年關甫過,值此承舊起新的時刻,展望國際財經局勢,仍舊瀰漫不確定氛圍。如何在新的一年穩健布局,為人生資產架好不敗的保護傘?不妨趁著新春,重新檢視自己的資產配置,為新的一年奠定保障與增值兼具的財富開端。

走過2016充滿意外的一年,除了最受矚目的英國脫歐和川普勝選,歐洲、日本等國央行相繼祭出負利率所形成的低利環境,更使得市場瀰漫不確定氛圍。展望2017,延續前一年在政治及政策上的各種不確定因素,可以想見「風險控管」可能將會是今年度投資理財的關鍵字。

架好保護傘,迎向零風險的財富人生

「在進行資產配置規劃時,不只要對選擇的投資標的做好風險評估,更重要的是要優先評估自身的風險承受能力。」滙豐銀行個人金融暨財富管理事業處資深副總裁曾詩如點出一般人在進行財務規劃時的盲點:「很多人在達成人生目標前會非常汲汲營營地想要累積他的資產,但卻忽略了人生不同階段會有不同的一些意外挑戰。」

滙豐集團的一項調查顯示(註),有54%的人在遭遇人生的重大意外或轉變時,只能減少開支或以現有存款做為因應;也只在需求來臨時,才意識到原先資產規畫中保障的不足。「不只是生病、失業等意外,即使像結婚生子、創業這麼值得高興期待的事情,也都是人生的重要轉變,如果沒有做好規劃,就會變成人生中的風險,影響原先設定的財務目標。」曾詩如建議,在重要的人生轉折點,都應該重新進行財務檢視,將保障納入最優先的考量,先為人生搭建好資產的保護傘,才能無後顧之憂地再考慮更進一步的投資。

迎接2017變動環境 新春展望理財術

做好保障,才能兼顧投資

既然保障規劃是一切財務規劃的根本,有哪些是一定要做好的準備?曾詩如說明,基本的保障可以區分為自身健康和家庭責任的保障,這也是肩負家庭收入來源的財務支撐者最重要的部分,另一部分則是兼具財富累積的功能,在獲得壽險保障的同時也能獲得適當的投資效益。
目前市場上針對保障規劃包含了定期壽險、終身型壽險、意外(傷害)險、投資型保單、儲蓄險及各項健康險(例如:醫療、長期照護、癌症…)等產品;曾詩如建議,在選擇所需的保障規劃前,首先要評估的是目前所屬的人生階段,以及未來不同階段可能需要的保障和彈性。以目前市場主流、同時兼具財富管理及保障效益的兩大類產品為例,投資型保單具有能隨時調整保額的高度彈性,能夠滿足不同階段的人生需求。「例如現在有貸款,可能就需要個兩千萬的壽險保障,等貸款結束,或是小孩長大了,就沒有那麼大的負擔,此時就可以將投資型保單保障的部分金額往下調。」

然而曾詩如也提醒,並不是每個人都適合投資型保單,仍要視個人對產品的風險容忍度進行衡量。「如果是風險容忍度比較低的人,例如理財屬性較保守,或是年屆退休、希望能保障本金的客戶,則適合考慮儲蓄型的產品,透過該產品穩定地收到一筆現金流,就很適合想要為退休進行規畫的客戶。」

理財致勝之道:知己知彼

滙豐擁有領先業界的需求分析系統,曾詩如也以其中的評估因素為例,建議在選擇產品前,除了必須先考量人生階段的保障需求和風險承受能力,其他像是對幣別、保本、天期等偏好也都必須要納入考量。此外,資金的用途也會影響規劃內容,像是準備做資產傳承和教育基金,適用的規劃方式就截然不同。如果選擇的是投資型保單,由於包含了股票基金、債券基金等不同投資標的,則必須要依個人屬性做進一步的標的篩選;而在儲蓄型的產品選擇上,以目前市場上最熱門的利率變動型商品為例,由於分為外幣(例如:美元、澳幣…等)和台幣商品,在進行退休規劃或教育基金準備時,便可考慮選擇強勢貨幣的美金商品,同時由於利率變動型商品的宣告利率*隨市場變動,在目前美國預期升息的環境下將有機會得到較佳的宣告利率*。

「如何累積資產、達到理想中的退休生活,或是支撐小孩的教育基金,這些都是達到美滿無憂人生的重要因素。」曾詩如強調,因應不同的需求,都有相對應的產品可供選擇。但只有有意識地進行規劃、配合銀行為客戶需求層層把關,才能夠滿足不同階段的需求、迎向真正的美滿人生。

註:《守護的力量-生命中的關鍵時刻》是滙豐集團自2016年起,針對包含台灣在內的12個國家和地區,進行保障需求及趨勢的第二版調查,該調查綜合超過1萬人的調查資料結果。

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