100歲的人生戰略

出 版 社:商業周刊

出版日期:2017/2/9

定價:420元

規格:平裝

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100歲的人生戰略

林達.葛瑞騰、安德魯.史考特

如何才能讓長壽成為禮物而非詛咒,扭轉下流老人的窘境?
不管你18歲、45歲、70歲,皆能有感體會、受用無窮!

全球五十大企業思想家林達.葛瑞騰最新力作
上市迅速攻占英、美、日亞馬遜排行榜
日本首月狂賣11萬冊,台灣誠品、博客來選書推薦

百年壽命與延長工時即將成為現實,我們對生命階段的認知,必須打破、重來。
當人人活到100歲時:
現在70歲的你:害怕健康不佳,增加子女負擔;擔心年金不足,東省西省無法好好享受退休生活。
現在45歲的你:就業市場波動大,怕被取代;怕65歲退休錢不夠花;孩子成年卻無法經濟獨立。
現在18歲的你:錢永遠存不夠,可能一輩子無法退休;國家與企業政策、福利,你總看得卻吃不到。 

百歲人生面臨的困境:
財務上,如果活到100歲,為了賺更多的退休年金,我們不能在65歲退休。
身心上,超過60年的工作生涯,我們能否維持身心平衡?
情感上,長時間的工作,我們的生活重心,如家庭和朋友,該怎麼維繫?
教育上,60年前學得知識與技術,可以支撐到60年後嗎?
政策方面,企業與政府面如何因應人力資源結構變化,以及年金問題? 

全體人民的心聲,林達葛瑞騰聽到了!
對長壽的恐懼,不只你,全球人類都在關心。作者依據長壽的發展趨勢,設計出能治標治本,解決長壽恐懼的生活模式──「多重階段式人生」,讓長壽不再是詛咒,而是人人共享的恩賜。 

本書將教你:
l 提高你的身心健康最有效的方法是什麼?
l 如何充分利用你的無形資產,建立一個更有生產力的長壽生活?
l 如何學習與轉型期共舞,嘗試新的生活、工作和學習方式?

實行多重階段式人生的重點課題:
【情感尋找重要伴侶】長壽人生必經各種轉型,伴侶互相支持、奉獻成為支持下去的動力,因此理想伴侶變得更有價值,任何糟糕與錯誤的選擇,都得付出高昂代價。
【健康能否健康老去?】人類除了活更久,健康活著的時間也會增長,「疾病壓縮」讓人們老化時間延後,因此未來探討健康重點,將放在生前生活品質與降低罹病率的發生。
【身分我是誰?】「千禧Y世代」普遍遭受批評,說他們缺乏責任感,但從長壽觀點來看,千禧Y世代是百歲人生的實驗組,他們只是缺乏制式的角色模範,因此得花多點時間探索自我,身分認同後才能打造未來可能的路。
【工作探索、獨立生產、組合型工作】長壽人生將歷經更多的就業轉型,有可能以打工型態探索未來;或為了培養專業能力,投入創業生產;或是為了平衡身心健康,某些階段從事不同活動,打造人生組合。
【人際關係累積無形資產】在未來,名聲、知識得藉由打造穩固的人際關係才能壯大,我們得與他人合作,結合各方洞見,讓「知識庫存」以極具生產力的方式被利用。
【財富累積有形資產】財富創造各種生活可能性,因此強化自我的「能力」與「主動性」,以及學習正確的財務觀念與操作實務,是長壽重要任務。                              

百歲人生的新觀點:
l 壽命更長必須更健康。
l 探索者、獨立生產者、組合式工作者的出現。
l 質疑直接從教育跳到全職工作的規範。
l 成為一個工作創造者而不是求職者。
l 使用核心技能在各種工作中創造不同投資組合的職業。
l 就業市場上,專業知識、洞察力和以高度協作的工作方式更有價值。
l 技能、知識、探索、名聲、健康、友誼、人際網絡更重要。
l 中端工作者的勞動市場,未來幾十年將被機器取代。
l 自己的身分認同比以前更重要。
l 高品質的夥伴關係必須更重視性別角色的轉變。
l 每十年要調整人生與財務規畫,改變自己的角色身分。

各界名人推薦:
朱紀中╱《Smart智富》月刊社長
艾蜜莉╱投資理財書籍作家
林之晨╱AppWorks之初創投合夥人
施昇輝╱財經暢銷作家
洪旭亮╱教育噗浪客共同創辦人
陳亮恭╱台北榮民總醫院高齡醫學中心主任
許皓宜╱諮商心理師
莊秀美╱東吳大學社會工作學系教授
溫肇東╱政治大學科技管理與智慧財產研究所兼任教授
蕭新煌╱總統府資政
盧裕民╱台灣保德信人壽總經理(順序依姓名筆劃排列)

在長壽時代,智力體力衰退的年齡會愈來愈往後延,如何利用以往的經驗再創事業第二春,或是努力習得第二、第三專長,都是當代人必須面對的嚴肅課題。我們不該以為「人生還長, 無須庸人自擾」,而該思考「人生太長,必須未雨綢繆」的問題,因此每個人的財務和生涯規畫都該即早準備,否則我們勢將成為超高齡社會裡的下流老人。──施昇輝財經暢銷作家

人人活到一百歲不是個無法達成的目標,但人人的一百歲可能活得都不一樣,除了健康與生活的改變之外,我個人覺得心靈上的議題恐怕是更大的挑戰,《100 歲的人生戰略》是一本重新定位人生想像的書,重設人生的碼表並且思索人生未來,值得一讀。──陳亮恭╱台北榮民總醫院高齡醫學中心主任

我們的人口組成正面臨重大轉變。大部分的討論,多從單一面向出發,但本書獨具匠心,同時整合經濟學、心理學、社會學, 主張具有挑戰性、令人興奮的嶄新世界正等著我們。人類將活得更久,也活得更健康,未來遠遠不同於我們目前所認識的世界。──達倫阿西莫格魯(Daron Acemoglu)╱麻省理工學院經濟講座教授

國際讚譽
推薦序
快樂兩輩子/朱紀中
人人皆可讀、必讀的長壽戰略/艾蜜莉(張紫凌)
人生太長,必須未雨綢繆/施昇輝
百歲的人生探索─長壽的美麗與哀愁/洪旭亮
人人活到一百歲.然後呢? /陳亮恭
當個快樂老人,就是送給生命最美好的禮物/許皓宜
百歲人生的挑戰與祝福/溫肇東
迎接長壽、打造好社會/蕭新煌
成為長壽專家的第一堂課/盧裕民 

導讀 長壽影響不是特例,每個人都得面對
溫蒂妮的詛咒
這次不一樣了
我是誰? 

第一章 長壽是禮物還是詛咒?
人類壽命以每十年多兩歲的速度增加
如此一來,我們會長生不老嗎?
連Google 也加入老年防治醫學 

第二章 財務規畫:延長的工作人生
傑克打造的傳統三階段式人生
吉米:延長的三階段式人生
珍的無用三階段式人生
拜拜了!三階段式人生 

第三章 職場就業模式的轉型
未來工作在哪裡?
M型化的工作機會
未來必備的工作技能與趨勢
該給珍這世代什麼建議? 

第四章 無形資產:無價的事才重要
重視資產管理,終身受用
多重階段須具備的知識庫存
團隊合作,競爭學習更有收穫
重要性萬年不變的名聲
沒得談,健康第一
尋找維持均衡生活的方法
情感支持能常保正向心態
傑克三階段式的人生資產
不平衡的三階段式人生
靠可能自我活出各階段的人生
多元網絡 

第五章 活出不同的自我:各種長壽情境組合
吉米的資產檢討時間
吉米3.0 版人生
吉米3.5 版人生
吉米4.0 版人生
珍的人生版本
珍4.0版人生
珍5.0 版人生
珍為什麼不一樣 

第六章 活愈久,愈要創造可能性
回春:年齡隔閡消失
成為探索者
成為獨立生產者
打造新型態的工作組合
過渡期的本質 

第七章 理財能力與自我的主動性
算出合理數字
掌握財務能力
增加財務主動性 

第八章 善用時間:從休閒娛樂到人生再造
工時的矛盾
「唐頓莊園」效應
工作天數的演變
規畫時間的方法
「育」與「樂」需要平衡
後工業時代來臨 

第九章 人際關係與個人角色的定位
家庭結構轉變
工作與家庭分工
各世代齊聚一堂 

結語 「我們」必須推動改革
自我認識
創新.科技.同理心為教育新核心
以人為本的企業管理
順應潮流的國家政策
只聞樓梯響的改革步調 

作者的話 一起打造百年壽命

【推薦序】快樂兩輩子
文/朱紀中 《Smart 智富》月刊社長

人只能活一輩子嗎?當然不是!記得二○○五年、我還在《商業周刊》參與編務工作時,曾推薦同事製作一個封面故事─〈活出兩輩子〉,當時我們提出的觀點是,未來人們工作時間可能會長達五十年, 六十五歲退休的傳統觀念會被打破,人們因為醫藥進步、壽命愈來愈長,對工作、人生的規畫也得跟著改變。

十二年後,看到《100 歲的人生戰略》的內容,書中揭示的數據讓我更震驚:嬰兒潮世代的人可能平均活到九十歲,他們的兒女可能活到接近百歲,他們的孫子女則肯定會是百歲以上的人瑞。一旦百歲成為平均壽命的標準,人生就一定能夠重來,很多你在二十歲、三十歲沒有做的事、不敢想的夢,等到四十、五十歲之後都可去做、去想,讓自己不只能「活出兩輩子」,而且是快樂的兩輩子。因為既然有這麼長的生命等著你去追尋,對人生的想像就不應該跟父母、或是祖父母一樣,繼續過著所謂「求學、工作、退休」的三階段式人生,而是應該依本書作者所言:「『年齡』不再決定『人生階段』,不再限制幾歲的人一定要做什麼事。」打破對年齡的刻板印象,活出更精彩的人生。

不過,誠如作者分析,面對即將到來的長壽時代,人生要過的精彩,不只腦袋要解放、觀念要改、提早準備財務等有形資產,還得累積生產、活力、轉型等三種無形資產,這些無形資產指的是什麼?該怎麼準備?值得讀者仔細研究,否則長壽對你而言,即使不是一場災難,也很難變成一份禮物。

【推薦序】百歲的人生探索長壽的美麗與哀愁
文/洪旭亮 教育噗浪客共同創辦人、南投縣草屯鎮僑光國小校長

看這本書之前,各位可以嘗試問自己一個假設性的問題。你高中即將畢業的孩子告訴你:「老爸(媽),我不想繼續唸書了,想先工作。」你的答案會是什麼?以各位的人生經驗,想必大部分的人會義正詞嚴地告訴孩子:「你必須先完成學業,然後就業賺錢、成家??。」

本書將提供另一個思考面向,書中提出一個即將成真的假設,告訴各位人生可以不必那麼匆促,因為我們將有百年的歲月可用,這比目前人類的平均壽命多出約二十至二十五年左右,人類三階段式的生命模式(從求學到就業、就業到退休)也將隨之改變。多出來的時間,對我們到底是種恩賜或是詛咒,端看你如何經營自己的生命。當壽命高達百歲時,三階段式的生命模式就不再適用,我們會經歷很多過渡期,人生的探索期也將延長,因此在教育上,不必再糾結於孩子應該在何時完成學業,而是在就業之前孩子該如何運用多出來的時間探索人生、認識自我,讓選錯系所、找錯職業的遺憾不再。基於此,長壽帶來更多接受教育與學習的機會,無論是教學方法、升學制度都面臨極大的挑戰,端看教育界如何回應。台灣目前推行的十二年國教強調適性揚才,雖然教育部大聲疾呼但依然效果不彰,教育單位是否因應長壽時代的來臨,拉長探索期,強調體驗式學習及終生學習,會是未來教育改革的重點。

其次,由於壽命變長,三階段式的人生將變成多重階段式人生,其中因階段轉換過渡期變多,而多數人的技能不足以支撐過渡期,使得充電變得更加重要,這些都深深地影響未來教育型態。除外,書中也對百歲人生的財務規畫、就業模式及各種長壽情境組合提出一些建議,如果你對百歲人生有所憧憬,或是想給自己和孩子一個不同的人生視野, 這是一本不錯的參考書籍,值得一讀。{DS}

【推薦序】人人活到一百歲,然後呢?
文/陳亮恭 國立陽明大學高齡與健康研究中心教授兼主任、台北榮民總醫院高齡醫學中心主任

根據聯合國的計算器推估人類餘命,台灣到二十二世紀初時平均餘命可以逼近九十至九十五歲,也就離人人一百歲的目標不遠。但,這樣的推估有兩個問題,第一是醫藥科技的進步使平均餘命快速延長,這樣的科技創新在近十年內可能會有長足的發展;另一方面,平均餘命的延長是否也帶動健康餘命的增加呢?

對於未來的預測,我個人持樂觀的態度,因為近年來,部分國家的國民失能已經有效的被壓縮,也就是說我們離健康老化的目標更近了。然而,人人活到一百歲,而且是健康的活到一百歲代表什麼意義呢?

本書做了很多的預測, 採取的是「生命歷程」(life course approach)的觀點來重新定位一百年的人生。其中,工作時間的延長恐怕是一個無法避免的趨勢,但是工作時間延長所造成年輕世代進入職場的障礙是另一門課題。持續工作已經被證明是高齡者晚年健康能得以維持的重要依據,所以,各種形式的高齡工作內容也將被廣泛開發。

然而,當人人都可健康的活一百歲時,老年人的定義是否依然重要?依照過去的趨勢分析,未來世界上可能只有兩種人,一種是活人, 一種是死人。兒童的快速生長發育使得他們快速進入成年期,而高齡者持續延長的健康狀況也使成年期與中年期隨之延長,也就是說未來社會的成年期將代表一個很長的時段,也自然會分隔成不同的階段。

人人活到一百歲不是個無法達成的目標,但人人的一百歲可能活得都不一樣,除了健康與生活的改變之外,我個人覺得心靈上的議題恐怕是更大的挑戰,《100歲的人生戰略》是一本重新定位人生想像的書,重設人生的碼表並且思索人生未來,值得一讀。 

【推薦序】百歲人生的挑戰與祝福

文/溫肇東 東方廣告董事長、創河塾塾長、政治大學科技管理與智慧財產研究所兼任教授

高齡社會(aging society)並不是一個新的議題,至少三十年前, 臺灣的雜誌、媒體就開始談這個議題。當時大部分的資訊來自比我們早熟的日本,後來我們確實也陸續看到日本進入熟齡社會的許多創舉。反觀台灣社會,直到近十年來,才真正感受到高齡照護對社會的衝擊、年金改革的急迫性、及如何善用銀髮族的智慧與活力等問題。

我個人於二十五年前在美國唸博班時,就上過高齡社會的課,並參與了一個學術研討會,也實地參觀一個老人公寓、照護機構和醫院都緊鄰在一起的社區。從公寓友善設施、健康老人們的聯誼社交活動,到需要照護時醫護機構緊鄰在旁,都令我印象非常深刻。後來自己父母及岳父母的年齡逐漸八九不離十,實際面對他們的人生結局篇章;加上我自己也屆齡從學校退休,並近身觀察幾位前輩的退休後生活,以為我對如何「優雅地老去」(aging gracefully)多少還有些心得,就答應幫忙寫推薦序。

看完這本書才知道我之前對高齡社會的認識還是比較線性的,只看到我或我之前的世代,對未來沒有什麼想像。作者從更宏觀的社會面,以及未來「人人都可以活到一百歲」時,探討人生週期的形貌(學習、工作、退休)會有什麼變化。過去大部分的論述都是以目前型態的外插法,作者用傑克、吉米、珍三位不同年代(分別為1945、1971、1998 年出生)的人物,凸顯因長壽而帶來在工作、所得、健康的變化, 這本書來得像是及時雨,提醒各界(企業、組織、教育、保險)都要用「新的思維及想像」去面對。

千禧後出生的一代,多半將會活到一百歲,比我們這個世代多出二十年,不可能這二十年都是放在退休階段,也不可能只是將它平均分配在「學習、工作、退休」簡單的三個階段。過去一個世紀在科技急速的進展之下,不只公共衛生、醫療藥物延長了我們的生命,也改變了我們的家庭、婚姻、父母子女關係;科學及知識的爆炸和快速折舊,所形塑的工作型態、組織創新,也是一個全然不同的樣貌。若還用我們這一代的經驗去指導或擘畫我們並不熟悉的人生及社會,許多政策及策略, 是很難對症下藥。

二位作者都是倫敦商學院的教授,他們對人生及財務的安排上, 在所得替代率、個人年金、儲蓄率、社會安全年金等都有很深入的推演; 但他們都了解財務的安排雖很重要,卻不是充分條件,他們也對生命中的「無形資產」:友誼、健康、知識花了相當的篇幅來討論,如何兼顧一個有生產力、活力和創意的人生,而不只是生命的延長。

在人人都是百歲的世紀,我們需要歸零、更前瞻地考慮人們的生計、生活、生命。將來人們是為誰工作?什麼類型的工作?企業組織也將和目前慣行的樣態不同。他們也注意到「共享經濟」、「零工經濟」的崛起,因此對應的終生學習,包括技能和知識的校準、提升和活化,也會產生新的學習機構和生態。國際頂尖大學「史丹佛2025計畫」(Stanford 2025)率先自我更新,免得被體制外革命、翻轉,是一個範例。

本書為大家開了一扇窗,讓個人和整個社會較能理解、因應、規畫一個健康、活力、有創意的「長壽人生」。{DS}

【推薦序】成為長壽專家的第一堂課

文/盧裕民 台灣保德信人壽總經理

在中譯本出版之前,我有幸已先拜讀英文版,書頁間不時跳出許多令人雀躍的創新觀念,用一句話表達我內心澎湃的感受,那就是:每個人都必須成為長壽專家的時代來臨了!

人壽保險業是以經驗生命表為基礎,身為從業人員,我早已深知「長壽」是即將到來的社會趨勢,甚至國內已有年金產品的給付年齡上調到110 歲為規畫目標。在此趨勢之下,作者提出了一個先進的觀念: 「打破三段式人生→就學、工作、退休」,代表現代人正面臨一個關鍵的轉捩點,長壽的人生將不會單純分為三階段,而是多重階段的不斷循環。

這個創新的觀念,改變了我們對「退休」的傳統想像,尤其當我讀到本書第二章〈財務規畫:延長的工作人生〉,不自覺地將自己代換為書中人物1971 年出生的「吉米」這角色,而另一位1998 年出生的「珍」,則與我兒子的年齡相彷。當面臨全新的生活型態,我和兒子都必須開始跟著作者思考:「大部分人想到自己要活很久時,第一件想到的事就是錢。」因此,如何利用長壽給的機會,掌握「能力」與「主動性」進行財務規畫,是開啟長壽新人生最為關鍵的思考。

台灣社會面對長壽,習慣用「存錢」的角度去檢視,第一個想到的問題通常是,「我該存多少錢?」然而,很快的我們會發現,「存多少錢」是個無效的問題;如何將累積的錢好好地規畫、足以支撐下半輩子漫長時光的花費,才是重點。因為當我們注定愈活愈久,一般人想像中為退休準備的金額,就會不斷增加,同時退休金的花用也必須更加謹慎。怕的是,當人們意識到原先替退休設定的存錢目標根本不夠時,可能已經接近退休年紀,能繼續累積收入的時間有限,身邊累積的「存款」又經不起風險過大的投資。一旦面臨退休,如何運用、提領退休準備金的課題,對於制訂長壽風險策略至為關鍵。

那該怎麼辦呢?

答案是,當我們習慣著眼於取得短期回報率的同時,也應該檢視自己是否能規律地累積資產,並將資產轉換成「源源不絕的終身退休收入」,這樣一來,不管活多久,都不用擔心存款用完,這才是因應人人活到一百歲的最好的方法,也是成為長壽專家第一堂課所應該學習的新觀念。

投資、理財、置產,都是開始建立退休資金的好方法,但若未能進一步有適當的安排,在退休旅程中還是有四大不同的挑戰讓資產暴露在風險中,分別是日常生活費用所增加的風險、面對許多花錢誘惑的行為風險、不確定投資報酬率的市場風險,以及活得超過退休準備的長壽風險。特別是一旦進入退休前10 年至退休後5 年的「退休警戒區®」(Retirement Red Zone®)的關鍵時刻,更應當擬定理財計畫、預做準備, 才能因應長壽生活中的起起伏伏,為退休打造一份源源不絕的終身收入來源,帶來更多「有形資產」的確定性。

一旦為明天先做好準備,長壽生活的財務議題,將不再是一個「詛咒」,而是年齡所給予我們的「祝福」。這本書帶來不一樣的思考與啟發,為長壽人生揭開全新的篇章,以自在輕鬆的心情,迎向跳脫年齡所界定的人生階段,自由排序人生組合的「5.0 版人生」。{DS}

摘文
【導讀】長壽影響不是特例,每個人都得面對

今日的我們,仍未準備好面對大轉型時代。在過往,我們認為全球化與科技改變人類生活與工作的方式,而在今日與未來,不斷增加的壽命,也將改變每個人的命運。然而,若好好準備迎接新變化,將是天賜良機;不預做任何準備,則有如詛咒臨頭。

不論你是誰、在世界哪個角落、目前幾歲,現在就得開始思考迎接長壽必須做出的改變。你所屬的公司,你身處的社會,也是一樣。

今日人類的壽命長度,將超越史上任何一個時代,長過我們奉為典範、效法用來做人生抉擇的前輩。許多事即將產生變化,轉變正全面襲來。目前的社會慣例與國家制度,都尚未準備好迎接這樣的長壽時代。因此,各位得先做好準備。我們合寫這本書,就是為了協助大家迎接嶄新未來。

長壽是上天賜給現代人的一份大禮。平均而言,我們的壽命將超越上一代父母,上上一代的祖父母。我們的孩子、再下一代的孫子,會活得更長久。人類的預期壽命正逐漸延長,所有人都受到影響,而且歲數不是微幅增加,更是大躍進。今日的西方孩童,有超過五成的機率活到一○五歲以上,反觀一世紀前出生的孩子,只有不到一%的機會如此長壽。長壽是被一點一滴交到人類手中的禮物。過去兩百年間,人類的預期壽命穩定成長,每十年就增加兩歲以上。也就是說,各位如果目前二十歲,將有五成機率活超過一百歲;如果目前四十歲,有五成機率活到九十五歲;如果目前六十歲,則會活超過九十歲。

以上可不是科幻小說。我們大概不會活到一百八十歲,本書也不建議各位開始吃奇怪的保健食品,不過顯然成千上萬的人可預期自己即將迎接長壽人生。人生該怎麼活,社會與企業又該如何因應長壽時代,對我們都是沈重的壓力。社會無疑將出現新準則、新角色模範,許多證據也顯示,民眾與社會已經開始因應相關變化。放眼未來,改變一定會持續發生,因此為長壽做好準備,將是所有人都得面對與討論的議題。

我們要如何利用這份上天給的大禮?我們兩位作者在課堂上、在各地進行討論時,訪問過各年齡層的人士。許多人先是被這份禮物嚇了一跳,不過經過討論後,也明白必須改變人生計畫,並且立刻行動。少部分人士,則早已默默為長壽生活預做準備,但沒注意有多少人也有相同考量。

人類壽命增長是相當重要的議題,但為什麼報章媒體很少討論這件事?很奇怪,不是嗎?畢竟這個議題不只影響少數特定群體,而是影響每一個人。此外,平均壽命延長並非很久以後才會發生的事,而是現在正在發生。再說,長壽這個議題如果能好好因應,將帶來極大好處。如此說來,為什麼人們很少討論這個主題?

答案或許如同美國開國元勳富蘭克林(Benjamin Franklin) 的名言:「這個世界只有兩件事是確定的:一是死亡,二是繳稅。」死亡與繳稅都被視為人生的詛咒。多數人在討論長壽議題時,也抱持同樣的態度,想到高齡,就想到老態龍鍾、阿茲海默症、醫療成本增加,以及即將來臨的各種危機。

然而,本書將告訴大家,如果能事先做好規畫,長壽將是上天賜予的禮物,而非詛咒。長壽的人生,是一種充滿可能性的生活,一種時間贈禮。如何利用與安排一生的時間,將是長壽時代的重點。

人生的安排方式是本書要探討的關鍵主題。二十世紀時,人們把人生看成三階段:第一階段是接受教育的階段,再來是工作階段,最後退休。想像一下,如果壽命增加,退休年齡卻不變,將出現很大的問題:對多數人而言,壽命一旦延長,退休後就沒有太多錢可以養老,不得不延長工作年數,或是靠小錢節儉度日,也難怪長壽感覺像是詛咒──不管是工作沒完沒了,或是勒緊褲帶度日,聽起來都不是什麼好事。

溫蒂妮的詛咒

長壽的詛咒讓人想起一則法國寓言。古老的故事說,仙女溫蒂妮(Ondine)發現鼾聲大作的丈夫帕萊蒙(Palemon),原來剛偷情完才累得呼呼大睡。溫蒂妮盛怒下,下了一個詛咒: 帕萊蒙只要醒著,就會長生;一旦睡著,就會死亡。從那時起, 帕萊蒙瘋狂讓自己忙碌,永不休息,害怕一閉上眼睛,死亡就會降臨。

三階段式人生碰上壽命延長,感覺就像溫蒂妮的詛咒。我們和帕萊蒙一樣被詛咒了,不得不永遠工作下去,不管多累, 也不能停下來,否則會餓死。十七世紀的政治哲學家湯瑪斯. 霍布斯(Thomas Hobbes)有一句名言,他說人生「艱難、殘忍又短暫」。只有一種事比那種人生糟:艱難、殘忍又活很久的人生。長壽帶來的詛咒,成了永無止境的工作、無聊、耗弱的精神、錯失機會,最後結束在老年的貧困與悔恨交加中。

但是,本書不這麼想。的確,許多人的確延長了工作年數,然而工作不必像溫蒂妮的詛咒,不需要是一場瘋狂的精疲力竭。貨真價實的機會就在眼前,我們不必活在三階段式人生的束縛中,可以活得更有彈性、更隨機應變─我們將活在被畫分為多重階段式的人生中,從事各行各業,中間可以休息,可以轉換。我們甚至認為,這是讓長壽成為上天的禮物,避開溫蒂妮詛咒的唯一辦法。然而,重新安排長壽人生的方式,不是隨口講講就能做到。身為個體的我們,必須做出重大改變。僱用我們的公司與機構,也得做出重大改變。還有,是的,政府與社會也要改變,一起因應長壽時代。

長壽讓我們不得不重新規畫生活:百歲壽命讓我們的人生多出太多小時。各位可以這樣想,一週是一六八小時,活七十年的話,是六十一萬一千小時。活一百年,就是八十七萬三千小時。各位要如何分配多出來的時間?你會做什麼?要如何安排人生每一個階段的活動?以往不論是把時間看成平日與週末、年假與節日,或者把人生畫分為三大階段的時間安排方式, 其實都是社會的約定俗成。人類愈來愈長壽以後,社會得打破從前的安排方式,重新看待人生規畫。人生如何度過各個階段, 將出現不同的可能性。{DS}

這次不一樣了

壽命增長將徹底改變人生的安排方式。這個已經累積多年的漸進式轉變過程,未來將帶來社會與經濟的大革命。如同科技與全球化逐年改變我們的生活方式,我們因應百年壽命所做的改變,也將使生活面貌出現變化。接下來是本書所做的預測:

人們將工作到七十幾歲,甚至八十幾歲

我們在倫敦商學院上課時向MBA 學生提到百年壽命這議題,並請大家想一想自己的人生會變成什麼樣子。很快的,大家腦中最先想到的都是錢的問題,於是我們問:「如果你活到一百歲,每月存下大約一○%的收入,而且退休後想靠退休前收入的一半金額過活,幾歲能退休?」(本書第二章會提供解答,答案是你得工作到八十幾歲)。全班安靜下來。這份上帝的長壽禮物得讓每個人工作到七老八十的事實,沒得商量。

新型態工作與技能的出現

接下來數十年間,勞動市場將掀起波瀾,部分傳統工作會消失,取而代之將出現新型態的工作模式。一百年前,農業與家事服務提供大量工作,現代則出現大量公司行號的事務工作,農人與僕人只占勞動力很小的百分比。放眼未來,不論是後台處理工作、銷售或行銷、行政與管理,當機器人與人工智慧取代或創造各類型的工作時,勞動市場將持續改變。人類壽命短、勞動市場相對穩定時,人在二十多歲時取得的專業知識與技能,大概足以用到退休,不需要學太多新東西。然而,在今日快速變化的就業市場,如果要一直工作到七十幾歲或八十幾歲,想維持生產力的話,光是淺薄地溫故知新還不夠,我們得特別挪出時間,再次打好基礎,重新學習,取得不同技能。

光做好財務規畫還不夠

我們兩位,一位是經濟學家,一位是心理學家。雖然兩人來自不同領域,觀點並不互斥。事實上,要了解活到一百歲是什麼狀況,就得整合經濟學與心理學觀點。如果要活出開心、有意義的長壽生活,一定得做出理性抉擇,擬訂具有彈性的計畫。然而,除此之外,我們還得了解影響未來人生的角色定位與社會因素。

人生要活得好,就得小心計畫,好好平衡財務與非財務因素,平衡經濟與心理,平衡理性與感性。

要活到一百歲,財務的確不能出問題,不過幸福長壽生活的關鍵不是錢,而是家庭、友誼、心理健康與快樂。

有關於長壽的討論,大多繞著財務與退休金打轉,然而如果要替百年壽命做好準備,不只是財務方面得打好基礎。缺乏技能、健康與人際關係,不可能擁有創造財富的持久職業生涯。同樣的,財務不健全,不可能有時間投資關鍵的非財務事務。在過往,要在短暫的人生中取得平衡,並不容易;相較之下, 長壽雖然讓人生規畫變得複雜,但也帶來更多的機會 

人生將分為多重階段

少部分人士已經開始實驗不同人生,不再死守把人生分為三階段的做法。不過,多數人依舊遵守三階段式的生活。本書將替人類的未來,設想各種可能的情境,從活到七十歲,延長到活八十歲,再延伸到活一百歲的角度,檢視三階段式的人生模型。當壽命超過百歲,依舊把人生分為三階段的話,唯一能支撐的方法,就是讓第二階段變得超長,持續工作下去。這樣的做法或許能取得財務平衡,但會犧牲其他重要事物。過長的工作生涯將變得異常難熬、累人,而且坦白講,太無趣了。

未來的生活將不會單純分為三階段,而是多重階段。各位可以想像,自己將擁有兩段或三段不同的職業生涯:在其中一段,我們盡可能努力賺最多的錢,每週工作最長的天數與時數;在其他階段,則平衡工作與家庭生活,工作即生活,努力貢獻社會。當長壽是一種恩賜,我們將不必被迫在工作與生活中二擇一。 

過渡期成為常態

人類生活從三階段變成多重階段後,將出現更多過渡期。三階段式的人生,主要有兩個過渡期:從求學轉換到就業,再從就業轉換到退休生活。多重階段則帶來更多過渡期。本書特別指出,目前人們還不善於應付多個過渡期。因此,若想好好享受多重階段式的長壽生活,我們必須學會從容應付,保持彈性,學習新知識,探索新的思考方式,從不同角度看事情,接受潮流變化,還得放開舊人脈、打造新人脈。要獲得這些適應轉型期的技能,我們得打破舊觀點,真正向前看。

新的人生階段產生

二十世紀時,人類出現兩種新型人生階段,一種是「青少年階段」,一種是「退休階段」。在接下來的歲月中,還會出現更多新的人生階段。目前冒出來的新階段是「十八歲至三十歲」這個階段。因為壽命與就學時間拉長,使得十八歲至三十歲這個族群,成為青春期過後的一個特殊族群。這個族群已經開始反映長壽時代的生活方式,探索不同人生道路,不再像上個世代活得那樣循規蹈矩,認為到了幾歲就一定要做到什麼事、達到什麼目標,他們轉為尋找其他新的生活方式與選項。新型人生階段是貨真價實的上帝恩典,讓我們有實驗的機會,打造自己想要的生活。各位可以看看四周─我們身邊的親朋好友, 大概已經有人正在實驗新式的人生階段。{DS}

打造新人生,比悠閒娛樂重要

更多的過渡期、更多的人生階段,意味著我們得積極投資人生,轉換自己的身分,扮演新角色,我們得替自己打造不同的生活方式,或者培養新技能。壽命延長給了我們投資人生的時間。前人在人生的第一階段,大多把時間都花在受教育上。然而,當人生變成多重階段後,我們將面臨活到老學到老的新學習模式。傳統上用來休閒的時間,也成為學習新知的機會。

用休閒時間投資技能、健康與人際關係,聽起來可能不太誘人。在一般人的觀念,休閒就是什麼都不做,頂多躺在沙發上看電影、駕船出遊,或是玩玩有趣的電腦遊戲。人類壽命延長後,將有更多時間從事休閒活動,然而幸福長壽生活的關鍵在於,取得平衡,休閒當然可以,但也得把多出來的空閒時間拿來投資自己。人生苦短時,靠休閒來放鬆很合理,然而長壽時代增加了每個人的時間,連帶也必須增加投資人生的時間。或許百年壽命的好處之一,就是讓我們重新規畫閒暇時刻,不再把時間用在消費娛樂,而是專注於投資自己,重新打造人生。

 

人生的選項變得更珍貴

壽命延長,連帶我們得做出更多改變與選擇,此時有什麼選項可選擇,變得更為重要。我們選擇A,代表選擇不做A 以外的事。做出選擇意味著其他選項變得不可能。在財務的世界,選項很珍貴。選項的價值在於,選項能維持多久,以及風險有多大。

人生的選擇也一樣。壽命延長後,有更多改變的機會,此時選項很重要。因此,尋找選項,以及開放選項的時間長短,將直接影響百年壽命的結果。這也是為什麼「十八歲到三十歲」這個族群成為新型人生階段。對先前的世代而言,傳統上這個年齡是成家立業的時間,然而現代人選擇晚婚,也愈來愈晚購車買房,十八歲到三十歲的人,如今已開放自己的選項了。

不論是人生哪一個階段,有選擇的餘地很重要,多重階段式人生尤其如此。投資與保護自己的選項,將是人生計畫中很基本的一環。

家庭與工作關係出現轉變

長壽讓人們結束養兒育女的階段後,還有大把時間,而這可能消弭性別間的不平等,轉變人際關係、婚姻與育兒方式。

傳統上,家是一個分工合作的地方:男人負責工作,女人在家照顧孩子。然而近幾十年來,男主外、女主內的現象正在改變,愈來愈多女性進入職場,雙薪成為常態而非特例。不過, 家庭角色雖有所轉變,男性大多仍過著三階段式人生,女性則因為家庭的緣故,可能在職場進進出出,過著多重階段式的生活,但一般認為離開職場不是常態。

人類壽命愈長時,人際關係也會跟著轉變。夫妻都進入職場的話,更能滿足財務與儲蓄需求。此外,如果配偶雙方都過著多重階段式人生,他們在進入不同階段時,就得互相協調, 協助伴侶走過過渡期。多重階段式的家庭型態,不只影響傳統家庭結構、企業與政府政策,也將感受到必須回應的現實壓力。

新潮流將為性別平等帶來更大的動力。在三階段式人生的架構下,該如何安排工作與事業,沒有太多商量的餘地。由於孩子主要由女性照顧,目前為止,要求更有彈性的工作模式與職涯標準的主要是女性。不過,人生不再畫分為三階段後,男性也會要求更多彈性來配合新型的人生階段。

年齡隔閡消失,複雜世代降臨

以往在三階段式人生中,每個人各自有自己的使命,年輕人、中年人、老年人自成一格生活在不同的世界。在未來,多重階段人生、新家庭關係結構,加上「年齡」不再等同「人生階段」,世代間的藩籬即將被打破。

四代同堂成為常見的現象。人類壽命增加的速度,快過女性延後成為母親的速度,家庭結構愈來愈複雜,人們看待世代的態度也會跟著改變。

開始嘗試不同的生活方式

未來會發生什麼事?顯然,未來將出現許多嘗試開拓新道路的人。目前不論是個人、社群、企業或政府,都尚未找到支持百歲壽命生活型態的方法。我們也很少見到百歲人生的典範, 就算是百歲人瑞,他們也沒料到自己會活那麼長。因此,長壽時代最重要的事是,做好長壽規畫。愈年輕的人,愈得不斷實驗,機會可能在你規畫新人生階段時出現。如果你目前已邁入中年,過去大概會跟隨父母的腳步,走上三階段式人生的道路, 然而目前看來,這規畫也不再適用。

  所有人都得思考,如果壽命延長到一百歲,該如何安排, 才能圓滿度過一生。我們寫這本書的目的是:替各位提供線索, 讓大家知道未來可能發生的情境。不過老實講,沒有人能百分之百確定未來會發生什麼事,因此社會上將出現許多嘗試性、多元的生活方式,慢慢找出答案。{DS}

我是誰?

長壽生活的面貌,受經濟、財務、心理、社會、媒體、人口組成等各方力量影響。不過,這本書基本上跟每個人息息相關,主要說明你可以如何規畫自己的人生。未來有更多選項, 每個人都將經歷眾多轉變,從而開始思考自己扮演的角色,重視自己的價值,以及要過什麼樣的生活。

週六版的《金融時報》(Financial Times)有個專欄專門訪問名人:「二十歲的你,會如何形容現在的你?」本書倒過來問,不問二十歲的我們怎麼想今日的我們,而是想,七十歲、八十歲或一百歲的我們,會怎麼看待今日的我們。確定目前做的決定,自己將來是否認同?

這不只是腦力激盪而已,還是長壽的核心議題。生命短暫時,我們是誰的核心價值不會經歷太多轉變,人們也沒有深入思考過。然而當長壽生活正在前方,何事何物支撐自己走過各個過渡期?你,究竟是誰?

漫長人生中,我們是誰?要做什麼樣的選擇?冒什麼樣的風險?都是我們必須面對的關鍵問題。長壽代表更多轉變、更多的人生階段、更多的個人選擇;我們經歷的改變與選擇愈多, 我們受天生條件影響的程度就愈小。跟前人不同,我們必須從不同的角度思考自己是誰。人生愈長,愈得靠自己打造,而不是依賴我們的出生條件。之前的人因為沒有太多轉型期,不需要像今天的我們一樣,不斷努力替人生想好方向,也不需要培養度過轉型期的能力。長壽生活卻是不斷轉換的生活,有時有人和我們一起度過,但很多時候是沒有的,沒辦法看別人怎麼活,我們也跟著做。每一個人都得思考自己是誰、要如何建構人生,以及我們的規畫將如何反映出自我認同與價值觀。

這本書是為那些「過去無法提供未來指標」的人、想學習更多人生選項的人,以及積極想為目前與未來工作做出貢獻的人而寫的。本書將幫助各位,讓長壽成為禮物而非詛咒。接下來,讓我們來看如何朝此邁進。

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【推薦序】快樂兩輩子
文/朱紀中 《Smart 智富》月刊社長

人只能活一輩子嗎?當然不是!記得二○○五年、我還在《商業周刊》參與編務工作時,曾推薦同事製作一個封面故事─〈活出兩輩子〉,當時我們提出的觀點是,未來人們工作時間可能會長達五十年, 六十五歲退休的傳統觀念會被打破,人們因為醫藥進步、壽命愈來愈長,對工作、人生的規畫也得跟著改變。

十二年後,看到《100 歲的人生戰略》的內容,書中揭示的數據讓我更震驚:嬰兒潮世代的人可能平均活到九十歲,他們的兒女可能活到接近百歲,他們的孫子女則肯定會是百歲以上的人瑞。一旦百歲成為平均壽命的標準,人生就一定能夠重來,很多你在二十歲、三十歲沒有做的事、不敢想的夢,等到四十、五十歲之後都可去做、去想,讓自己不只能「活出兩輩子」,而且是快樂的兩輩子。因為既然有這麼長的生命等著你去追尋,對人生的想像就不應該跟父母、或是祖父母一樣,繼續過著所謂「求學、工作、退休」的三階段式人生,而是應該依本書作者所言:「『年齡』不再決定『人生階段』,不再限制幾歲的人一定要做什麼事。」打破對年齡的刻板印象,活出更精彩的人生。

不過,誠如作者分析,面對即將到來的長壽時代,人生要過的精彩,不只腦袋要解放、觀念要改、提早準備財務等有形資產,還得累積生產、活力、轉型等三種無形資產,這些無形資產指的是什麼?該怎麼準備?值得讀者仔細研究,否則長壽對你而言,即使不是一場災難,也很難變成一份禮物。

【推薦序】百歲的人生探索長壽的美麗與哀愁
文/洪旭亮 教育噗浪客共同創辦人、南投縣草屯鎮僑光國小校長

看這本書之前,各位可以嘗試問自己一個假設性的問題。你高中即將畢業的孩子告訴你:「老爸(媽),我不想繼續唸書了,想先工作。」你的答案會是什麼?以各位的人生經驗,想必大部分的人會義正詞嚴地告訴孩子:「你必須先完成學業,然後就業賺錢、成家??。」

本書將提供另一個思考面向,書中提出一個即將成真的假設,告訴各位人生可以不必那麼匆促,因為我們將有百年的歲月可用,這比目前人類的平均壽命多出約二十至二十五年左右,人類三階段式的生命模式(從求學到就業、就業到退休)也將隨之改變。多出來的時間,對我們到底是種恩賜或是詛咒,端看你如何經營自己的生命。當壽命高達百歲時,三階段式的生命模式就不再適用,我們會經歷很多過渡期,人生的探索期也將延長,因此在教育上,不必再糾結於孩子應該在何時完成學業,而是在就業之前孩子該如何運用多出來的時間探索人生、認識自我,讓選錯系所、找錯職業的遺憾不再。基於此,長壽帶來更多接受教育與學習的機會,無論是教學方法、升學制度都面臨極大的挑戰,端看教育界如何回應。台灣目前推行的十二年國教強調適性揚才,雖然教育部大聲疾呼但依然效果不彰,教育單位是否因應長壽時代的來臨,拉長探索期,強調體驗式學習及終生學習,會是未來教育改革的重點。

其次,由於壽命變長,三階段式的人生將變成多重階段式人生,其中因階段轉換過渡期變多,而多數人的技能不足以支撐過渡期,使得充電變得更加重要,這些都深深地影響未來教育型態。除外,書中也對百歲人生的財務規畫、就業模式及各種長壽情境組合提出一些建議,如果你對百歲人生有所憧憬,或是想給自己和孩子一個不同的人生視野, 這是一本不錯的參考書籍,值得一讀。{DS}

【推薦序】人人活到一百歲,然後呢?
文/陳亮恭 國立陽明大學高齡與健康研究中心教授兼主任、台北榮民總醫院高齡醫學中心主任

根據聯合國的計算器推估人類餘命,台灣到二十二世紀初時平均餘命可以逼近九十至九十五歲,也就離人人一百歲的目標不遠。但,這樣的推估有兩個問題,第一是醫藥科技的進步使平均餘命快速延長,這樣的科技創新在近十年內可能會有長足的發展;另一方面,平均餘命的延長是否也帶動健康餘命的增加呢?

對於未來的預測,我個人持樂觀的態度,因為近年來,部分國家的國民失能已經有效的被壓縮,也就是說我們離健康老化的目標更近了。然而,人人活到一百歲,而且是健康的活到一百歲代表什麼意義呢?

本書做了很多的預測, 採取的是「生命歷程」(life course approach)的觀點來重新定位一百年的人生。其中,工作時間的延長恐怕是一個無法避免的趨勢,但是工作時間延長所造成年輕世代進入職場的障礙是另一門課題。持續工作已經被證明是高齡者晚年健康能得以維持的重要依據,所以,各種形式的高齡工作內容也將被廣泛開發。

然而,當人人都可健康的活一百歲時,老年人的定義是否依然重要?依照過去的趨勢分析,未來世界上可能只有兩種人,一種是活人, 一種是死人。兒童的快速生長發育使得他們快速進入成年期,而高齡者持續延長的健康狀況也使成年期與中年期隨之延長,也就是說未來社會的成年期將代表一個很長的時段,也自然會分隔成不同的階段。

人人活到一百歲不是個無法達成的目標,但人人的一百歲可能活得都不一樣,除了健康與生活的改變之外,我個人覺得心靈上的議題恐怕是更大的挑戰,《100歲的人生戰略》是一本重新定位人生想像的書,重設人生的碼表並且思索人生未來,值得一讀。 

【推薦序】百歲人生的挑戰與祝福

文/溫肇東 東方廣告董事長、創河塾塾長、政治大學科技管理與智慧財產研究所兼任教授

高齡社會(aging society)並不是一個新的議題,至少三十年前, 臺灣的雜誌、媒體就開始談這個議題。當時大部分的資訊來自比我們早熟的日本,後來我們確實也陸續看到日本進入熟齡社會的許多創舉。反觀台灣社會,直到近十年來,才真正感受到高齡照護對社會的衝擊、年金改革的急迫性、及如何善用銀髮族的智慧與活力等問題。

我個人於二十五年前在美國唸博班時,就上過高齡社會的課,並參與了一個學術研討會,也實地參觀一個老人公寓、照護機構和醫院都緊鄰在一起的社區。從公寓友善設施、健康老人們的聯誼社交活動,到需要照護時醫護機構緊鄰在旁,都令我印象非常深刻。後來自己父母及岳父母的年齡逐漸八九不離十,實際面對他們的人生結局篇章;加上我自己也屆齡從學校退休,並近身觀察幾位前輩的退休後生活,以為我對如何「優雅地老去」(aging gracefully)多少還有些心得,就答應幫忙寫推薦序。

看完這本書才知道我之前對高齡社會的認識還是比較線性的,只看到我或我之前的世代,對未來沒有什麼想像。作者從更宏觀的社會面,以及未來「人人都可以活到一百歲」時,探討人生週期的形貌(學習、工作、退休)會有什麼變化。過去大部分的論述都是以目前型態的外插法,作者用傑克、吉米、珍三位不同年代(分別為1945、1971、1998 年出生)的人物,凸顯因長壽而帶來在工作、所得、健康的變化, 這本書來得像是及時雨,提醒各界(企業、組織、教育、保險)都要用「新的思維及想像」去面對。

千禧後出生的一代,多半將會活到一百歲,比我們這個世代多出二十年,不可能這二十年都是放在退休階段,也不可能只是將它平均分配在「學習、工作、退休」簡單的三個階段。過去一個世紀在科技急速的進展之下,不只公共衛生、醫療藥物延長了我們的生命,也改變了我們的家庭、婚姻、父母子女關係;科學及知識的爆炸和快速折舊,所形塑的工作型態、組織創新,也是一個全然不同的樣貌。若還用我們這一代的經驗去指導或擘畫我們並不熟悉的人生及社會,許多政策及策略, 是很難對症下藥。

二位作者都是倫敦商學院的教授,他們對人生及財務的安排上, 在所得替代率、個人年金、儲蓄率、社會安全年金等都有很深入的推演; 但他們都了解財務的安排雖很重要,卻不是充分條件,他們也對生命中的「無形資產」:友誼、健康、知識花了相當的篇幅來討論,如何兼顧一個有生產力、活力和創意的人生,而不只是生命的延長。

在人人都是百歲的世紀,我們需要歸零、更前瞻地考慮人們的生計、生活、生命。將來人們是為誰工作?什麼類型的工作?企業組織也將和目前慣行的樣態不同。他們也注意到「共享經濟」、「零工經濟」的崛起,因此對應的終生學習,包括技能和知識的校準、提升和活化,也會產生新的學習機構和生態。國際頂尖大學「史丹佛2025計畫」(Stanford 2025)率先自我更新,免得被體制外革命、翻轉,是一個範例。

本書為大家開了一扇窗,讓個人和整個社會較能理解、因應、規畫一個健康、活力、有創意的「長壽人生」。{DS}

【推薦序】成為長壽專家的第一堂課

文/盧裕民 台灣保德信人壽總經理

在中譯本出版之前,我有幸已先拜讀英文版,書頁間不時跳出許多令人雀躍的創新觀念,用一句話表達我內心澎湃的感受,那就是:每個人都必須成為長壽專家的時代來臨了!

人壽保險業是以經驗生命表為基礎,身為從業人員,我早已深知「長壽」是即將到來的社會趨勢,甚至國內已有年金產品的給付年齡上調到110 歲為規畫目標。在此趨勢之下,作者提出了一個先進的觀念: 「打破三段式人生→就學、工作、退休」,代表現代人正面臨一個關鍵的轉捩點,長壽的人生將不會單純分為三階段,而是多重階段的不斷循環。

這個創新的觀念,改變了我們對「退休」的傳統想像,尤其當我讀到本書第二章〈財務規畫:延長的工作人生〉,不自覺地將自己代換為書中人物1971 年出生的「吉米」這角色,而另一位1998 年出生的「珍」,則與我兒子的年齡相彷。當面臨全新的生活型態,我和兒子都必須開始跟著作者思考:「大部分人想到自己要活很久時,第一件想到的事就是錢。」因此,如何利用長壽給的機會,掌握「能力」與「主動性」進行財務規畫,是開啟長壽新人生最為關鍵的思考。

台灣社會面對長壽,習慣用「存錢」的角度去檢視,第一個想到的問題通常是,「我該存多少錢?」然而,很快的我們會發現,「存多少錢」是個無效的問題;如何將累積的錢好好地規畫、足以支撐下半輩子漫長時光的花費,才是重點。因為當我們注定愈活愈久,一般人想像中為退休準備的金額,就會不斷增加,同時退休金的花用也必須更加謹慎。怕的是,當人們意識到原先替退休設定的存錢目標根本不夠時,可能已經接近退休年紀,能繼續累積收入的時間有限,身邊累積的「存款」又經不起風險過大的投資。一旦面臨退休,如何運用、提領退休準備金的課題,對於制訂長壽風險策略至為關鍵。

那該怎麼辦呢?

答案是,當我們習慣著眼於取得短期回報率的同時,也應該檢視自己是否能規律地累積資產,並將資產轉換成「源源不絕的終身退休收入」,這樣一來,不管活多久,都不用擔心存款用完,這才是因應人人活到一百歲的最好的方法,也是成為長壽專家第一堂課所應該學習的新觀念。

投資、理財、置產,都是開始建立退休資金的好方法,但若未能進一步有適當的安排,在退休旅程中還是有四大不同的挑戰讓資產暴露在風險中,分別是日常生活費用所增加的風險、面對許多花錢誘惑的行為風險、不確定投資報酬率的市場風險,以及活得超過退休準備的長壽風險。特別是一旦進入退休前10 年至退休後5 年的「退休警戒區®」(Retirement Red Zone®)的關鍵時刻,更應當擬定理財計畫、預做準備, 才能因應長壽生活中的起起伏伏,為退休打造一份源源不絕的終身收入來源,帶來更多「有形資產」的確定性。

一旦為明天先做好準備,長壽生活的財務議題,將不再是一個「詛咒」,而是年齡所給予我們的「祝福」。這本書帶來不一樣的思考與啟發,為長壽人生揭開全新的篇章,以自在輕鬆的心情,迎向跳脫年齡所界定的人生階段,自由排序人生組合的「5.0 版人生」。{DS}

摘文
【導讀】長壽影響不是特例,每個人都得面對

今日的我們,仍未準備好面對大轉型時代。在過往,我們認為全球化與科技改變人類生活與工作的方式,而在今日與未來,不斷增加的壽命,也將改變每個人的命運。然而,若好好準備迎接新變化,將是天賜良機;不預做任何準備,則有如詛咒臨頭。

不論你是誰、在世界哪個角落、目前幾歲,現在就得開始思考迎接長壽必須做出的改變。你所屬的公司,你身處的社會,也是一樣。

今日人類的壽命長度,將超越史上任何一個時代,長過我們奉為典範、效法用來做人生抉擇的前輩。許多事即將產生變化,轉變正全面襲來。目前的社會慣例與國家制度,都尚未準備好迎接這樣的長壽時代。因此,各位得先做好準備。我們合寫這本書,就是為了協助大家迎接嶄新未來。

長壽是上天賜給現代人的一份大禮。平均而言,我們的壽命將超越上一代父母,上上一代的祖父母。我們的孩子、再下一代的孫子,會活得更長久。人類的預期壽命正逐漸延長,所有人都受到影響,而且歲數不是微幅增加,更是大躍進。今日的西方孩童,有超過五成的機率活到一○五歲以上,反觀一世紀前出生的孩子,只有不到一%的機會如此長壽。長壽是被一點一滴交到人類手中的禮物。過去兩百年間,人類的預期壽命穩定成長,每十年就增加兩歲以上。也就是說,各位如果目前二十歲,將有五成機率活超過一百歲;如果目前四十歲,有五成機率活到九十五歲;如果目前六十歲,則會活超過九十歲。

以上可不是科幻小說。我們大概不會活到一百八十歲,本書也不建議各位開始吃奇怪的保健食品,不過顯然成千上萬的人可預期自己即將迎接長壽人生。人生該怎麼活,社會與企業又該如何因應長壽時代,對我們都是沈重的壓力。社會無疑將出現新準則、新角色模範,許多證據也顯示,民眾與社會已經開始因應相關變化。放眼未來,改變一定會持續發生,因此為長壽做好準備,將是所有人都得面對與討論的議題。

我們要如何利用這份上天給的大禮?我們兩位作者在課堂上、在各地進行討論時,訪問過各年齡層的人士。許多人先是被這份禮物嚇了一跳,不過經過討論後,也明白必須改變人生計畫,並且立刻行動。少部分人士,則早已默默為長壽生活預做準備,但沒注意有多少人也有相同考量。

人類壽命增長是相當重要的議題,但為什麼報章媒體很少討論這件事?很奇怪,不是嗎?畢竟這個議題不只影響少數特定群體,而是影響每一個人。此外,平均壽命延長並非很久以後才會發生的事,而是現在正在發生。再說,長壽這個議題如果能好好因應,將帶來極大好處。如此說來,為什麼人們很少討論這個主題?

答案或許如同美國開國元勳富蘭克林(Benjamin Franklin) 的名言:「這個世界只有兩件事是確定的:一是死亡,二是繳稅。」死亡與繳稅都被視為人生的詛咒。多數人在討論長壽議題時,也抱持同樣的態度,想到高齡,就想到老態龍鍾、阿茲海默症、醫療成本增加,以及即將來臨的各種危機。

然而,本書將告訴大家,如果能事先做好規畫,長壽將是上天賜予的禮物,而非詛咒。長壽的人生,是一種充滿可能性的生活,一種時間贈禮。如何利用與安排一生的時間,將是長壽時代的重點。

人生的安排方式是本書要探討的關鍵主題。二十世紀時,人們把人生看成三階段:第一階段是接受教育的階段,再來是工作階段,最後退休。想像一下,如果壽命增加,退休年齡卻不變,將出現很大的問題:對多數人而言,壽命一旦延長,退休後就沒有太多錢可以養老,不得不延長工作年數,或是靠小錢節儉度日,也難怪長壽感覺像是詛咒──不管是工作沒完沒了,或是勒緊褲帶度日,聽起來都不是什麼好事。

溫蒂妮的詛咒

長壽的詛咒讓人想起一則法國寓言。古老的故事說,仙女溫蒂妮(Ondine)發現鼾聲大作的丈夫帕萊蒙(Palemon),原來剛偷情完才累得呼呼大睡。溫蒂妮盛怒下,下了一個詛咒: 帕萊蒙只要醒著,就會長生;一旦睡著,就會死亡。從那時起, 帕萊蒙瘋狂讓自己忙碌,永不休息,害怕一閉上眼睛,死亡就會降臨。

三階段式人生碰上壽命延長,感覺就像溫蒂妮的詛咒。我們和帕萊蒙一樣被詛咒了,不得不永遠工作下去,不管多累, 也不能停下來,否則會餓死。十七世紀的政治哲學家湯瑪斯. 霍布斯(Thomas Hobbes)有一句名言,他說人生「艱難、殘忍又短暫」。只有一種事比那種人生糟:艱難、殘忍又活很久的人生。長壽帶來的詛咒,成了永無止境的工作、無聊、耗弱的精神、錯失機會,最後結束在老年的貧困與悔恨交加中。

但是,本書不這麼想。的確,許多人的確延長了工作年數,然而工作不必像溫蒂妮的詛咒,不需要是一場瘋狂的精疲力竭。貨真價實的機會就在眼前,我們不必活在三階段式人生的束縛中,可以活得更有彈性、更隨機應變─我們將活在被畫分為多重階段式的人生中,從事各行各業,中間可以休息,可以轉換。我們甚至認為,這是讓長壽成為上天的禮物,避開溫蒂妮詛咒的唯一辦法。然而,重新安排長壽人生的方式,不是隨口講講就能做到。身為個體的我們,必須做出重大改變。僱用我們的公司與機構,也得做出重大改變。還有,是的,政府與社會也要改變,一起因應長壽時代。

長壽讓我們不得不重新規畫生活:百歲壽命讓我們的人生多出太多小時。各位可以這樣想,一週是一六八小時,活七十年的話,是六十一萬一千小時。活一百年,就是八十七萬三千小時。各位要如何分配多出來的時間?你會做什麼?要如何安排人生每一個階段的活動?以往不論是把時間看成平日與週末、年假與節日,或者把人生畫分為三大階段的時間安排方式, 其實都是社會的約定俗成。人類愈來愈長壽以後,社會得打破從前的安排方式,重新看待人生規畫。人生如何度過各個階段, 將出現不同的可能性。{DS}

這次不一樣了

壽命增長將徹底改變人生的安排方式。這個已經累積多年的漸進式轉變過程,未來將帶來社會與經濟的大革命。如同科技與全球化逐年改變我們的生活方式,我們因應百年壽命所做的改變,也將使生活面貌出現變化。接下來是本書所做的預測:

人們將工作到七十幾歲,甚至八十幾歲

我們在倫敦商學院上課時向MBA 學生提到百年壽命這議題,並請大家想一想自己的人生會變成什麼樣子。很快的,大家腦中最先想到的都是錢的問題,於是我們問:「如果你活到一百歲,每月存下大約一○%的收入,而且退休後想靠退休前收入的一半金額過活,幾歲能退休?」(本書第二章會提供解答,答案是你得工作到八十幾歲)。全班安靜下來。這份上帝的長壽禮物得讓每個人工作到七老八十的事實,沒得商量。

新型態工作與技能的出現

接下來數十年間,勞動市場將掀起波瀾,部分傳統工作會消失,取而代之將出現新型態的工作模式。一百年前,農業與家事服務提供大量工作,現代則出現大量公司行號的事務工作,農人與僕人只占勞動力很小的百分比。放眼未來,不論是後台處理工作、銷售或行銷、行政與管理,當機器人與人工智慧取代或創造各類型的工作時,勞動市場將持續改變。人類壽命短、勞動市場相對穩定時,人在二十多歲時取得的專業知識與技能,大概足以用到退休,不需要學太多新東西。然而,在今日快速變化的就業市場,如果要一直工作到七十幾歲或八十幾歲,想維持生產力的話,光是淺薄地溫故知新還不夠,我們得特別挪出時間,再次打好基礎,重新學習,取得不同技能。

光做好財務規畫還不夠

我們兩位,一位是經濟學家,一位是心理學家。雖然兩人來自不同領域,觀點並不互斥。事實上,要了解活到一百歲是什麼狀況,就得整合經濟學與心理學觀點。如果要活出開心、有意義的長壽生活,一定得做出理性抉擇,擬訂具有彈性的計畫。然而,除此之外,我們還得了解影響未來人生的角色定位與社會因素。

人生要活得好,就得小心計畫,好好平衡財務與非財務因素,平衡經濟與心理,平衡理性與感性。

要活到一百歲,財務的確不能出問題,不過幸福長壽生活的關鍵不是錢,而是家庭、友誼、心理健康與快樂。

有關於長壽的討論,大多繞著財務與退休金打轉,然而如果要替百年壽命做好準備,不只是財務方面得打好基礎。缺乏技能、健康與人際關係,不可能擁有創造財富的持久職業生涯。同樣的,財務不健全,不可能有時間投資關鍵的非財務事務。在過往,要在短暫的人生中取得平衡,並不容易;相較之下, 長壽雖然讓人生規畫變得複雜,但也帶來更多的機會 

人生將分為多重階段

少部分人士已經開始實驗不同人生,不再死守把人生分為三階段的做法。不過,多數人依舊遵守三階段式的生活。本書將替人類的未來,設想各種可能的情境,從活到七十歲,延長到活八十歲,再延伸到活一百歲的角度,檢視三階段式的人生模型。當壽命超過百歲,依舊把人生分為三階段的話,唯一能支撐的方法,就是讓第二階段變得超長,持續工作下去。這樣的做法或許能取得財務平衡,但會犧牲其他重要事物。過長的工作生涯將變得異常難熬、累人,而且坦白講,太無趣了。

未來的生活將不會單純分為三階段,而是多重階段。各位可以想像,自己將擁有兩段或三段不同的職業生涯:在其中一段,我們盡可能努力賺最多的錢,每週工作最長的天數與時數;在其他階段,則平衡工作與家庭生活,工作即生活,努力貢獻社會。當長壽是一種恩賜,我們將不必被迫在工作與生活中二擇一。 

過渡期成為常態

人類生活從三階段變成多重階段後,將出現更多過渡期。三階段式的人生,主要有兩個過渡期:從求學轉換到就業,再從就業轉換到退休生活。多重階段則帶來更多過渡期。本書特別指出,目前人們還不善於應付多個過渡期。因此,若想好好享受多重階段式的長壽生活,我們必須學會從容應付,保持彈性,學習新知識,探索新的思考方式,從不同角度看事情,接受潮流變化,還得放開舊人脈、打造新人脈。要獲得這些適應轉型期的技能,我們得打破舊觀點,真正向前看。

新的人生階段產生

二十世紀時,人類出現兩種新型人生階段,一種是「青少年階段」,一種是「退休階段」。在接下來的歲月中,還會出現更多新的人生階段。目前冒出來的新階段是「十八歲至三十歲」這個階段。因為壽命與就學時間拉長,使得十八歲至三十歲這個族群,成為青春期過後的一個特殊族群。這個族群已經開始反映長壽時代的生活方式,探索不同人生道路,不再像上個世代活得那樣循規蹈矩,認為到了幾歲就一定要做到什麼事、達到什麼目標,他們轉為尋找其他新的生活方式與選項。新型人生階段是貨真價實的上帝恩典,讓我們有實驗的機會,打造自己想要的生活。各位可以看看四周─我們身邊的親朋好友, 大概已經有人正在實驗新式的人生階段。{DS}

打造新人生,比悠閒娛樂重要

更多的過渡期、更多的人生階段,意味著我們得積極投資人生,轉換自己的身分,扮演新角色,我們得替自己打造不同的生活方式,或者培養新技能。壽命延長給了我們投資人生的時間。前人在人生的第一階段,大多把時間都花在受教育上。然而,當人生變成多重階段後,我們將面臨活到老學到老的新學習模式。傳統上用來休閒的時間,也成為學習新知的機會。

用休閒時間投資技能、健康與人際關係,聽起來可能不太誘人。在一般人的觀念,休閒就是什麼都不做,頂多躺在沙發上看電影、駕船出遊,或是玩玩有趣的電腦遊戲。人類壽命延長後,將有更多時間從事休閒活動,然而幸福長壽生活的關鍵在於,取得平衡,休閒當然可以,但也得把多出來的空閒時間拿來投資自己。人生苦短時,靠休閒來放鬆很合理,然而長壽時代增加了每個人的時間,連帶也必須增加投資人生的時間。或許百年壽命的好處之一,就是讓我們重新規畫閒暇時刻,不再把時間用在消費娛樂,而是專注於投資自己,重新打造人生。

 

人生的選項變得更珍貴

壽命延長,連帶我們得做出更多改變與選擇,此時有什麼選項可選擇,變得更為重要。我們選擇A,代表選擇不做A 以外的事。做出選擇意味著其他選項變得不可能。在財務的世界,選項很珍貴。選項的價值在於,選項能維持多久,以及風險有多大。

人生的選擇也一樣。壽命延長後,有更多改變的機會,此時選項很重要。因此,尋找選項,以及開放選項的時間長短,將直接影響百年壽命的結果。這也是為什麼「十八歲到三十歲」這個族群成為新型人生階段。對先前的世代而言,傳統上這個年齡是成家立業的時間,然而現代人選擇晚婚,也愈來愈晚購車買房,十八歲到三十歲的人,如今已開放自己的選項了。

不論是人生哪一個階段,有選擇的餘地很重要,多重階段式人生尤其如此。投資與保護自己的選項,將是人生計畫中很基本的一環。

家庭與工作關係出現轉變

長壽讓人們結束養兒育女的階段後,還有大把時間,而這可能消弭性別間的不平等,轉變人際關係、婚姻與育兒方式。

傳統上,家是一個分工合作的地方:男人負責工作,女人在家照顧孩子。然而近幾十年來,男主外、女主內的現象正在改變,愈來愈多女性進入職場,雙薪成為常態而非特例。不過, 家庭角色雖有所轉變,男性大多仍過著三階段式人生,女性則因為家庭的緣故,可能在職場進進出出,過著多重階段式的生活,但一般認為離開職場不是常態。

人類壽命愈長時,人際關係也會跟著轉變。夫妻都進入職場的話,更能滿足財務與儲蓄需求。此外,如果配偶雙方都過著多重階段式人生,他們在進入不同階段時,就得互相協調, 協助伴侶走過過渡期。多重階段式的家庭型態,不只影響傳統家庭結構、企業與政府政策,也將感受到必須回應的現實壓力。

新潮流將為性別平等帶來更大的動力。在三階段式人生的架構下,該如何安排工作與事業,沒有太多商量的餘地。由於孩子主要由女性照顧,目前為止,要求更有彈性的工作模式與職涯標準的主要是女性。不過,人生不再畫分為三階段後,男性也會要求更多彈性來配合新型的人生階段。

年齡隔閡消失,複雜世代降臨

以往在三階段式人生中,每個人各自有自己的使命,年輕人、中年人、老年人自成一格生活在不同的世界。在未來,多重階段人生、新家庭關係結構,加上「年齡」不再等同「人生階段」,世代間的藩籬即將被打破。

四代同堂成為常見的現象。人類壽命增加的速度,快過女性延後成為母親的速度,家庭結構愈來愈複雜,人們看待世代的態度也會跟著改變。

開始嘗試不同的生活方式

未來會發生什麼事?顯然,未來將出現許多嘗試開拓新道路的人。目前不論是個人、社群、企業或政府,都尚未找到支持百歲壽命生活型態的方法。我們也很少見到百歲人生的典範, 就算是百歲人瑞,他們也沒料到自己會活那麼長。因此,長壽時代最重要的事是,做好長壽規畫。愈年輕的人,愈得不斷實驗,機會可能在你規畫新人生階段時出現。如果你目前已邁入中年,過去大概會跟隨父母的腳步,走上三階段式人生的道路, 然而目前看來,這規畫也不再適用。

  所有人都得思考,如果壽命延長到一百歲,該如何安排, 才能圓滿度過一生。我們寫這本書的目的是:替各位提供線索, 讓大家知道未來可能發生的情境。不過老實講,沒有人能百分之百確定未來會發生什麼事,因此社會上將出現許多嘗試性、多元的生活方式,慢慢找出答案。{DS}

我是誰?

長壽生活的面貌,受經濟、財務、心理、社會、媒體、人口組成等各方力量影響。不過,這本書基本上跟每個人息息相關,主要說明你可以如何規畫自己的人生。未來有更多選項, 每個人都將經歷眾多轉變,從而開始思考自己扮演的角色,重視自己的價值,以及要過什麼樣的生活。

週六版的《金融時報》(Financial Times)有個專欄專門訪問名人:「二十歲的你,會如何形容現在的你?」本書倒過來問,不問二十歲的我們怎麼想今日的我們,而是想,七十歲、八十歲或一百歲的我們,會怎麼看待今日的我們。確定目前做的決定,自己將來是否認同?

這不只是腦力激盪而已,還是長壽的核心議題。生命短暫時,我們是誰的核心價值不會經歷太多轉變,人們也沒有深入思考過。然而當長壽生活正在前方,何事何物支撐自己走過各個過渡期?你,究竟是誰?

漫長人生中,我們是誰?要做什麼樣的選擇?冒什麼樣的風險?都是我們必須面對的關鍵問題。長壽代表更多轉變、更多的人生階段、更多的個人選擇;我們經歷的改變與選擇愈多, 我們受天生條件影響的程度就愈小。跟前人不同,我們必須從不同的角度思考自己是誰。人生愈長,愈得靠自己打造,而不是依賴我們的出生條件。之前的人因為沒有太多轉型期,不需要像今天的我們一樣,不斷努力替人生想好方向,也不需要培養度過轉型期的能力。長壽生活卻是不斷轉換的生活,有時有人和我們一起度過,但很多時候是沒有的,沒辦法看別人怎麼活,我們也跟著做。每一個人都得思考自己是誰、要如何建構人生,以及我們的規畫將如何反映出自我認同與價值觀。

這本書是為那些「過去無法提供未來指標」的人、想學習更多人生選項的人,以及積極想為目前與未來工作做出貢獻的人而寫的。本書將幫助各位,讓長壽成為禮物而非詛咒。接下來,讓我們來看如何朝此邁進。