觀看良種馬，看那些名為「偉壯馬克」、「越獄」等等的駿馬在跑道上奔馳。我後來才知道，我當時看到的那種狂野娛樂，其實是困頓了我祖父一生的賭博。
他的賭癮始於賽馬，但最終推進至賭牌，二十一點，百家樂，牌九……，你說得出來的賭牌種類，他全玩過，其中有些我從未聽過，但他熟稔得很。而且，他下賭注的樣子，彷彿他賭技高超，毫不手軟，一把25美元， 50美元，有時75美元，大把大把的錢揮霍在賭牌上。
你得知道一點，當時，我祖父已經退休了，和他的母親（也就是我的曾祖母）同住，吃住都是她在付錢。我祖父55歲時退休，一開始，每個月領1,000美元退休金，七年後開始領社會安全福利金，每個月增加了1,200美元的收入。
儘管每個月有2,200美元的收入，且幾乎沒生活成本，但2019年5月過世時，他名下沒有任何資產。二十六年的退休生活，他全都在賭博中揮霍掉了。
若我祖父把一半的退休金（他在賭博中揮霍掉的錢）投資於美國股市呢？他過世時，將是百萬富翁。就算把半數的退休金揮霍在賭桌上，但另外半數的錢投資於股市，這投資成長仍然可以為他創造財富。
儘管，他的投資有相當大的部分將是在美國股市史中最糟糕的時期之一（2000年至2009年期間）做出的，這並不會對他的投資財富累積造成多少影響，不會改變他創造可觀財富的事實。我祖父可以藉著持續每月投資來抵銷賭債，創造財富。你或許沒有嚴重的賭博癮，但遵循這個理念，你也可以創造財富。
祖父去世的幾年前，我偶然間發現這概念，這概念只有三個字，卻能使你致富：Just Keep Buying（持續買進就對了）。這是改變我的人生的座右銘。
‧三個字的頓悟
從小到大，我對金錢或如何賺錢沒有概念。我不知道「summer」這個字也可以當動詞（度夏，避暑），我不知道「股利、股息、紅利」是什麼，哎呀，此生至今的泰半時間，我一直以為時時樂（Sizzler）和紅龍蝦（Red Lobster）是高檔餐廳呢！
我的父母是辛勤的勞工，但他們都是大學中輟生，從未學過投資，所以，我也沒學過。事實上，上大學後，我才真正了解到股票是啥。
不過，學習投資並不足以解決我的財務問題，因為我雖接受良好的教育，大學畢業後，我的理財生活仍然充滿不確定性及壓力，我質疑近乎我所作的每一個財務決策。
我該投資於什麼？我的儲蓄率夠嗎？我應該現在買進，還是繼續觀望、等候？
到了二十多歲，我仍然對財務緊張兮兮，此時的我已經是完全的成年人了，展開了職涯，掌控自己的生活，但我仍然無法讓腦海中的聲音安靜下來，我對於錢的不確定感依舊困擾著我。
於是，我開始閱讀我能找到的所有關於錢和投資的東西。我流連於線上論壇，閱讀波克夏公司（Berkshire Hathaway）的每一封致股東信，鑽研晦澀難懂的財金史書的註解。這些很有幫助，但我仍然不確定接下來該做什麼。
2017年初，我決定開始撰寫有關於個人理財與投資的文章，想藉此強迫自己去搞懂這些東西。
過沒多久，我看到凱西．內斯泰（Casey Neistat）的一支YouTube影片，這改變了一切。
這支影片標題為「幫我贏得300萬個訂閱戶的三個字」，講述內斯泰如何使用YouTube頻道經營者羅曼．艾伍德（Roman Atwood）給他的三字建議，使他的頻道成長至擁有300萬個訂閱戶。這三個字是：Just Keep Uploading（繼續上傳影片就對了）。雖然，內斯泰談的是如何壯大YouTube頻道粉絲群，但我立刻看出這道理可應用於投資與創造財富。
看到這支影片的幾週前，我對美國股市做了一些研究與分析，發現一個真理：想創造財富，不必在意該在何時購買美國股票，只要買，並且持續買，就行了。市場估值高或低，處於牛市或熊市，這些都不打緊，持續買進就對了。
把這個洞察和內斯泰的YouTube影片建議結合起來，便誕生了「持續買進就對了」這句箴言。奉行這個理念將能使你的財務大大好轉。
‧積極的平均成本法
我說的是持續買進多種多樣的生財資產（income-producing assets）。我所謂的生財資產，指的是那些你期望在長遠的未來能為你產生收入的資產，那些收入可能直接支付給你，還能傳承給後輩。這類資產包括股票、債券、不動產等等，但策略細節並不是非常重要。
何時買，買多少，或買什麼，這些其實不是很重要，重點在於持續買進。這概念似乎很簡單，的確，因為它就是很簡單，把投資的錢變成一種像是支付你的租金或房貸的習慣。把購買投資資產變成如同買食物，且經常這麼買。
這種方法的正式名稱是「平均成本法」（dollar-cost averaging，簡稱DCA），亦即長期、定期購買資產。平均成本法和持續買進的唯一差別是，後者有內建的心理動機。
持續買進是一種積極的投資法，讓你輕鬆容易地創造財富。你可以把它想成在山丘上向下滾雪球，持續買，看著雪球愈滾愈大。
事實上，現在開始持續買進，比以往史上的任何時候都更為容易。為什麼？因為若你在二十年前實行這建議，這一路下來，累積的費用和交易成本將相當可觀。1990年代，每筆交易得花8美元的費用，持續買的話，很快就累積了昂貴費用。
但情況已經改變了。現在有許多免費交易的大型投資平台，可以投資零股，很便宜地多樣化分散風險，這使得「持續買進」這種方法享有空前的優勢。
現在，你可以購買一股的S&P 500指數型基金，讓每一家美國的大型上市公司的所有員工為你賺錢，使你變得更富有。若你購買的是國際指數型基金，那就是世界其他地方的所有或大多數上市公司也在為你賺錢。
只需少少的錢，你就能擁有人類文明的未來經濟成長大餅的一小塊，經濟成長將讓你世世代代創造財富。這並非純粹是我個人的見解，有超過一世紀、來自各地區、各種資產類別的歷史資料可資佐證。
‧解答個人理財的常見疑問
當然啦，「持續買進就對了」只是你的理財旅程的開端，它雖簡單，但我知道，光是這幾字箴言並不足以解答你在理財旅程中將出現的所有疑問，所以，我撰寫了這本書。
我將在本書中回答個人理財與投資領域中最常被問到的問題，每一章深入探討一個主題，並提供可行的訣竅，你馬上就能應用在你的理財生活中。
最重要的是，這些疑問的解答是有資料和實證作為根據的，不是純粹的信念及推測。不過，這也意味著我的結論將和某些主流的理財建議背道而馳，某些結論甚至可能令你大感意外。
舉例而言，我將在後續各章解釋：
為什麼你需要存的錢比你以為的還要少；
為什麼信用卡卡債未必是壞事；
為什麼繼續存錢，等到逢低才買進，並不是一個好建議；
為什麼你不該購買個股，以及為什麼這跟個股表現比大盤表現差無關；
為什麼重大的市場回檔修正通常是買進的好時機。
我的目的並非要刻意引發爭議，而是要使用資料來挖掘真相，不論真相是什麼。
本書提出有資料佐證而可靠的存錢及創造財富的方法，遵循本書建議的策略，你將能更明智的行動，過更富有的生活。
我們首先探討「你該從何處開始？」，我將在第一章說明，你應該根據目前的財務狀況來決定你現在應該把重點放在存錢還是投資。
《財富階梯》
【摘錄1】第2章｜收入順著財富階梯向上而增加
你可能沒聽過松下幸之助這個人，但他堪稱史上最傑出的企業家之一。松下幸之助出生於1894 年，在家中的八個孩子中排行老么，在日本大阪南部和歌山縣的一個農村長大。他15 歲那年在電器業找到他的第一份工作，並在幾年間多次晉陞，到了22 歲那年，他成為督導，這已經是他能得到的最高薪職位了。
雖在公司達到了高階職位，他仍然想在電器技術有所精進。他設計了一種改良的插座，提報給他的主管們，可惜，他們並不看好這項產品的潛力。看不到待在公司的前景之下，松下幸之助毅然
離職，創立自己的公司，取名為松下電氣器具製作所（Matsushita Electric Housewares Manufacturing Works）， 後來發展成松下電器（Panasonic）。
創業頭幾年，松下幸之助親力親為包辦公司所有事務，包括設計產品和大部分銷售業務。但是，伴隨事業起飛，他無法再獨力經營，便僱用員工，減少投入於日常營運事務，這讓他有更多時間思考擴展公司的整體策略。
他的首要洞察之一是在松下公司內建立自主事業部門，這些部門給予員工和經理人對其事業線更大自主權，這麼一來，他便消除了在他職涯早年阻礙他的公司科層制度。許多日本的公司聽聞松下的成功，也仿效該公司的組織架構，這為松下幸之助贏得了「經營之神」的稱號。1989 年松下幸之助去世時，松下電器公司是全球最大的消費性電子產品公司。
松下幸之助的故事完美地詮釋了我們必須改變策略，才能在職涯中繼續進步。換言之，我們在人生的某個階段的賺錢方法，未必適用另一個階段。舉例而言，我高中時幫我的父親撿空罐頭，拿去資源回收站換錢。當時，在加州，每個罐頭能換5 美分，收集幾袋便能輕易換得四五十美元。但自那以後，我的技能與賺錢潛力已經顯著提升，現在，撿空罐頭去賺錢，已不值得我的時間與心力了。
松下幸之助在他的職涯的各個轉變階段，也有類似體悟，從受僱員工到創立自己的公司，再到擴展公司，他必須一再調整他的策略，才能繼續前進。若他繼續在那家公司當督導，發展空間必然有限。若他沒有在公司內部開始授權與委任，企業也無法擴張。在他的整個職涯，松下幸之助必須轉換他的重心，才能繼續前進，賺更多錢。
這思維也適用於我們在攀爬財富階梯時的職涯決策。當你還處於財富階梯的較低階時，兼差或多加班或許是有道理的，但晉升更較高階時，策略將有所改變。經濟學稱此為「機會成本」（opportunity cost），就是你決定做某件事時，你放棄的其他可能選項。舉例而言，撰寫一篇部落格文章得花我5 小時，我的機會成本就是我能用這5 小時去做的任何其他事情。或者，反過來說，若做一堆家務得花我5 小時，那些家務的機會成本就是撰寫一篇部落格文章。
一旦你開始用職涯決策的機會成本（亦即你必須放棄的東西）來思考，就能研判一個特定選擇是否有道理。你該接受新工作，還是留在現職呢？那個新投資值得你花時間嗎？那個你聽說的副業機會呢？一旦你知道你接受一個新工作或副業，你必須放棄什麼（亦即你的機會成本），就能決定它是否值得了。遺憾的是，這過程比想像中更為困難，誠如作家暨Scribe Media 執行長艾瑞克．喬根森（Eric Jorgenson）在一篇部落格文章中所言：
回顧過去一年，我看出我的最大錯誤是沒有調整決策模式來適應新環境。我養成了在特定環境中追求特定目標的習慣，等到目標達成，環境已經改變，但習慣依舊。
喬根森知道他已經在他的職涯攀上新高，卻沒有重新評估自己的機會成本，他仍然依循舊法則，沒有改採新法則。這就好比我還在花時間撿空罐頭，明明拿那些時間和心力來撰寫部落格文章，能賺到更多錢。
所幸，這個問題有解決之法，就是經常重新評估你的機會成本。換言之，謹記饒舌歌手肥仔喬（Fat Joe）說的那句：「今日的價格不再是昨日的價格」（Yesterday’s price is not today’s price）。你以前的賺錢之道，未必適用於當下。可是，我們如何知道自己的機會成本已經改變了呢？這跟財富階梯有何關係？
上一章，我們討論支出與財富階梯的交集時，使用了「0.01% 法則」，這法則可以指引我們如何沿著財富階梯向上而增加支出。但說到賺錢，標準就必須更嚴格。在第1 階（
若一個特定的收入機會能使你的淨資產至少提高1%，那就值得去做，否則，就果斷放棄，我們把這稱為「1% 法則」（1% Rule）。1%法則的概念來自前面提到的那篇艾瑞克．喬根森撰寫的部落格文章，喬根森在那篇文章中也討論到我的財富階梯架構，以及應用於你的職涯的方法。使用1% 法則，以下是你沿著財富階梯攀升時應該考慮的幾種可能職涯選擇：
● 第1 階：＜ 1 萬美元（約台幣30 萬元）：時薪工作：10 ∼ 100美元（依據台灣最低薪資，時薪約台幣200 ∼ 3,000 元）
● 第2 階：1 萬∼ 10 萬美元（約台幣30 萬∼ 300 萬元）：高技能工作：100 ∼ 1,000 美元（約台幣3,000 ∼ 3 萬元）
● 第3 階：10 萬∼ 100 萬美元（約台幣300 萬∼ 3,000 萬元）：職業上的晉陞；副業；小額投資：1,000 ∼ 1 萬美元（約台幣3萬∼ 30 萬元）
● 第4 階：100 萬∼ 1,000 萬美元（約台幣3,000 萬∼ 3 億元）：職業轉型；創業；中型投資：1 萬∼ 10 萬美元（約台幣3 萬∼300 萬元）
● 第5 階：1,000 萬∼ 1 億美元（約台幣3 億∼ 30 億元）：拓展事業；大型投資：10 萬∼ 100 萬美元（約台幣300 萬∼ 3,000萬元）
● 第6 階：1 億美元以上（約台幣30 億元以上）：創建一個企業；重大投資：100 萬美元以上（約台幣3,000 萬元以上）
你可以看到，隨著你在財富階梯上向上攀升，你拒絕的收入機會類型會逐漸增加。若你處於第1 階，你可能會為了50 或100 美元而考慮去接個臨時工，但等你攀升至第2 階（以及更高階）後，就應該把重心放在更有價值的賺錢機會。
當你沿著財富階梯向上走，還會注意到的第二個變化是，你花較少的時間在為賺錢而工作，花更多時間在讓錢為你工作。這包括創業，就是僱用人協助累積財富；還有投資，就是用錢去賺錢。讓我們簡要敘述在財富階梯的各階層的賺錢決策變化狀況。
在第1 階（
從第1 階攀升至第2 階（1 萬∼ 10 萬美元）後，你的重心應該從更努力工作轉為更聰明工作。雖然打零工和第二份工作能幫助你脫離第1 階，卻無法幫助你突破第2 階，因此，在第2 階時，應該著重於提升你的技能，使你未來能得到更高時薪。根據你的工作性質不同，有各種方法能提升你的技能。你可以透過在工作中學習、付費教育課程或自主進修來提升技能。一旦你具備了這些技能，就能找到更高薪的工作，或是在做自由接案工作時提高收費標準。這不是脫離第2 階的唯一途徑，但應該是對多數人可行的方法。
在第3 階（10 萬∼ 100 萬美元）的收入成長，更取決於職業上的晉陞、經營副業，以及你的個人投資。在這階段，你的每個決策最終應該為你的財富增加1,000 ∼ 1 萬美元，若你在工作上獲得晉陞，或是認真經營副業，你應該有大約這個級距的薪資增幅，這能讓你存更多錢。舉例而言，從第1 階攀升至第2 階的一個好策略是當家教賺額外收入，但若要把這策略用於第3 階，得把它擴展成完整的副業，例如透過廣告宣傳你的服務，或是僱用更多家教老師來你的旗下工作，這些做法有可能使這個副業收入更豐厚。
到達第4 階（100 萬∼ 1,000 萬美元）後，提高收入的最佳途徑是透過職業轉型、創業，以及增加投資。若你能從一家公司轉至另一家薪資大幅提升的公司，年收入增加超過1 萬美元就不是難事，更重要的是，你不需要等站上第4 階，才去追求這1 萬美元（或更高）的年收入提升。這策略的唯一問題是，無法無限次重複執行，畢竟，在一個組織內，你能獲得的晉陞和你能作出的職業轉型的機會終究有限，最終，你的薪酬會到達組織的最高點。在許多產業，現金薪酬有天花板。
若你達到天花板，可能會發現自己永遠卡在第4 階。到了此時，不太可能有另一次晉陞加薪或職業轉型能突破財富階層。因此，從第4 階往上爬的最務實途徑便是成為企業主。你必須創立或加入一個事業，為你賺很多錢，或是將來高價出售這事業換大錢。縱使你的薪酬很高（例如年薪50 萬美元），單靠工作收入也不足以使你突破第4階，自己計算一下，就能明白箇中道理。
舉例而言，想像你一年的收入達50 萬美元，在扣除稅和生活成本後，能存20 萬美元。在此情境下，設若你剛進入第4 階（100 萬∼1,000 萬美元），試問，要多久後，你才能進入第5 階（1,000 萬∼ 1億美元）？若你的年化投資報酬率50％，答案是得21 年後。是的，在你剛成為百萬富翁，並且開始每年存20 萬美元、且年化投資報酬率5%，仍得經過21 年，你才能晉升財富階梯的第5 階。就算你年化投資報酬10%，你仍然得經過近15 年，才能邁入第5 階。
因此，若你希望有機會脫離第4 階，就必須創立或加入一個前景遠超於現職的事業。雖然，這法則有例外──例如明星級運動員或藝人，但他們是極罕見的例外。多數落在財富階梯第5 階的人，其財富有相當大部分來自企業投資，或是過去曾經如此操作，我們將在後續章節進一步討論。
一旦你進入第5 階（1,000 萬∼ 1 億美元）後，適用第4 階的道理更為明顯。當你擁有1,000 萬美元以上的財富時，唯有創立或擴展一個事業能創造更多財富。這解釋了為何蕾哈娜（Rihanna）創立芬蒂美妝（Fenty Beauty），喬治．克魯尼（George Clooney）創立、後來賣掉龍舌蘭酒公司卡薩明戈（Casamigos），他們知道比起再創作一首歌曲或再拍一部電影，經營企業能賺更多錢。此後眾多名人紛紛效法此舉。
不過，你未必需要自創一個事業來賺錢，你也可以加入一個事業，並且推動其壯大。梅格．惠特曼（Meg Whitman）進入eBay 而致富，霍華．舒茲（Howard Schultz）加入星巴克（Starbucks）而成為富豪，這些事業都不是他們創建的，但他們推動這些公司的壯大。當然，經營並壯大一個事業比表面上看起來要難得多，需要投入很多心力，還需要一定程度的幸運，才能成功。
不論你選擇使用哪種賺錢策略來攀爬財富階梯，資料顯示，收入始終是你的首要工具。檢視每一個財富階層的美國家庭收入中位數，財富階梯上較高階者的收入確實比低階者多。在此註明，中位數是一組數字裡位居最中間的那個數值，在此例中，家庭收入中位數代表一個財富階層的家庭的典型收入水準。＜圖表2-1 ＞顯示2022 年每一個財富階層的美國家庭收入中位數，這些數值來自2022 年的消費者財務狀況調查，這是目前可得的最新收入與財富數據。