40世代的您已經進入職場人生的高峰期,如果夠努力,可望已經當上小主管,經濟能力已非當初剛進社會的吳下阿蒙,但社會結構的轉變,將讓您在退休之前,即將面對人生必經的3大難題,並可以車子、妻子、孩子、房子、金子「五子登科」作為現階段的人生目標。

40世代理財觀 五子登科為要務

首先,是父母已經年邁退休,不僅要在事業上奮鬥打拚,可能還要花更多精力照顧年邁的父母親及年幼的孩子,可說是蠟燭兩頭燒,所幸40世代的你應該多少有1至2名兄弟姊妹可以幫您分擔照護長者的責任,此時情感存摺顯得格外重要。

其次,在臺灣培育一個小孩到大學畢業的教育費用,粗估公立學校約新臺幣110萬元,私立學校高達270萬元,這還不算未來可能出國留學的費用,要存到這筆錢,單靠定存絕對是杯水車薪,最適合的投資工具,非定期定額基金莫屬;若以100萬元為目標,每月投入6,000元,大約10年就可以達成目標,一旦時間縮短,每個月要投入的本金就會大幅提高,及早規劃相當重要。

除了教育基金外,快點買間房子也是相當重要,若在40歲前沒有下定決心買房,以房貸通常得背20年計算,恐怕到退休之前房貸都還沒繳完。以目前買房多需自備2成自備款估算,要買1,000萬元的不動產,40歲前必須先存到200萬元以上的自備款;在下手買房前,必須先檢視個人的財務狀況,看看手頭上有多少資金能夠運用,只要把現金(銀行活存或定存)以及可變現資產(如債券、股票、基金、珠寶等)加總後,扣除掉其它可能支出,如緊急預備金、政府規費等,即可算出自己自備款到底有多少。

在擬定購屋計劃時,最好準備3到6個月的「緊急預備金」,把平日須負擔的生活費計算出來,像是小孩教育費、保險費、稅費、水電等,若未來失去工作或收入減少時,還有基本的生活保障。在進行購屋計畫時,還需把握「333原則」,也就是準備3成以上自備款、還款負擔不超過年收入的三分之一,剩下收入的三分之一做為生活費,避免因還款壓力太大,影響到個人生活品質。

雖然40世代必須同時面對父母、小孩、房貸及生活等立即性的支出,但退休金的準備動作也不能少,在職涯還有25年的前提下,還是要積極投資,才能幫自己存到足夠的退休金,最好能將收入的20%投入理財,也就是說,若月收入有10萬元,每月起碼要存2萬元。如果是每個月採取定期定額的方式投資,既然已經分散風險,就可以採取比較積極的投資策略,選擇投資報酬率較高的標的,投資屬性比較積極的投資人可以選擇波動較大基金,包含能源、原物料的基金,或者單一國家的股票型基金,投資屬性保守的投資人,就選擇全球性的基金,若每個月存2萬元,若年報酬率10%計,10年之內可以存500至600萬元。

此外,40世代還得小心未來可能的高齡風險,在計算退休金目標時最好定高點,尤其在目前國人平均年齡已經達到80歲,未來隨著醫療的進步只會愈來愈長,退休後雖然生活費可能降低,但醫療費卻會隨年齡逐漸升高,且活的愈久、花得愈多,不得不小心退休金可能太早花完,讓自己變成「下流老人」的風險。

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中信

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