年輕人，你賺不到錢是因為你太善良！

本欄近期一連串批評台灣企業財團，並不是想要譁眾取寵，而是看到政府與公權力一碰到企業財團上，完全失去其公正性，所發出的不平之鳴。特別是最近又看到一個令人吐血的案例：

萬泰銀行這家曾經發行喬治瑪莉卡，很多人或許還有記憶，以取George諧音為台語「借錢」及「救急」，而Mary諧音為台語「便利」。「喬治瑪莉」開啟了台灣現金卡的先河，也造就2004-2005年台灣一堆年輕人欠錢不還的卡債風暴。但沒想到，欠最多的竟然是銀行老闆自己。

根據報載，萬泰銀行前董事長許勝發和擔任前副董事長的兒子許顯榮、前董事的女兒許娟娟，被控利用假交易違法放貸給自己經營的太子集團，致萬泰銀行與萬泰票券損失超過50.4億元。

沒想到大有為的台北地方法院竟然判決許勝發有期徒刑1年、減為6月，許顯榮10月、減為5月，許娟娟8月、減為4月，萬泰銀行前監察人楊錫洲8月、減為4月，都可易科罰金。律師江東原表示，將與當事人研究後再決定是否上訴。

說真的，這麼輕的判例，律師如果再上訴，真的是腦子進水了，虧空50億，只要關半年，這投資報酬率比許多股票大師高出不知道多少倍。

好吧，法院判決必有其道理，問題重點在於，到底這筆錢要不要還？還是要由全民買單？

可悲的是，不光萬泰銀行，在過去幾十年，台灣國庫已經替銀行業補了一堆漏洞。2000年政黨輪替前，某黨一堆高官結合財團違法放貸，使得當時新政府上任後為確保金融體系穩定，成立金融重建基金RTC，處理有問題的金融機構。

資金來源由金融營業稅撥款2%，當金融重建基金「水位」不足，則由存款保險準備金分攤賠付，同樣也是政府資金，當時前後共處理51家經營不善的金融機構，賠付的總金額為1,675億元，尚不包括標售中華商銀預定賠付的474億元。

在第一階段處理中，累計至2007年，根據存保統計，有近45%金融重建基金都花在用在4家問題銀行（中興、中華等）上，共計賠付747億元，其次為用在農漁會信用部，共計38家，賠付金額約495億元，占總規模3成，還有9家信用合作社，金額約433億元，占25.9%。

這件事為什麼一定要算在某黨頭上，有興趣的人可以去查查這些銀行財團老闆或顧問的簡歷，是不是都剛好有某黨中常委或者官員身分。

但你以為後續就只有這樣嗎？故事精彩才從這邊開始！

當這些銀行不良資產被轉移到政府RTC手中後，政府因為要跟全民交代，自然得拍賣這些資產，而這些資產因為帳面上多負債，自然賣價不好，使得價格低落，而政府為了順利脫標，自然得殺低賣，但許多人不知道，來競標者背後又多半是這群財團所成立的資產管理公司。

套句股票邏輯：財團先在高檔大量融資造成違約交割，讓股票大跌到低於淨值和面值後，才順勢買回，而且還是變成幫政府解決危機的好幫手，這中間搭配著政府減稅和降息，不光降低財團持有資產成本，還逼迫市場多餘資金追捧土地資產，而這些不良資產（多半是土地、商辦、住宅），經過這幾年房市大好，又再度讓財團大賺，真是低檔進場，不贏也難。

各位，你以為這只是過去式嗎？NO，同樣遊戲又再度出現，根據新聞報導，許多中南部地區農會大打利率戰，搶食房貸市場大餅，推出房貸利率1.2%、1.3%，不但搶了銀行不少房貸客戶，也吸引不少民眾拿不動產來抵押貸款，再將資金用於其他投資理財。

根據台南地檢署調查，部分農會甚至詐貸給假農民，連收入不錯的醫師、教師，甚至警察，都利用這項優惠貸款買車、購屋，甚至娶媳婦，台南地檢署傳喚台南市6家農會的總幹事、職員及貸款民眾，半年來查出1100多人涉案，詐貸約18億元。

看到了嗎？先是違法放貸，最後一但還不出來，就會變成惡性欠款，政府被迫吃下呆帳，或者查封一些不良資產，至於後面，當然就是跟上面一樣如法炮製。

而這些行為就是造就貧富不均的主要來源，因為社會上到處充斥著這種套利行為，自然跟生產力好壞無關，努力與否不重要，因為大家都是在投機，最後就是社會財富不均造成世代剝奪感的結果，當初美國華爾街占領運動所呈現的「1%富人面對99%一無所有的人」，其實也跟這社會不滿有關。

而這套政商運作邏輯，表面上叫做「國家資本主義」，往好處發展就會造就類似新竹科學園區，這種有助於提高台灣產值和人民生活水平的經濟行為，但遇到不良商人和政權，就會變成官員與財團聯手，將所有財富、資源，光明正大地納入他們那群政商合體的無底洞。

因為這些投機行為的代價和成本極低，就算被抓到，也只要關幾個月，壞帳政府還會主動幫你處理，自然更加鼓勵商人去賭一把，這也是為什麼許多銀行家、營建商會跟政府官員掛勾在一起，因為這就是它們的生存之道。

來看看美國歐巴馬政府對銀行的態度，就會知道台灣真的是不肖投機客和財團的天堂。

因為最近美國聯邦與州級政府部門在長達數月的激烈談判後，宣布對法國巴黎銀行（BNP）提出刑事訴訟，他們指控這家法國最大的銀行為蘇丹和其他被美國列入黑名單的國家轉移了數十億美元的資金。BNP同意認罪及接受89億美元的罰款，這一金額創下了銀行的罰款新紀錄。

在美國，這種惡意操作資本遊戲的行徑，是被認為有害資本主義發展，不僅要重罰還要關上許多年，絕對不如台灣這樣輕鬆，就是因為美國政府對違法行徑重懲，逼這些銀行得去發展新業務，某種程度塑造了美國金融業在全球的影響力，反觀台灣卻因為政府處處護航，使得台灣金融業只會搞些掏空、超貸、賺取不良資產的業務。

所以，年輕人你賺不到錢，是因為你太善良！

作者簡介_約翰之聲