在高齡化趨勢、及勞保年金破產疑慮下,這幾年退休金理財成了全民投資最重要課題;想要安心變老,足以因應退休後生活的財富準備,是首要條件。一般認為,成功的退休金理財關鍵有二,一是有紀律地定時定額投入,另一則是「趁早」。偏偏,對許多中年人來說「趁早」二字,是最大罩門。

復華投信副總經理宋佩文指出,現今社會晚婚、晚生、晚退休是事實,三明治族群上有父母下有子女,每個月要挪出餘錢來理財確實有難度,我們也遇過許多這種客戶來詢問,晚起步該怎麼規劃。
與我接觸多年的一位客戶,今年即將步入六字頭,就是個例子。早年為了買房,他省吃儉用存頭期款、還房貸;後來工作穩定,薪資收入增加,家庭成員也陸續報到,從人夫升格為人父的他,每月生活開銷幾乎見底,想要擠一點錢出來,為自己退休後生活預做準備,都是件奢侈的事。

直到四十五歲那年,小孩開始上學,房貸壓力逐漸減輕,手頭上才有一筆閒錢可投資;但,此時吳先生已進入人生中段班,理財行為也瞻前顧後,保守了起來。「年輕時投資,時間就是最大本錢,再大的風暴都能挺過;但人到中年就怕跌倒,除了工作上有強烈的危機感外,上有老下有小,甜蜜的負荷也已無法承受太高的風險。」

無法趁早投資 中年上班族的退休理財起手式
這位客戶經人介紹接觸了復華,我大力推薦他嘗試「金複合投資法」,也就是所謂的「母子基金」操作策略。

他先將銀行帳戶上小有儲蓄的五十萬一次轉出,投入波動較股票型基金低的平衡型標的、復華人生目標基金,並將其當作「母基金」;接著再約定,每月從母基金中轉出一.五萬元,投入波動相對較高的「子基金」,爭取較高獲利機會。

剛開始,客戶選了台股中小型基金,後來又陸續增加了全球股票型、大中華股票、及東協股票基金,每檔基金每月扣款五千元,等於一個月最多從母基金扣款二萬元到四檔子基金。

若是一般定時定額投資,五十萬元的存款,可能扣款不到二十四個月錢就會用光;但是「金複合投資法」有子基金停利策略,才能讓這套母子基金投資術不至於「斷炊」。這位客戶對退休理財的期望是穩健型,他不貪心,設定子基金獲利達到八%就停利出場,之後再連本帶利滾入波動度相對低的平衡型母基金中,如此周而復始,母子基金投資自動循環,等到領年終或獎金有餘錢時,再加碼投入母基金

母子基金複合投資 15年不間斷
這位客戶利用這套方式投資至今已達十五年,除了母基金保守投資,就連四檔子基金也各有貢獻。其中,台股中小型基金因停利次數最多,爆發力最強,十五年來共停利將近二十次;其次是大中華股票型基金,停利了大約四五次,後面陸續加入的全球股票型基金、東協基金,也分別停利了約二到四次。

若當初客戶沒有放手嘗試「金複合投資法」,那麼五十萬放在銀行,不要說資產有增加的機會,恐怕連最基本對對抗物價飆漲都有問題。

宋佩文表示,多年的客戶經驗告訴我,善用投資方法是關鍵,這也是為什麼復華會將多年操作的精隨集合成金複合投資法,推廣給我們的客戶,照著這套方式就能避免受到市場波動,而改變投資決策、影響獲利機會。

而目前最廣為人知的投資方法屬定時定額,不過定時定額仍有盲點,需要被升級,例如,定時定額操作重視投資紀律與停利,但停利後的資金又放回到銀行帳上,雖然定時定額持續投入扣款,但卻產生了「未再投資」的風險,資金停利後反而被鎖在一個沒有理財效率的地方,這些都是投資人常見的盲點。

突破定時定額盲點 母子基金投資術讓退休理財生態更完整
「金複合投資法」可將母基金當作停利後再投資標的,除了波動相對子基金和緩外,還有機會爭取更高的收益。對中年上班族來說,退休理財起步較晚,更需要有效率的方式達成退休金目標。市面上有許多專為退休族設計的基金,但卻沒有提供相對應的投資方式,最終投資人也只是滿頭疑問,為什麼基金報酬率不等於對帳單的投資報酬率?

因此,在準備退休金的路上,趁早準備或許很重要,但對中年才起步、缺乏「時間紅利」的上班族來說,用對投資方式也能迎頭趕上,完成退休理財目標。

投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證

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