我大學時代就到補習班任教,25歲時已經是月入50萬日圓(約新臺幣14萬元)且小有名氣的講師。只可惜後來薪資被砍到剩下13萬日圓…

補教工作滿開心的,不但可以活用自己的經驗與知識,用簡單的方式傳授困難的東西也是我本來的興趣。學弟妹和兼差的教師也很喜歡我,每天晚上我都帶他們去喝酒—當然,錢是我出的。

居酒屋一家喝過一家,連高級酒店也不放過。3杯黃湯下肚後神志不清,我在學弟妹面前又想裝凱子,經常點一些高貴的名酒。一晚花超過10萬日圓是稀鬆平常的事情。

當下花得很爽,然後呢?

當年,賭馬和柏青哥是我的興趣,每到假日就跑去賭馬和打柏青哥也是我的習慣。想當然十賭九輸,我根本沒有贏錢。

我還曾經把所有薪水拿去賭馬,妄想連本帶利賺回來;不然就是一整天坐在柏青哥的機臺前,就這樣燒掉了好幾萬……

除了酗酒和賭博以外,我還很喜歡買東西。現在回想起來,我買了很多自己根本用不起的進口服飾,還自以為穿戴那些東西可以提高身價。

不用想也知道,我每個月是入不敷出的。我用光了5張信用卡的額度,連分期付款和預借現金也用上了。後來,我甚至搞不清楚哪一張信用卡花了多少額度,也不知道自己總共欠下多少債務。

久而久之,我也開始警覺這樣下去不是辦法。

每年4月新學期開始的時候,我就會萌生一股突發性的幹勁,想進行一些新的嘗試。例如,我突發奇想著參加司法考試,竟然在網拍上花了100萬(約新臺幣29萬元)以上的教材。當然,我沒有足夠的錢購買,用的還是信用卡貸款。

可是,我只有最初的一個月認真念書,半年後就再也沒打開教材。另外我還買了其他教材,想考取代書或建築師等資格,最後一個資格也沒考到。我浪費的教材費用,不下3百多萬日圓(約新臺幣88萬元)。

20多歲的我確實是個廢物,但也不是只有我這樣。有的人只想及時行樂,他們明知自己必須改變,卻又無法拋棄當下的生活。而且這種人還不在少數……可能各位也是這樣吧?

「我有好好工作,隨心所欲花自己賺來的錢為什麼不行?」當時我是這麼想的。

如今回過頭來看,沒幹什麼大事還負債累累的生活,本身就大有問題。自從我遇上「賺錢筆記」,不再受金錢擺布後,才了解這個道理。

懶人專用—當場記錄,一切從簡

首先,請在筆記上記錄日期。凡是有用到錢,就寫下品項和金額。順便連一天的使用總金額也記錄下來。要是想不起來自己買了什麼,寫下購物的場所就好。千萬不要寫得太複雜,也不用計較那1、2塊錢,個位數4捨5入也沒關係。

相對的,從自動販賣機購買的果汁,乃至信用卡支付的每一筆購物,全都要記錄下來,這一點非常重要。以信用卡購物的話,不要等到扣款日再記錄,要在購物當天就記下來。

我用的方法是,直接把收據或信用卡明細貼在筆記上面。這種「金錢記錄法」持續一個月,就會和「筆記瘦身法」一樣,對自己「多餘的花費」產生自覺,找到減少支出的關鍵。

缺乏毅力的朋友,這個方法每天只要花1分鐘就夠了,請務必堅持一個月!一個月後打開筆記檢討自己的金錢流向,就能得到兩個效果。

驚!原來這麼多年,我是這樣在浪費錢!

第一個好處,是掌握自己的消費行為。換言之,就是了解自己在哪些東西上花了多少錢。

我也是在記錄筆記後,才發現自己每天上班前購買的咖啡開銷有多大,而且還攝取了許多不必要的卡路里。一罐咖啡的卡路里大約35大卡,花費120日圓,這點數字日積月累下來也很可觀啊!

另一個好處,是自然進入節儉模式。人類是一種很不可思議的生物,當我們客觀看待自己,就能控制自己的感情和行動。

光靠記錄筆記,不需要刻意忍耐或努力,即可大幅刪減不必要的支出。對我這種「懶骨頭」來說,這真是輕鬆有效的辦法。寫下筆記就可以輕鬆省錢的「金錢記錄法」,各位是否躍躍欲試了呢?

終極比例—7比2比1

個性認真的人會盡量抑制「消費」,徹底減少「浪費」。這樣可以把錢挪到「投資」項目,存到更多的金錢。不過,這就和減肥一樣,太勉強自己會累積壓力,很容易再次復胖。

要持之以恆地記錄下去,偶爾也需要放鬆一下才行。有時候小小浪費一番,不用太斤斤計較省錢。然而,沒有自覺的花錢方式是不行的。這樣說好了,就算要浪費,也得精打細算才行。

以我個人的經驗來說:消費占70%,投資占20%,浪費占10%。

保持這樣的比例是最理想的,可以輕鬆地持續下去。

話雖如此,也許有人覺得一開始「投資」要花20%太辛苦。若是這樣的話,用階段性的方式達成這個比例也行。

偷偷挪動10%,保證不會半途而廢

我在提供財務諮詢的時候,都會建議大家,先用「消費70%、投資10%、浪費20%」的比例生活一段時間,然後再慢慢調整到理想的比例。

很多人原本在「浪費」的項目就占了30%,因此先減去10%,把這10%挪到「投資」—若能做到就很了不起了!

總之,不要太勉強自己,否則半途而廢就沒意義了!

我剛開始記錄「賺錢筆記」時,是以「消費80%,投資20%,浪費0」的氣勢猛衝,徹底節省開銷。應該說,我也只能照這個比例。相信各位都知道,我把「消費」提升到80%,是要還債的關係。總之我想盡快還清債務。等我還完債後,又調回輕鬆的比例。

現在,我偶爾會用10%的「浪費」來「發洩壓力」,同時持續管理自己的金錢。各位千萬不要省過頭,變成一個「小氣鬼」,刪減到必要開支可就本末倒置了。

例如,整天比對不同賣場的傳單,為了省一塊錢跑去較遠的地方買東西,這根本就是浪費自己的時間。有那個時間的話,還不如多讀一本書,或是參加有興趣的講座,這樣對自己反而比較有幫助。

要懂得把金錢和時間,花在自己的前途上。

你自以為的「消費」,其實都是「浪費」

等你花錢會考量「開銷比例」以後,請每個星期統整一次「賺錢筆記」,更詳細地確認自己的花錢方式。重點是回顧自己花的每一筆錢,好好反省需要改進的地方。凡有任何領悟都寫下來,填滿筆記本空白的地方。

例如,你可能會發現,某些酒會你應該拒絕參加,不該被可愛的妹誘惑;或是自己在晚輩面前打腫臉充胖子,點了很貴的午餐來吃……就連記錄這種無聊瑣事,都能幫助你了解自己的用錢傾向。

在記錄的過程中,反思那些開銷是否真有必要。很多情況下,你自以為是「消費」的項目,其實是「浪費」。

將「浪費」變成「投資」的方法

自己負擔不起的高額房租,或是久久才開一次的汽車修理費,也都屬於「浪費」。反之,有些支出你以為是「浪費」,其實與「投資」有關,像這種良性的修正也是有可能的。

例如,我們和朋友去喝酒,喝完以後常常再續第二攤,浪費不必要的金錢。我過去也常參加不必要的酒會,續了2-3攤才肯罷休,結果沒電車可搭,只好浪費錢搭計程車回家。

自從開始記錄「賺錢筆記」後,我決定不再參加續攤,但難免會有例外狀況。基本上,對我來說參加續攤的費用都屬於「浪費」。當然參加續攤很開心,也有放鬆心情的效果,不能說完全沒有意義,但是在金錢分類上仍屬於「浪費」。

不過,有些情況下,可能第一攤大家談得很熱絡,因此決定再續一攤深入長談,最後發展成工作上的話題。

像這就不是「浪費」,應該歸納為「投資」才對。

在酒會上認識可愛的女孩子,為了想和對方多聊聊而參加續攤,這種情況嘛……假如結果不錯,歸納為「投資」也不打緊。

偶爾為之無所謂啦!當你懂得控管那些不假思索的開銷,節省對你來說就不是一件困難或痛苦的事情。

花錢的方式相當於你的消費行為,有本事管理自己「行為」的人,也有本事管理自己的金錢、體重、時間。透過記錄「賺錢筆記」,我還清500萬(約新臺幣147萬元)債務。

多虧我學會控管自己的行為,90公斤的體重減到60公斤。夜貓子的生活型態也恢復正常,家裡不必要的東西也全部清掉,外觀和生活方式都變得簡約俐落。

在記錄「賺錢筆記」時,有一點要特別留意。

那就是用了錢以後,要立刻記錄下來。或是決定一個記錄時間,例如早上起床後立刻記錄。

因為,記錄這種筆記只需花上1分鐘,大家會想拖到晚一點再來寫。一天沒寫,隔天你可能也會懶得寫,到時候偷懶的日子就會愈來愈多。

任何事都要持之以恆才有意義,「賺錢筆記」也要每天記錄才行。

書籍簡介_賺錢筆記:1天1分鐘,賺進1千萬的最強筆記術

作者:田口智隆
出版社:光現出版
出版日期:2018/01/31

作者簡介
田口智隆(Tomotaka Taguchi)

經濟獨立股份有限公司董事。秉持「代理客戶,而非代理金融機構」的基本理念,不隸屬於特定的金融機構,提供公正而中立的財務咨詢。業務範圍包括保險費用刪減、定期定額投資的資產運用、收入多樣化等與「金錢」有關的煩惱,已超過1,200人接受咨詢服務。2009年2月推出的處女作《28歲零存款該如何起步》(中經出版)暢銷熱賣,廣受各界矚目。

28歲時負債累累,幾近破產。後來厲行節約和資產運用,短短數年便還清欠款。其後以「收入多樣化」和「核心衛星投資」擴大資產。34歲時不必再為錢煩惱,成功實現「經濟自由」,於是自立門戶,開設經濟獨立股份有限公司。如今活用這份經驗,提供個別的財務咨詢,並於全國各地召開座談,讓更多人了解金錢的重要性。

責任編輯:黃雅苓
核稿編輯:葛林