為了強迫存錢買儲蓄險？一名業務真心話：多數保單利率低於定存...6原因不推薦

估計這個標題出來恐怕會被眾多保險業務追著打，因為接下來寫的內容一定打得他們滿臉腫，說不要買儲蓄險可能言重了，但是在規畫儲蓄險前，你的思緒清楚嗎？該注意的都有注意嗎？還是只是因為保險公司停賣或是改版，你就覺得一定要買，因為這些都是業務創造出來的需求，根本不一定等於你的需求。聽我娓娓道來。

1.究竟「強迫儲蓄」對你來說有沒有這麼重要？

這是一個非常關鍵的問題，今天大家一樣大學、碩士畢業，總之離開學校後就出社會了，一個成年人連最基本的控制物慾的能力都沒有，那講難聽一點，今天讓你花一定預算的錢拿去買儲蓄險，也只是降低自己的生活水準，以及增加未來遇到需要用錢的時候解除儲蓄險來急用錢的風險不是嗎？

所以，是強迫儲蓄重要，還是檢視自己的理財習慣、狀況重要？

2.緊急預備金的概念

有鑑於台灣社會的不景氣，所以在筆者這一代的朋友普遍的薪資不算高，甚至有很多朋友選擇去澳洲或是國外打工度假，求的是賺更多錢的機會，但是有沒有想過今天你沒有了緊急預備金，你的生活會帶來什麼樣的影響？

什麼是緊急預備金？在人生當中不可避免的是到處充滿風險，會讓我們花到錢來解決的問題不在話下，非常多。但是這個緊急預備金到底要怎麼算或是要準備多少才夠呢？如果是我，會建議你準備現在平均月薪的3～6個月的錢，當然每個人的情況不一定，如果你是業務類型，薪水不固定，那很簡單，把你近幾個月來所花的生活費做平均就是你的基底數，準備3～6個月絕對是你的首要目標。

一樣回到那句話，如果你都沒有準備緊急預備金，遇到人生重大需要用錢的時候，從哪生錢來？不就是從你所謂強迫儲蓄的儲蓄險先解。

3.幾乎用不到的錢才適合放儲蓄險

我知道，很多業務又要崩潰了，甚至我還聽過一個說法：如果你現在開始為自己存一點錢，未來的你一定會謝謝現在的你。

重點是你的資金預算真的有多到沒地方放嗎？有聽過定存嗎？有聽過定期定額基金嗎？就算定存利息很低又怎樣，定存時間沒到解約頂多也只是利息少拿，但是儲蓄險6年未滿（現在搞不好要改成7年未滿）就解約你知道虧多少嗎？所以我常跟客戶說儲蓄險的風險就在於它的閉鎖期，如果你是一個即將滿30歲的成年人，你真的要想想，在這未來的6年其實你會遇到非常多人生的轉變。

4.我敢打賭你該有的保障型保險都沒處理好

在台灣，每個人身上都有2～4張保單（我就超過），但是你是不是常常跟你的保險業務朋友說：我買很多了啦！

如果是，恭喜你，你的儲蓄險不用買了，因為你連你的風險都沒辦法控制，老實說，你是要害誰？家人？另一半？小孩？

2017年開始，如果你還沒買儲蓄險，不用覺得可惜，因為今年開始，健康險才是應該要注意的重點：「殘廢／殘扶、重大傷病／重大疾病、壽險、癌症險、雙實支、意外險」你都有了嗎？條款細節你還記得嗎？如果不記得請找自己信得過的業務員保單檢視，如果要找單一保險公司業務檢視就算了，因為問題不會解決，反而一定會變更糟，請找保險經紀業務解決您健康險的問題。（2018年6月《保險法》已通過「殘廢」用語更名為「失能」。）

5.你知道IRR是什麼嗎？

保險業務最喜歡拿保單的預定利率跟銀行定存比，但是你知道這兩者是不同的東西嗎？你知道預定利率不等於實際利率嗎？

IRR（Internal Rate of Return）是一種投資的評估方法，也就是找出資產潛在的報酬率，其原理是利用內部報酬率折現，投資的淨現值恰好等於零。

銀行定存利率就是IRR的數值，但你有聽過業務員跟你講過IRR嗎？沒有沒關係因為你的業務也不敢算給你看，因為很多現有的保單算起來根本就比定存單爛，但是保險公司卻很喜歡賣，為什麼？你自己想想看在這邊不多說。

6.存著用小錢變大錢的心態是錯的

儲蓄險終究還是保險，保險不是投資工具，所以不會有大富大貴的時候，所以如果是存這個心態規畫保險，我只能說你慢慢等囉。

以上說完，如果你有符合任何一個條件，其實應該靜下心來思考，究竟儲蓄險對於你來說是必買還是「避買」。

※本文獲保險守門員授權轉載，原文：為什麼不要買儲蓄險？

責任編輯：黃雅苓
核稿編輯：葛林