醫療科技的進程,翻轉著現代社會的結構,當人們有信心可以活得更久的同時,卻也有更多人會憂心:「長壽」將對財務與經濟造成影響,尤其是又處於投資環境多變的情況下,想要許一個優質的退休人生,非得從長計議不可。

「談及退休人生,除了最基本的壽險保障之外,保戶還應視需求,補足其他有關長照、重大疾病、住院、手術、意外等缺口,才能讓自己的保險保障全面升級,換句話說,保障先檢視是否足夠,再來進一步檢視理財規劃,保障與理財需雙頭進行。」保誠人壽商品管理部資深協理林宗佑說。

面對高齡少子  保障與理財要兼顧

目前三十多歲、擔任廣告業務一職、未婚的Phoebe,談及對未來的退休生活,並沒有太多的著墨與想像,平時工作忙碌的她,更無暇分身於投資理財,在母親的叮嚀下,除了定存,就是靠保險,不管是基本的儲蓄險、投資型保單自己都有購買,「由於我是業務型態的工作,常常得在外奔走,在保險顧問的建議下,我又特別加重意外險的比例,」

看似相關保障都具備的Phoebe,若再進一步進行通盤的財務總體檢,發現她對於保障是否完備不僅不清楚,對於退休該備足多少現金流,也同樣缺乏計劃。不過對於平均壽命越來越長的情況,Phoebe意識到未來長照的需要,「所以,我除了加買長照險,其實也接觸了分紅保單。」

而在媒體業擔任人資一職的Lancelot,四十出頭的他,育有三子。從出社會就接觸壽險的他表示,「當時選擇儲蓄型壽險,是因為其不僅風險低,還可同時兼顧保障和儲蓄功能,至於未選擇投資型保單的原因,則是在於我認為保險的本質還是在於保障。」

Lancelot進一步表示,自己在投保儲蓄險之前,其實有檢視自己的保障是否足夠,甚至藉由早買儲蓄險及投資理財,開始為退休人生做預先準備,「而在我自己有了家庭之後,我更加重視意外、醫療、甚至長照保障,否則真正發生意外、疾病時,儲蓄險難以形成保護網,無法為家人提供足夠的安全網。」

針對Phoebe與Lancelot二位分別身處不同世代的情況,林宗佑表示,「的確退休理財的概念真的是越早萌芽越好。所以面對勢不可擋的「長壽趨勢」,其實是可以善加利用分紅保單,讓自己未來的保障及財富成長更加穩健。」

分擔風險v.s.紅利共享  保險市場新風潮

所謂的「分紅保單」(Participating Policy)顧名思義就是保戶可以參與紅利分配,而分紅保單有兩大特性:「分擔風險」及「紅利共享」。

當被保險人身故後,可遺留一筆死亡理賠金給受益人,保障家人,這是因為分紅保單具備「分擔風險」的特性。至於「紅利共享」,則是分紅保單的獨門特色,簡單來說,就是保戶可透過這張保單,參與保險公司的經營成果分享。

在這兩大特性之下,林宗佑指出,分紅保單能讓保單持有人參與保險公司經營,當保險公司管理之分紅保單帳戶投資績效越好、盈餘增加,保戶可以分享的紅利越多。

也因為如此,目前分紅保單在亞洲保險市場掀起風潮,在香港、中國、新加坡、馬來西亞等市場可說是近年來的主流保險商品,以香港為例,根據香港保險業監管局的2017-18年報統計,香港地區的有效個人人壽業務中,分紅保單保費就佔有效保單保費的74.3%。

保誠人壽商品管理部資深協理林宗佑
保誠人壽商品管理部資深協理林宗佑

誠心誠意  從聽做起   陪伴打造優質人生

林宗佑建議,「在規劃未來時,除了要了解自己的身體狀況,設定需要的資源及支出,分紅保單由於機動性很高,保戶可藉由分紅,分享公司的經營成果;當然,若景氣呈現大好時,自然就能期待更多的分紅;即使未來景氣跌至低檔,仍然保有保險提供的基本保障,分紅保單絕對在資產配置中扮演關鍵角色。」

1999年來台發展,英國保誠人壽為了要更貼近顧客真正的需求,保誠人壽進化品牌承諾,以「We are the people that DO 」用行動成就合作夥伴與客戶的想望,並落實「誠心誠意 、從聽做起」的品牌承諾。做為市場上持續銷售分紅保單產品的英國保誠人壽,不僅以紮實認真的經營的方式,與客戶分擔風險、共享紅利外,還提供符合人生不同階段需求的多元全面解決方案,包含投資型保單、健康與保障等各式商品,一路陪伴、協助每一位保戶,逐夢踏實、締造優質退休人生!