金融界關注的純網銀名單出爐後,結果卻跌破所有人眼鏡。

金管會主委顧立雄7月30日親自宣布,申設純網銀的將來銀行、LINE Bank(連線銀行)與樂天國際商業銀行3家業者通通有獎,推翻他一直到7月初都堅持只會「發2張執照」的說法,讓外界一頭霧水。

顧立雄為了解釋自己的「髮夾彎」,特別提出3大理由說明:一、3家業者均有目標客群與營運模式,均有利基點,總分也都符合合格門檻;二、鄰近國家經驗顯示純網銀的家數界線並非絕對,且其市占率仍低,對實體銀行與市場競爭影響有限;三、開放純網銀申設之初,因少了萬泰銀、大眾銀2間銀行,所以核發2張,但今年澳盛子行業務移轉給星展銀,又多了1間銀行的空間,所以全數核發執照。

為了原本說好的3搶2,今年2月截止收件後,金管會特別找來4位外部評審,加上5位金管會官員,組成9人小組,耗時4個多月,合計開了9次會議與1次面試。

沒想到一直被外界認為呼聲最高的保障名額,由中華電信領軍的國家隊「將來銀行」,分數竟然在3家純網銀中墊底,如果只發2張執照,等於台灣隊出局,純網銀將由日本隊與韓國隊拿下,最後金管會只好「通通有獎」。

根據商周調查採訪發現,原本LINE Bank是評審委員們最有疑慮的一家,原因出在今年7月13日的一場面試。 

據了解,這天,由黃天牧、張傳章兩位金管會副主委領軍,連同銀行局長邱淑貞等5位金管會主管,與4位專家學者,針對3組競標團隊進行面試,問題包山包海,從增資能力、獲利模式到資安、反洗錢與風險控管等,各組均足足問了100分鐘。

知情人士透露,這100分鐘的面試中,LINE Bank團隊不斷被質疑資料中心「落地」問題,光是釐清這個問題,就耗費近1/3的時間。

儘管,LINE Bank預定董事長黃仁埈,早在今年3月訪台時就強調,會在台建置資料中心(IDC),甚至聘用一名頗具經驗的台灣人,從事IT相關建置工作。 

但,LINE Bank在其營運計畫書中使用「假設條件」說法,也就是「如果怎樣、才要怎樣」,加上面試當天,面對委員們的連珠砲問答支吾其詞,更因為聽命於母公司韓國方面的決策,無法對主管機關做出承諾,讓金管會相當「感冒」。 

再加上LINE曾有不良記錄,2018年底曾發生LINE Pay盜刷案,就拒絕提供用戶與交易資料,被金管會視為不配合對象。 

相比之下,另一支以外商為主的團隊——樂天國際商業銀行,早在今年2月送件之前,就積極和IBM洽談,據傳已簽訂獨家合約,從IT系統、資料中心等都有完整的規畫,並承諾會在台落地,讓金管會相對放心。

一位業內人士分析,樂天雖從未發生資安問題,但其申設計畫有2大問題,其一,合作對象國票金體質較弱,沒有銀行與消金的經驗,「都是日本人主導,國票能學到或做些什麼?等於是幫樂天進攻台灣,對培育台灣人才沒有幫助。」 

其二,顧立雄在記者會中說明,樂天鎖定的客群,是35歲至50歲的白領,但「這些人難道沒有銀行帳戶嗎?這違反普惠金融原則。」 

雖然日、韓兩大業者,都各有優缺點,但LINE Bank從社群媒體起家,橫跨電商、旅遊、支付等領域,有最豐富的生態圈;樂天打算複製日本成功經驗,且其在台灣已有電商、信用卡業務,有基礎用戶。

至於由中華電信領軍的將來銀行,雖然其股東產業類別最多元,但必須從零做起,經驗不足,讓評審委員們相對最擔心,因此綜合結果給了將來銀行最低分。

只是分數高低,卻不是最後評選的依據。一位知情人士透露,站在金管會方便監理的立場,LINE Bank與樂天國際商業銀行都是外來者,金管會怕管不動,因此,把將來銀行視為「牽制」另外兩間銀行的棋子。

也就是說,未來若遇到LINE Bank或樂天不願配合的情況,金管會就可以拿其來做藉口,「將來銀行都配合了,你為什麼不這樣做?」藉此要求另外兩家銀行就範。

身為純網銀國家隊的將來銀行,原本得到執照的呼聲就高,最後出線,外界應該也不會有太多疑慮,只是沒想到最後分數卻墊底,金管會最後做出「通通有獎」的決定,這結果恐怕連顧立雄也沒料到。

責任編輯:林思妍