7成收入得繳房貸，還想結婚生子？你該認清現實：「買房等於成家」是過去式

近來網路上流傳一則悲傷的故事，一位從南部來北部打拚的年輕人，因為家裡長輩的要求必須買房的壓力，最後買了一間1500萬元的房子，但實在撐不住沉重的房貸壓力，最後選擇結束自己的生命。

1500萬房子的房貸要多少錢？假設銀行貸款是房價的8成，1200萬元，房貸利率以1.6%計算（108年2月五大行庫平均房貸利率為1.64%），就算把房貸償還期拉長到30年，每個月還是要繳41,993元，如果依照每月房貸金額不可以超過月收入35%的安全界線計算，購屋者的月薪，最好要到新台幣12萬元。

但上述案例中，這位購屋者月薪4萬多，加上加班、年終等其他收入，每個月收入約5.5萬，等於他需要把月收入76%都花在房貸上，食衣住行育樂的其他消費，只能壓縮在1.3萬元內解決，這還沒規劃到如何儲蓄自己未來的養老金或應急金。更糟糕的是，如果沒辦法在短時間內快速提升收入，可能在房貸還清前的未來30年內，都必須要這樣咬牙苦撐，這種一個人都快活不下去的經濟狀況，還有可能會有結婚生子的想法嗎？

為什麼長輩那麼喜歡要求年輕人要買房？我認為最大的原因在於，兩代身處不一樣的購屋大環境中，現齡5、60歲以上的長輩，當他們在2、30歲結婚生子考慮買房時，面臨的是房價雖然穩定上漲，但平均月薪漲幅更高的臺灣經濟起飛黃金年代。

換句話說，他們只要購屋的第一年能夠咬緊牙關撐過去，隨著薪資穩定上漲，購屋的經濟壓力將逐漸下降；然而現在年輕人，面對北部都會區房價早已翻倍，但薪資卻停滯20年的經濟背景，加上現階段似乎也看不見趨勢改善的徵兆，如果把過去長輩「買房等於成家」的觀念套用在當下，年輕人通常必須承擔非常重的房貸壓力，而且這樣的壓力會持續超過20年，等到解脫時，自己可能也已經5、60歲了，整個人生的黃金時段，充斥著捉襟見肘的生活記憶，這樣的一生不可能美麗，很可能也不快樂。

所以我對買屋自住的原則一直沒變，第一個是要買一棟家庭能負荷的房子，具體的經濟安全界線，包括不使用寬限期、每月房貸不超過每月收入的35%，以及付完自備款、裝潢、家具等購屋費用後，家庭還要至少有可以支應半年開銷的應急預備金；第二則是不要過度遷就預算，犧牲自己跟家庭成員的居住需求，例如為了一定要買房，結果必須住到每天通勤1.5小時以上的區域，或是明知道物件有很多不符需求的地方，卻仍決定購買；換句話說，購屋自住絕對是因為自己跟家庭買得起，符合多數的居住需求，而不是因為朋友長輩說不買房就等於遊戲人生，或是單純為了解開有房子這個成就。

情緒往往是造成人生負面效應的主要殺手，而經濟壓力常是家庭成員負面情緒的起因，所以在購屋這件事上，千萬不要再有忍一時風平浪靜，牙一咬萬事OK的阿Q想法，因為一忍很可能就忍到兩鬢斑白，以及面臨連病都不敢生的拮据生活；買房自住是為了讓自己跟家人過的更好，而不是為了滿足他人或長輩對你的期望，那麼想要有房子，那就請鼓吹買房的人自己去買！

責任編輯：黃雅苓
核稿編輯：黃楸晴