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還款金額從每月3萬，躍升到11萬！關於房貸寬限期，你該知道的二三事

不少民眾購屋只被眼前的金額吸引，卻忽略了未來的還款能力及風險。照片為示意圖。（圖片來源／信傳媒編輯部）

撰文者：信傳媒徐珍翔

信傳媒 2019.04.17

隨著房市持續盤整，房價緩跌，不少民眾已開始出門看屋，即便如此，看房與實際買房之間仍存在一定的認知障礙。根據一份調查顯示，雙北市民眾認為自備款不必準備到購屋總價2成的人竟高達4、5成，且多數都打算使用寬限期，對此，有房仲業者就擔心，若民眾輕忽事前準備功課，貿然採取先甘後苦的方式購屋，一不小心將陷入房屋遭到法拍的窘境。

根據永慶房屋第二季的網路會員調查，台北市、新北市分別有多達40％及52％的民眾認為自備款應該不用準備到購屋總價的2成，對此，永慶房屋業管部資深經理謝志傑說明，目前市場上向銀行申辦房貸大多可以申貸到購屋總價的7至8成，不過，在實務上，銀行對於房子鑑估的總價可能低於購屋總價，相對會減少實際核貸的額度，「加上購屋後可能另外還有裝潢或購買家具等等的費用，所以，在購屋前，最好要準備購屋總價的2到3成當作自備款才算充裕。」

「這次調查裡，台北市和新北市民眾對於自備款額度的認知，分別有40％及52％都低於購屋總價的2成，推測應該是另外有搭配其他方式的貸款……像是建商貸款或信用貸款這些，來補充自備款不足的地方，不過，這種方式實際上是在透支民眾未來的購買力，以後如果遇到景氣波動，或者臨時有大筆現金的支出需求，都可能造成房貸無法如期繳款，房產恐怕也會面臨法拍風險。」他提醒。

雙北半數民眾都愛用寬限期，小心前後壓力差很大

購屋除了自備款外，房貸寬限期也是不少人關注的選項，謝志傑解釋，寬限期是指償還房貸時「還息不還本」的一種寬限期間，通常銀行會提供民眾1至3年的寬限期可選擇，由於寬限期間只需繳納貸款利息，不需攤還本金，因此相對減輕還款壓力；該調查指出，雙北市民眾購屋時，有53％仍使用寬限期的計畫，其中，又以「使用3年寬限期」的比重最高──台北市有30％民眾計畫使用3年寬限期，新北市則有28％。

對此，謝志傑則提醒，對於自住或短期內沒有換屋需求的民眾而言，勿輕易使用寬限期，「因為寬限期是高槓桿、先甘後苦的還款方式，在寬限期屆滿後就必須開始攤還本金，到時候的還款金額將會暴增，大幅增加還款負擔，所以民眾在申請寬限期前，一定要先進行風險評估，避免陷入無法還款的窘境。」

寬限期後，台北平均得還11.5萬元、新北5.5萬元

他舉例，根據實價登錄資料，若以2018年雙北市房屋平均總價為準，貸款額度8成，還款年限20年，以及5大銀行2月新承做房貸利率1.638％等條件換算，民眾在台北市平均花2569萬元購屋，自備款就必須準備514萬元，假設沒有使用寬限期，每月須還款約10萬元；若使用3年寬限期，前3年每月還款金額為2.8萬元，後17年則暴增至11.5萬元。

「新北市平均房價是1220萬元，若貸款總價的8成，自備款需準備244萬元，在沒有使用寬限期的情況下，每月須還款4.8萬元左右，但如果使用3年寬限期，前3年每月還款金額雖然只要1.3萬元，但後面17年每月還款金額將達到5.5萬元。」他補充。

謝志傑說，從類似案例不難得知，民眾若使用寬限期，期限屆滿後的還款金額將暴增至4倍之多，只要資金一時周轉不靈，恐怕就會淪為法拍屋，一切辛苦也將付諸東流，「對於大部分的民眾來說，購屋是人生大事，承載著一個家庭的幸福，所以我們會建議，有意購屋的民眾，購屋前除了備妥足夠的自備款，若有使用寬限期的計畫，也務必根據自身財力審慎考量，如此一來，才能減少未來額外風險的機率。」

※本文獲信傳媒授權轉載，原文：買房自備款不用兩成、愛用寬限期？小心一個周轉不靈被法拍......