凌晨蘋果發表會一完,公司信箱裡的郵件滿天飛,同事們都在討論、研究蘋果推出的Apple Card,到底是什麼?晚上到酒吧跟朋友聚會,在信用卡界待了十幾年的我,馬上就被朋友們團團圍住,一開口就問:

「這張卡設計的好漂亮」、「它的回饋有3%」、「我是不是也要飛去美國辦一張?」、「它跟Apple Pay有什麼不一樣啊?」、「它沒有卡號、也不會被盜,是用了什麼區塊鏈的黑科技嗎?」

我說,先讓我喝一杯,再來慢慢跟你們說。

講白話,Apple Card就是一張由高盛發行,目前只給美國人使用的蘋果聯名萬事達信用卡。若台灣人期待在台灣申辦,除非高盛拿到台灣金管會的信用卡許可執照。不然,想申請這張信用卡的話,只能去美國長住後,符合高盛要求的申請條件。

另一種模式,就如同台灣的Line pay聯名卡或是Costco聯名卡,甚至任何聯名卡一樣,蘋果在台灣找銀行比武招親,選定發卡機構後,就可直接發行,目前所有apple pay營運的市場都可比照辦理。

因為Apple Card就是一個數位Apple Pay的延伸,以台灣為例,現在消費者的刷卡金額比例,線上(CNP)、線下(CP)約是35%比65%,蘋果要圈住果粉,當然不能少了實體世界的消費金流。現在台灣的Apple Pay使用者也得在手機上綁定信用卡,才能在實體通路消費,蘋果推出這張卡,等於是用一張實體+數位聯名卡,要綁住忠誠度高、消費力也高的果粉們,讓果粉的日常生活線上、線下消費都可以「抖內」給蘋果。

至於為何蘋果可以有3%的現金回饋?

這可能要感謝高盛與萬事達國際組織了,高盛其實是家非常賺錢的投資銀行,雖然有「銀行」兩字,但別搞錯了,它的業務內容等於是台灣的證券商,不是真的銀行。高盛在金融海嘯後,才開始發展消費金融業務,可以跟蘋果合作,當然要端出牛肉,不然怎麼吸引果粉申請與持續使用。

這就像3年前Line Pay來台推出首張信用卡,也祭出3%現金回饋,但其實是發卡行中國信託與國際組織提供的現金回饋補貼啊。

而且,申請是一回事,有沒有持續使用又是另一回事。看到這裡,你可以做個小調查,問問身邊的朋友,2019年開始Line pay回饋變成1%,你還有留,甚至你還會刷Line pay嗎?

同質性的產品很多,誰回饋高就往哪邊流,這已經是信用卡界的日常。蘋果專賣店與訂閱蘋果的服務3%回饋,使用apple pay來交易有2%,使用實體卡片來支付則是1%。坦白說,當初line pay第一年的回饋是全部有收Line Pay的商戶都有3%回饋line points,這張Apple Card的回饋手筆還是沒Line Pay卡一推出時的大方。

至於沒有信用卡號的黑科技?這就真的跟蘋果無關,更扯不上什麼區塊鏈了。

從2014年Apple pay上線以後,信用卡國際組織就支援代碼化交易(token交易),因為token取代了真正的實體卡號,置換為一組看起來很像卡號的代碼,是很安全與越來越潮的支付方式,這已經是基本配備了。

例如,大家以為Apple Card是張鈦金屬實體卡,好像很高級耶,早在1999年美國運通Centurion card上市的時候就是張黑色鈦金屬卡,還有英國新創Revolut也是跟萬事達合作發行了一張沒有任何卡號與有效期限的信用卡。

所以,如同蘋果現在推出訂閱制服務,其實都是跟在競爭對手Netflix之後,這張設計精美的Apple Card,所用上的其實只是既有生態圈的產品功能,這不就像現在每年iPhone推出新款手機,硬體規格,老是被同業嘲笑是對某品牌致敬一樣嗎?

責任編輯:陳慶徽
核稿編輯:黃雅苓

作者簡介:

自2000年開始上班,都只做業務開發,屬於最前端Acquisition,將陌生人(客戶)轉成客戶的工作內容,阿就是業務。老闆 / 公司類型分布為美國、亞洲、歐洲等國籍。