台灣金管會近期首度核准了3家純網銀執照,最快明年上線。純網銀被喻為「未來的銀行」,但全球發展腳步不一,最具參考性的代表在歐洲,尤其是第一家取得歐洲全銀行執照的德國初創商N26。

今年歐洲金融科技(Financial technology,簡稱Fintech)籌資大熱,1月估值第一的金融科技獨角獸是N26,到5月換成Transferwise,7月又換上Klarna當第一。不過Transferwise和Klarna都只有單一功能,前者是第三方支付,後者是P2P(Peer-to-Peer)換匯,只有N26功能最完整,最值得台灣參考。

專營數位理財工具、提供財務見解的網站「我這樣旅行(How I Travel)」編輯群實測過各家純網銀,最後公認N26從根本上改變世人對銀行的認識,評其為「最完善、最無縫的銀行體驗,而且好處和費用真正令人印象深刻」。

它,開戶快、ATM提款免費

網站編輯將這趟點評之旅拆解成12部分,一一破解它如何在各門業務完敗傳統銀行,以下列舉3大亮點:

亮點之一是,它是年輕人會主動向朋友推薦的工具。在他們眼裡,N26不像銀行存摺,有身家財產的象徵,反而更像是行動錢包,點開就能取用;最讓人心動的訴求之一就是動手不動腳:躺在沙發上,滑滑手機,8分鐘就開好戶頭。

第二道訴求更實際:在全世界ATM提款都免手續費。對一般用戶來說,編輯粗算,光是1年省下的手續費就有約1200美元(約合新台幣3萬8千元),相當於台灣的大學畢業生1.3個月起薪! 

若以壯遊歐洲3個月的背包客為例,獲得最有利匯率的做法是,先在國內提出1萬美元現金,帶去當地銀行兌換。但實際上沒有人會帶著1萬美元到處跑。或者,拿代幣卡、信用卡領現,儘管遭竊風險小,但匯率很差。最終,不管領多少錢,固定成本就是5%手續費。3個月旅費1萬美元,500美元注定白白送給銀行。

習慣手刀刷卡的背包客在意的痛點就更多了,除了交易手續費,還有匯率問題。編輯說,前者一樣免收,後者則和全球線上換匯龍頭TransferWise合作,採即時匯率,也就是銀行跨境匯款時使用的「最有利匯率」,收費不到一般銀行的15%,堪稱旅者福音。 

它,把超商收銀機變提款機

亮點之二是,N26堪稱披著金融外衣的科技商,使用者體驗就是神主牌,很敢推行許多傳統銀行辦不到的激進服務,好比現金二六(Cash26),白話說法是:小七門市的收銀機就是我的提款機:可以在便利商店、藥妝店等N26的一萬多家合作零售門市存、提款。 

網路論壇Reddit鄉民傳授經驗:在N26應用程式點選Cash26交易,申請獲准後,隨時都可以走進門市,請櫃員掃描手機條碼,然後看是要求對方從收銀機算錢給你,或是拿出現金請他存入戶頭。不過這項實驗資安疑慮較高,僅在德國試辦。

它,提供你理財與醫療服務

亮點之三是,網路媒體石英(Quartz)指出,對N26這些金融科技商來說,最後的聖杯是自動化資金配置。也就是說,它的人工智慧(AI)技術要能做到預測用戶的財務需求、通知他們該為抵押貸款再融資,或是儲蓄退休不足時早一步提醒。 

這一步也是N26擺脫免費政策「只會燒錢、不能賺錢」宿命的起點:收取不同級別固定月費的訂閱服務、提供經紀人式的理財建議,或是基於大數據為客戶打造理財模式,再藉此獲利。

以訂閱而言,N26推出9.9歐元(約合新台幣350元)與16.9歐元2種規格的月費產品。基本上,兩者最獲稱道的加值服務是醫療和保險,好比在國外緊急購買醫療服務,費用無上限;所有訂閱用戶購買商品最多可獲500歐元延長保修期,以及盜款賠償額最高500歐元等。 

不過,既然N26一開始就是以「免費」搶客,期盼用戶自願升格成訂閱戶自然有一定挑戰。因此經營團隊決定仿效信用卡業務,推出類似普卡與黑卡的實體訂閱會員卡片,分別提供不同價格、規格的合作夥伴優惠。此外,經營層也走企業用戶專屬的商業卡(Business Card),月費更高,但優惠規格也更誘人。 

就以月費16.9歐元的超高端金屬卡(N26 Metal)用戶為例,它就好比富豪階級才有資格獲發的「黑卡」,目標客層是商務人士,因此橫向與共享辦公室業者WeWork、點對點租車平台Drivy、語文學習網站Babbel與飯店等連結,推出1成不等的折扣。

編輯說,雖然多數用戶圖的是免費,但千萬別忽視訂閱制的長尾力量:當你有一天看到或聽到共桌的朋友掏出金屬卡,放在桌面上等結帳時,心裡就可能默默升起一股衝動,「自我提升」在同儕之間是很有吸引力的字眼。

創新潛藏風險:詐騙與偽造

不過,號稱總用戶達350萬名、總存款金額超過10億美元的N26並未揭露付費用戶比率。 

變革必然帶來風險。《經濟學人》指出,金融體系與經濟息息相關,所以創新動輒產生動盪,過去,信用卡曾引爆卡債風暴,資產證券化則點燃次貸危機,釀出金融海嘯。因此,產品上市才4年的N26能否安度燒錢太快,導致資產和負債失衡,結果走向信貸緊縮甚至破產的後果,將是這場新、舊玩家誰才能拿下發語權的關鍵。

資安則是監管機構最關心的議題之一,畢竟詐騙或偽造是各種網路服務的副作用。財經媒體彭博(Bloomberg)報導,幾個月前,N26用戶投訴德國金融監管機構,無法即時以電郵或即時通訊聯繫客服人員,遭詐騙8萬歐元。N26已被提醒「改善客戶盡職調查」。彭博並建議,若在驗證身分程序添加一道國際洗錢標準,更能強化商業模式,讓創新落地。

責任編輯:林思妍