年金改革議題延燒不斷,銓敘部在2017年2月24日提出《公務人員退休撫卹法》草案改革方案,在軍公教退休金議題被炒得沸沸揚揚之餘,一般社會大眾也應該正視自己的退休金規劃。

人生有領息  退休收入不斷炊

台灣的高齡化、少子化已成為不可逆的趨勢,也為年金制度增加更多不確定性,雖然在2017年金改革方案(草案)中已針對勞工退休金財務永續進行討論,規劃自2018年起每年撥補200億元挹注基金,然而即使以勞保最高投保薪資4萬5800元計算,工作25年後每月可領也僅1萬7748元,即使加上勞退,也只有兩萬多(根據勞保局網站算法, 60歲且勞保投保期間25年,最高60個月的平均投保薪資NT$45,800為例);然而若要完整支應充裕的退休生活,試算後估計平均約需要每月5.5萬元,這之間的退休金缺口,就必須要靠個人的事先規劃來做準備。

國人退休準備不足的未來銀髮警訊

雖然在媒體的退休金議題討論聲浪之下,多數台灣人已有退休規劃的危機意識,但顯然在「知」與「行」之間還存在很大的一段落差。根據滙豐的退休調查顯示,台灣約有27%民眾尚未開始退休規劃,即使是有規劃的民眾,也普遍存在準備不足的情況。一般而言,越年輕的人越容易低估自己將來所需的退休金,存在「過度樂觀」的迷思,尤其是老年後的醫療、長照需求,是最容易被忽略的支出,等到實際發生後,就會擠壓到原本規劃用於生活支出的金流。除了對於退休支出的嚴重低估,另一個退休準備迷思則是忽略了意外事件的影響;調查顯示,在73%已進行退休規劃準備的民眾中,竟有超過一半曾因市場趨勢、家庭或生活的意外事件,而使得退休準備中斷。

滙豐銀行個人金融暨財富管理事業處資深副總裁曾詩如提醒:「在退休的準備上越早開始越好,建議在30-35歲就可以開始規劃準備,以保障具有尊嚴而無虞的退休生活。」以往台灣多數民眾約在40歲開始準備退休,但在平均壽命延長、少子化、孝親觀念改變等環境變化下,所需儲備的退休基金可能將會更多。滙豐的《未來的退休生活》調查中也顯示高達51%的已退休人士表示若能再來一次,會選擇更早開始規劃退休人生,顯示出及早準備的必要。

根據滙豐的退休計畫調查,在台灣,已退休人士過去在42歲開始,用16年時間準備,到58歲退休。但來到這一代,準備退休的時間提早至35歲,打算利用24年時間準備,希望在59歲時退休,較上一代多8年的準備時間。

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*台灣上班族比已退休人士需要多八年準備退休 (資料來源:2016年滙豐《未來的退休生活》調查報告)

用對方法,儲備富足退休人生

既然提早規劃退休這麼重要,問題是,該怎麼進行?滙豐的調查指出,不管是已經退休或未退休的民眾,在準備退休規劃時,都偏向保守穩健,倚靠儲蓄或社會保險。然而在低利率的環境下,除了既有的儲蓄和社會保險之外,還有其他多元的選擇,其中,有機會因應利率變動又保有相對穩定收益的「利變型保險」,以6年期利變型養老險為例,繳費6年,擁有20年的壽險保障,20年期滿可領取滿期金,期間還有機會享有增值回饋金,兼具儲蓄功能。保險公司會定期公布以適時反映市場的宣告利率,有機會享有增值回饋金;利變型養老險將投資風險轉嫁給保險公司,由保險公司投資,即使市場環境下修,也能保有預定利率提供的保障及滿期金。擁有穩定的現金流,在較高利率以及穩定中取得權衡,也因此特別適合運用在退休規劃、儲蓄未來。同時,利變型保險中涵蓋有保障的部分,如意外事故、身故、全殘等保險金保障,除了退休規劃,也對自身及家人多一層保障。

美元商品,增值及穩定性看好

由於利變型保險的宣告利率可能會隨市場狀況浮動,曾詩如建議,目前較多數預測美元將升息,在進行退休規劃時可以考慮以美元計價的商品,當美元未來有機會持續走強時,未來升值空間就越大。「同時,美元具有國際主要計價貨幣的穩定優勢,利於長期持有,也讓客戶的資產配置兼顧多元化以及穩定性。」

利變保險類型有終身壽險,選擇繳費2年或6年,保障終身;也有養老保險,選擇繳費2年或6年,20年期滿後領取滿期金。利變型保險商品在保障期間有機會享有因為宣告利率和預定利率之間的差異所產生的增值回饋金,可做為旅遊基金、子女教育基金或因應臨時所需的資金支出。民眾可以自行檢視有效保單或尋求專業人員協助進行保單健檢,並依據自己的需求及可用資金進行規劃,選擇適合的保險商品。

「不僅是對偏好低風險的受薪階級,即使是在財富管理規劃上較為積極的投資者,在退休規劃上,都可以分配一定比例的資金到相對穩健的債券、保險或儲蓄商品分散資產配置。」曾詩如提醒,以積極的態度提前規劃,以穩健的腳步選擇最有利的配置方式,才能為自己儲備無虞的退休未來,越早開始,退休儲蓄年限越長,負擔越輕。

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