沒卡號、免年費，還有3%現金回饋...Apple Card真那麼神？搶先看！蘋果首張信用卡第一手全解析

凌晨蘋果發表會一完，公司信箱裡的郵件滿天飛，同事們都在討論、研究蘋果推出的Apple Card，到底是什麼？晚上到酒吧跟朋友聚會，在信用卡界待了十幾年的我，馬上就被朋友們團團圍住，一開口就問：

「這張卡設計的好漂亮」、「它的回饋有3%」、「我是不是也要飛去美國辦一張？」、「它跟Apple Pay有什麼不一樣啊？」、「它沒有卡號、也不會被盜，是用了什麼區塊鏈的黑科技嗎？」

我說，先讓我喝一杯，再來慢慢跟你們說。

講白話，Apple Card就是一張由高盛發行，目前只給美國人使用的蘋果聯名萬事達信用卡。若台灣人期待在台灣申辦，除非高盛拿到台灣金管會的信用卡許可執照。不然，想申請這張信用卡的話，只能去美國長住後，符合高盛要求的申請條件。

另一種模式，就如同台灣的Line pay聯名卡或是Costco聯名卡,甚至任何聯名卡一樣，蘋果在台灣找銀行比武招親，選定發卡機構後，就可直接發行，目前所有apple pay營運的市場都可比照辦理。

因為Apple Card就是一個數位Apple Pay的延伸，以台灣為例，現在消費者的刷卡金額比例，線上（CNP）、線下（CP）約是35%比65%，蘋果要圈住果粉，當然不能少了實體世界的消費金流。現在台灣的Apple Pay使用者也得在手機上綁定信用卡，才能在實體通路消費，蘋果推出這張卡，等於是用一張實體＋數位聯名卡，要綁住忠誠度高、消費力也高的果粉們，讓果粉的日常生活線上、線下消費都可以「抖內」給蘋果。

至於為何蘋果可以有3%的現金回饋？

這可能要感謝高盛與萬事達國際組織了，高盛其實是家非常賺錢的投資銀行，雖然有「銀行」兩字，但別搞錯了，它的業務內容等於是台灣的證券商，不是真的銀行。高盛在金融海嘯後，才開始發展消費金融業務，可以跟蘋果合作，當然要端出牛肉，不然怎麼吸引果粉申請與持續使用。

這就像3年前Line Pay來台推出首張信用卡，也祭出3%現金回饋，但其實是發卡行中國信託與國際組織提供的現金回饋補貼啊。

而且，申請是一回事，有沒有持續使用又是另一回事。看到這裡，你可以做個小調查，問問身邊的朋友，2019年開始Line pay回饋變成1%，你還有留，甚至你還會刷Line pay嗎？

同質性的產品很多，誰回饋高就往哪邊流，這已經是信用卡界的日常。蘋果專賣店與訂閱蘋果的服務3%回饋，使用apple pay來交易有2%，使用實體卡片來支付則是1%。坦白說，當初line pay第一年的回饋是全部有收Line Pay的商戶都有3%回饋line points，這張Apple Card的回饋手筆還是沒Line Pay卡一推出時的大方。

至於沒有信用卡號的黑科技？這就真的跟蘋果無關，更扯不上什麼區塊鏈了。

從2014年Apple pay上線以後，信用卡國際組織就支援代碼化交易（token交易），因為token取代了真正的實體卡號，置換為一組看起來很像卡號的代碼，是很安全與越來越潮的支付方式，這已經是基本配備了。

例如，大家以為Apple Card是張鈦金屬實體卡，好像很高級耶，早在1999年美國運通Centurion card上市的時候就是張黑色鈦金屬卡，還有英國新創Revolut也是跟萬事達合作發行了一張沒有任何卡號與有效期限的信用卡。

所以，如同蘋果現在推出訂閱制服務，其實都是跟在競爭對手Netflix之後，這張設計精美的Apple Card，所用上的其實只是既有生態圈的產品功能，這不就像現在每年iPhone推出新款手機，硬體規格，老是被同業嘲笑是對某品牌致敬一樣嗎？

責任編輯：陳慶徽
核稿編輯：黃雅苓

作者簡介：

自2000年開始上班，都只做業務開發，屬於最前端Acquisition,將陌生人（客戶）轉成客戶的工作內容，阿就是業務。老闆 / 公司類型分布為美國、亞洲、歐洲等國籍。