月薪55K，卻被40年房貸逼上絕路...拒當屋奴，他27歲堅持不買房的現金流策略

前陣子有則新聞報導，說有位月收入55K的年輕人，因為長輩逼他買千萬屋揹40年房貸，讓他在龐大房貸壓力下選擇輕生。許多網友說：「到頭來房子還不是銀行的，人也走了，這有意義嗎？」

那時，我的許多朋友都說是台灣的政客和建商殺人，如果台灣不是因為長期官商勾結，把房價炒到那麼高，又逼低薪年輕人硬揹房貸，就不會有這麼多人冤死了。

然而，我對他們說，真正逼死他的，不是建商和政客，也不是他的家人，而是台灣人長期被洗腦被詛咒，迷信房子比人命重要的集體信仰。

我說過，當一個商品的主觀價值，大於他的客觀價值，這個商品就不是經濟商品，而是紀念品或信仰支出了。

幾年前台灣房市在最高點開始下修，我就一直到處苦勸人家不要買房，房子用租的就好。因為在少子化趨勢下，空屋率和房屋貸款餘額雙雙創新高的前提下，買房子再也不是資產支出，而變成是一種消費支出，就像你花錢去吃雞排和珍奶一樣，只能爽一時，爽完錢和價值就沒有了。

不幸的是，除了建商對我很不滿，許多已經揹了房貸的年輕人，深怕他的房子因為我的到處苦勸，而讓房價下跌，也紛紛寫信來罵我。

但事實是，就算我不到處苦勸人家不要買房，房價也是要下修的。

台灣是個美麗的鬼島。美的是有山有海有人情味和美食，但可怕的是人心早就被詛咒，讓很多屋奴活得像喪屍一樣，晚睡早醒通勤工作省吃儉用自虐自毀，都只是為了房子。

說來心酸，台灣的屋奴有2種。

第一種是已經揹上房貸的屋奴，儘管房子漏水殘破，而且持有房子的成本愈來愈高，他們還是以擁有房子為榮。儘管他們也知道，事實上房子不是他們的，而是每天吸他們血的銀行，才是真正的主人。而且房子也不是房子，只是銀行用來圈住他們的囚籠。

第二種是買不起房的屋奴，因為沒有頭期款或存款，眼看房價愈來愈高，自己年紀愈來愈大，莫名的焦慮，就像地下錢莊每天照三餐來恐嚇他一樣，長期下來儘管不用揹房貸，也會被房子搞到失眠憂鬱症，甚至想不開。

儘管我到處勸人，除了房子，人生還有很多值得我們去追求和付出的地方，像是專心學藝成為達人，享受追求知識藝術的樂趣，出去旅行看看世界，透過旅行去鑽研各國人文地理，去做自己想做的事，去享受實現目標和自我提升的成就感等等。

但每年逼自己去揹房貸的屋奴，還是前仆後繼地往懸崖裡跳。

相信我，你真的沒有必要把人生資源都丟入一個黑洞裡，把自己關在一間破房子裡30年或40年，更沒有必要因為幾千斤重的房貸，擔心失業或物價上漲，擔心房子漏水或交不出管理費，失去了快樂和自在。

我說過，我不是反對你擁有房子，而是想勸你，如果你無法早生30年，在房價已經被建商和投資客墊高的現在，在低薪循環或沒有富爸爸疼愛你的現況，你真的不具備擁有房子的資源和資格。

再者，儘管許多人和我一樣，譴責政府縱容建商炒地炒房，譴責政客勾結建商，不但不敢調高囤房稅，還一直降稅圖利地主建商，甚是賤賣國有地，違法變更地目，把工業用地和農地也炒到天價高，罪業多到罄竹難書。但譴責歸讉責，人家仍是大魚大肉花天酒地，房價還是繼續撐在高檔。

無奈，這就是現實，這就是歷史共業下的鬼島居住地獄。

所以，我才一直勸大家，在努力抗爭無效後，我們就要懂得用其他方案，來為自己的居住權找到出路。

當然目前最佳方案，就是以租代買，尤其在建商拼了命亂蓋出一堆鬼城，賣不掉又不想養蚊子後，租房子是對大家最有利的。

我有個朋友就聽了我的話，上個月就在新北市一堆鬼城空屋中，從建商手上租到3房2廳，全新，離捷運站只有10幾分鐘路程，有健身房和泳池豪宅等級，有高檔裝潢，含吊隱式冷氣和天花板間接燈，加上車位和管理費，不到3萬元的景觀房。

那間房我聽仲介說，開價近2千萬元。

如果我們就以每個月3萬租金去算，2千萬元可以讓人住上55年，你想想，再好的房子，50年後也會變危樓吧。

我那位朋友年近50，他算了又算，就算租個20年也才需要支付7百多萬，而且不用付房屋稅地價稅和管理費，也不用負擔房屋修繕費，萬一房子漏水或地震變形也不關他的事。重點是，他不用為了當屋奴，硬是逼自己去住深山海邊或荒郊野外的破房，不但頭期款可以省下來，還可以住這麼漂亮的豪宅，實在是賺到了，真應該感謝這鬼島建商幾十年來的無知和貪婪。

前幾天有個粉絲在我臉書專頁貼了一則連結。我點進一看，原來是有個八年級生，以疑惑為什麼要買房為主題的貼文。文中說他今年27歲，年薪70萬，再過幾年會破百萬，行業的關係要大家別問。目前存款約120萬，租在板橋通勤內湖上班。他跟房東租的房是2房2廳1衛浴，25坪空間，非頂樓加蓋30年屋，每個月租金1萬元。

他估這間房市值約7百萬元，如果他要買下來，頭款至少要2百萬元。但他沒有這麼笨，押了2百萬去買房。相反的，他打算把2百萬頭期款，分散去買10支銀行股做定存股，每年殖利率5-7%，拿到的股息，就可以幫他補貼租房支出。如果他要買7百萬的房子，簡單算光是付給銀行的利息，以5百萬來算，每月就要支出7,350元，這只是利息還沒加入本金。

至於有網友說，老了沒人要租給他，怎麼辦？他說老了鄉下有透天可以繼承，所以老了就回鄉下，反正也沒要在台北工作了，都退休了還留在台北幹嘛呢？

看完這則貼文，我很佩服這位八年級生所做的，傳統屋奴不敢也沒想過的逆向操作。

事實上，這就是我過去常說的，當房子不是資產，就要懂得把現金流，轉到真資產上面的策略。當然了，銀行股的存股儘量要買在10年線以下，才能有10年的真資產期。

此外，我想這位八年級生，之所以能頭腦清楚的破解屋奴詛咒，應該也是因為年輕吧。老實說，六或七年級生，因為被四和五年級長期洗腦，比較容易成為屋奴喪屍，但八年級生或許認知系統比較乾淨，才能逃過屋奴詛咒。

這麼一來，可推演出九年級和十年級生，應該也能輕鬆破解屋奴詛咒，甚至把老一輩或建商植入的屋奴病毒軟體，從認知系統中徹底刪除，一旦新一代年輕人都沒有戀屋情結，沒有屋奴詛咒，就不會自虐去幫建商抬轎買房，也不會割肉擠血給銀行，台灣的居住正義2.0就會正式來臨。

然而，在居住正義2.0來臨時，我真的希望現在還被詛咒的那2種屋奴，可以把這篇文章看個3到5次。每看一次就反問自己，真的甘心被屋奴詛咒這個病毒程式奴役一輩子，或是失去人生樂趣和意義嗎？

如果你想通了，就不要再自虐了，更不要因為房貸而想不開，因為，為了房子而輕生，實在太不值得了。

總之，台灣這個鬼島的高房價和高空屋率，我們不用再期望，可以透過選票和政治來讓鬼變回人，讓居住正義從棺材裡再爬出來了。

台灣政商勾結炒房的歷史共業，既然用政治和選票解決不了，就讓我們用資本主義的力量，透過現金流去養真資產的策略，透過以租代買，來建構全新的居住正義2.0版吧！

更重要的是，我真的希望我們和下一代，再也不會有人因為房貸而搞到憂鬱症，或是選擇輕生了。

畢竟，人生和生命，才是我們來地球最珍貴的資源，房子只是個棲息之處，真的沒有必要本末倒置，反而把人生和生命賠給房子，也只有這樣，我們的下一代，才能有擺脫屋奴詛咒，擁有真正的幸福紅利。

責任編輯：洪婉恬
核稿編輯：呂宇真