越窮越要買保險，該如何買才負擔得起？

我們常常可以在社會新聞看到許多中低收入戶的家庭，因為主要的經濟支柱發生車禍等意外而去世，導致原本就拮据的家庭更加陷入愁雲慘霧。其實這種情況往往就是最需要保險的，但是這些家庭卻往往沒有買保險，一來是生活支出已經很緊縮了，幾乎沒有錢可以再買保險，二來是對於幫助這些家庭有意願的保險業務員也不多。

我們先來算一下保險的成本。對於一位30歲的男子，10萬元的一年期壽險保障，成本是多少呢？在查詢了「台灣壽險業第四回經驗生命表」之後，可以得知每一萬名30歲男子，一年內的死亡率約為14人，如果每個人去世之後獲得10萬元的理賠，則總共要140萬元，平均分擔到一萬名保戶，則每位保戶至少應該繳付140元的保費。

所以從不同性別每個年齡的死亡率大概就可以推出保費大概是多少，而如果再考慮到保險公司的營運成本、壽險業務員的佣金收入等，再加上三成左右大概就是我們所看到的保險費率了，也就是說10萬元的壽險保障，一年繳費大約是182元左右。

我想對許多拮据但還有點餘裕的家庭來說，每天花一塊錢來換取20萬元的壽險保障，應該是一個可以考慮的選項，而這20萬元在發生事故之後對家庭的重要程度不言可喻，只是364元的業績，恐怕對保險公司和業務來說，食之無味，而動不動就以百萬為計價單位的理財達人也不屑一顧。

事實上，壽險公會對這個最需要保障照顧的族群，鼓勵各家保險公司能夠推出所謂的「微型保單」，保費不貴，投保的保額有上限30萬元，險種也很單純，只有傷害險（意外險）和定期壽險。

以台銀人壽的微型傷害險為例，30萬元的保額，每年的保費為192元，其實保費未必比產險公司的意外險低很多。同樣的，富邦人壽的一年定期微型壽險，30歲男子的每萬元保額為18元，也同樣只比市面上的一年期定期壽險稍低而已。但是可以只買10萬或30萬，則是微型保險的優點，因為對經濟弱勢的家庭來說，一次要買到100萬可能就有難度了。

根據壽險公會的資料，國內大約有300萬人符合投保微型保險的條件，像是沒有配偶而且全年綜合所得在25萬以下、夫妻二人全年綜合所得在50萬以下的經濟弱勢。但是在這300萬人之中，目前卻只有五萬人投保微型保險。

以投保各30萬元傷害險和壽險為例，一個30歲男子每年的花費為192元和540元，總計為732元，也就是一天大約花兩塊錢，就能在意外殘廢或身故的時候，獲得保障，對於經濟能力上無法承擔這種風險的家庭來說，這種保障其實是相當重要的。

微型保險的保費不高，但是還能不能更便宜呢？其實還有空間，畢竟目前30歲男子每萬元的壽險保額收費為18元，但是從死亡率來算，就算加上全殘的理賠，也還是有調降的空間。

就拿南山人壽的優體定期壽險來做比較，同樣是30歲男子，20年期的每萬元保額，吸煙標準體保費為21.5元，而非吸煙標準體保費則只有14.3元，可惜有最低投保500萬元的限制，不然在保費上，優體保單可能比微型保單更具優勢。

保險向來不是必需品，甚至對很多連三餐都吃不飽的家庭來說，保險屬於奢侈品。只是保險能發揮最大功能的地方，也往往是在一些經濟能力不足以承擔財務風險的家庭。保險公司常常用溫馨的故事當成形象廣告，許多保險業務也常說自己是為了助人而從事這個行業，而最需要幫助的其實就是這一群符合微型保險投保條件的人。

就算300萬位符合微型保險投保條件的人都投保了，總保費收入也才幾十億，卻可能要花費極龐大的資源去推廣和服務，對於保險公司來說，這的確不是一門好生意，不過這卻可能是對社會最有價值的一門生意，或許有點誇張，但微型保險對經濟弱勢的家庭來說，的確很有可能發揮很大的效果，「使老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養。」

壽險公會微型保單專區

作者簡介_Buffettism (李柏鋒)