少子化的將來,還能指望養兒防老嗎?

你想要哪一種退休生活?

人口老化正以跑百米的速度狂飆,根據國發會推計,明年全台老年人口將超越幼年,到了2025年,台灣更將邁入老年人口超過20%的「超高齡社會」。目前平均6.2個青壯人口負擔1個老人,到了2061年,1.2個青壯人口要負擔1個老人。

面對年輕人「養不起的未來」,不管退休後想過的生活是只求三餐溫飽就好,還是想要含飴弄孫周遊列國,前提都要先擁有金流自主、財富自由!

市場利率調降、投資波動劇烈 準備的退休金靠得住嗎?

44歲的吳先生在科技業擔任中階主管,和擔任教職的太太育有2個小孩。看來穩定幸福的生活,吳先生卻不免和大多數邁入中年的人一樣,前半輩子為了打拼事業和養兒育女兒辛勞,等到年過40、經濟有了基礎,就得開始為老後的退休生活而擔憂。
然而近期市場利率不斷調降,投資又波動劇烈,幾番和太太討論,投資市場的瞬息萬變依舊令吳先生感到惶惶不安;連眼前的資產規劃都沒有辦法有效掌控,未來的退休生活金流,更像是手中流沙般充滿不安全感……

究竟要怎麼做,才能確保安穩的退休生活?

退休金流規劃Step 1手上有的 & 實際需要的退休金總盤點

傳統觀念中的退休後所得替代率約為6~7成,也就是退休後的每月生活金能夠有退休前每月所得的6~7成就很足夠了;但是隨著少子化日益嚴重、平均餘命延長、退休制度充滿不確定性,以及對生活品質更高的標準,重新盤點食衣住行育樂所需的花費有其必要。根據主計處統計,65歲以上家庭的平均開支約為4萬元(新臺幣,下同),高所得與最高所得的平均開支更分別高達7萬與10萬元。

以未來實際需要的退休金為基準,再回來盤點手上有的退休金,就可以明確算出退休金缺口。
長期關注退休規劃的中國信託建議,既有退休金盤點可以分為三大重點,分別是勞保年金、勞工退休金,以及自己準備的部分。勞保年金根據統計7成5民眾月領金額2萬以下;勞工退休金則可以自行到勞動部網站進行試算;檢視自己準備的部分,盤點既有退休金結果,便可算出退休金缺口。

退休金流規劃Step 2活、留、存財富恆等式 區分必要與想要的退休花費

看到退休金缺口後,許多人的反應往往是嚇一跳,進而轉為逃避;但是一味逃避只會讓缺口不斷擴大,只有正視問題才能找到解決方案。

中國信託建議,面對無法明確掌握的未來,建議透過「財富金三角-活、留、存」區分不同目的的規劃比例,將退休金的準備分為「必要」與「想要」,避免盲目的追求報酬率,而導致最後因未知的風險無法完成退休生活規劃。像是吳先生就可先釐清資金規劃的目的性,第一步可先透過確認「活-必要」的生活開銷,以及未來年老後將產生的醫療費用建構;其次是釐清「需要-留」的責任與資金傳承部位;最後才是「想要-存」的資金彈性規劃。

在退休金準備上,必要的部分由於不能面臨風險,可以使用較保守的方式進行儲備,想要的部分,則可以利用投資產品做較有效率的布局,以增加資金運用的效率。

退休金流規劃Step 3落實規劃,讓專業的來

確定了基本的目的性規劃後,就可明確分配各部位規劃資金比例。以吳先生為例,在與中國信託專家團隊完整溝通、確認需求後,因為吳先生傾向將「活」的部位透過確定性較高的保單來規劃,便由理專運用中國信託保單健診系統,將吳先生過去規劃過的保單做整理,方便吳先生了解每年的保費支出以及已規劃好的保障部位。

透過保單健診報告書,清楚分析出吳先生過去規劃的保費每年支出約10萬元,主要是架構在醫療保障規劃,中國信託建議吳先生,在『活』的部分,可利用儲蓄險作為必要的退休金流規劃,並且把握年齡的費用優勢,補足長看險的缺口。

其次是「留」的部位,吳先生也透過保單健診的服務,了解每年的壽險保障,確保家庭責任的規劃是否充足。最後在「存」的資金規劃,吳先生傾向透過債券基金來達到較穩健的資金增長,作為累積退休金的來源之一。透過中國信託的建議,預期配息可創造每年約18萬元的金流之餘,也能同時保有資金靈活度。

退休制度的不確定、低利的市場環境,都讓退休金準備更為艱鉅,專業的規劃成為退休金規劃不可或缺的一環。中國信託也提醒,追求高息之外,更應降低波動,結合基金、保險規劃,與多元貨幣及產品的彈性配置,在低利時代讓收益更穩定,讓退休生活過得更穩定富足。