專家口中的「分散風險」，可能反而讓你少賺！理財專家公開：資產配置這3種就夠

資產配置 千萬不要超過3種

大家可能都知道，為了分散風險，資產應該做不同的配置。但是種類愈多愈好嗎？我的看法和很多專家不一樣，我認為最多不要超過3種。

什麼叫「資產配置」？就是把財產分配到各種投資理財的工具上。最極端的例子，就是通通存到銀行裡。這有2種可能，一是剛出社會的年輕人，因為薪水不高，賺的薪水都不夠生活了，只要沒花光光，就只能存銀行了，什麼投資理財都別想。

第二是極端保守的人，但這種人多半都會有自己的房子，所以他的配置其實有2項，就是銀行存款和房子。很多理財專家總是會建議大家，就不同的投資理財工具做不同比例的配置：把財產視為一張圓圓的pizza，然後就存款、保險、股票（包含基金）、黃金、外匯、債券以及房地產等等項目，在pizza上做分割，有些項目大一點，有些項目小一點。

這個分配沒有標準答案，完全看你是積極型、保守型或是中庸型的人，再自己決定比例。

做資產配置時應該思考哪些事？

關於資產配置有幾個面向，值得大家一起思考。

第一，你根本沒有很多錢。比如說，你只有5萬元，要你做資產配置，根本就是好高騖遠、不切實際的事。這時除了存錢，頂多是買點保險，還不該去想買股票。

第二，這些工具花費最大的就是房地產，一旦你買了房子，就會嚴重擠壓其他項目的分配。我曾經看過一個理財專家建議的資產配置，竟然只把總財產的10%放在房地產。這是非常可笑的，因為台北市隨便一間房子大概都要價千萬，難道他以為大家都有上億的身價嗎？

因為房地產占資產配置的比重太大，讓很多人決定不買房子，讓自己投資理財的彈性變得比較大。但這樣真的好嗎？稍後我會提出看法。

第三，銀行存款要做為資產配置的一項嗎？我認為，存款不是占總財產應該要有多少「比例」的問題，而是你應該留多少「金額」做為緊急生活預備金。

我建議，至少要留3個月的緊急生活預備金。假設一個人每月最低生活要求是2萬元，3個月就是6萬元。以A、B兩人為例，若A有10萬元存款、B有100萬元，以比例來說，A的緊急生活預備金占比高達60%，B 則只要6%。

從以上的例子就可以知道，存款不是「相對比例」的問題，而是「絕對金額」的問題。當然，如果B全家有四口人，1個月就需要8萬元，3個月就要有24萬元，這時比例就高達24%了。

因此，我建議在做資產配置時，應該要扣除以上所說的3個月緊急預備金。如果你更保守，或許要留更多個月、甚至1、2年的錢。

第四，是不是該把所有的投資理財工具都分配進去呢？假設你有100萬元、又不買房子，好像可以在每一項工具上多少分配一點。但其實若過度分散，可能每一項都只能賺到一點點，還不如集中在1、2項，或許投資報酬率會比較高。

我先講結論，也就是這篇的主題「資產配置千萬不要超過3種」。

第一個一定要配置的就是「保險」。剛才提到，就算你只有5萬元都該買一點保險。因為勞健保給付在政府財政愈來愈困難的情形下，說砍就砍、說停就停，未來也不是不可能發生的事，真的只能自求多福。所謂「靠山山倒，靠人人倒，靠自己最保險」，買保險就是為了預防這些事情的發生。

不過我要強調，買保險就要回歸到它原本「急難救助」的本質，也就是買壽險、醫療險、意外險，甚至年輕時更該買長照險，不要去買任何和投資結合的保險商品。因為這些商品給你的報酬率，只比定存利率好一點點，甚至有些到最後連保本都做不到，但保費非常貴，其實沒必要。

把保險和投資分開，就可以省下很多保費，拿去做安全穩當的投資，才是正確的做法。

第二個一定要配置的就是「房地產」。該買房子還是租房子？這是個最有爭議的話題。

年紀比較大、像我這一代的人，應該比較支持前者；現在的年輕人因為物價飛漲但薪水不漲，覺得自己恐怕買不起房，所以只好租房子。我當然是支持買房子，不過我對年輕人的建議會含蓄一點「不要太早放棄買房的夢想」。

如果你是家中獨子，而父母現在又有房子，未來一定可以繼承的話，恭喜你！在財務基礎上已經立於不敗之地。如果不是的話，請一定要慎重思考這個問題。

有一次演講時，有個年輕人引用陳文茜的話「聰明的人都租房子」，反駁我應該要買房子的主張。

我先糾正他：「是有錢人都租房子。」

他愣了一下，我接著說：「因為陳文茜非常有錢，哪一天她老了，如果沒有房東願意租房子給她，她絕對有能力立刻買一間房子來住。換句話說，各位年輕人，如果你有把握老的時候有足夠的財力買房子，就可以一直租房子。如果沒把握，那還不如現在及早開始做準備，就不用擔心老的時候沒有房東肯租房子給你了。」

我還是那句老話「不要太早放棄買房的夢想」。

資產配置選修課：你最熟悉的投資工具

第三個要配置的資產是「你最熟悉的投資工具」。請注意，我在這裡沒有用「一定要配置的資產」而只是說「要配置的資產」，也就是說這是選修課，保險和房地產才是必修課。

此外，我說的是「你最熟悉的投資工具」，而不是「你最熟悉的理財工具」。也就是說，保險和第一間房子的目的是「保值」，所以剩下的配置一定要有「投資賺錢」的工具。股票應該是很多人最熟悉的投資工具，那麼第三個要配置的資產就是股票了。

如果你最熟悉的是外匯，那麼第三個要配置的資產就是外匯。如果你最熟悉的是房地產投資，也就是你不只買了一間房子，而且從房地產買賣賺了很多錢，那就繼續做房地產投資，連股票都不必碰。這時候你只要有2種配置，也就是保險和房地產就好了。

為什麼我說要配置「你最熟悉的投資工具」呢？因為愈熟悉的東西，風險就愈低，愈不熟悉的東西，風險就愈高。很多人聽了理財專家的話，各種投資工具都配置，投資績效很可能被不熟悉的那幾項給拖累。

如果除了把錢存在銀行之外，你根本不懂任何投資工具，請你一定要學會至少1種投資工具，因為存錢根本不是投資。

不過我必須聲明，以上的建議是提供給一般民眾，但如果你除了房子之外，還有千萬元以上的財產，我才建議你可以配置比3種還多。

責任編輯：呂宇真
核稿編輯：黃楸晴

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